Muchos planificadores y asesores financieros les dicen a sus clientes que su capacidad para obtener un ingreso es su mayor activo. Esto puede ser especialmente cierto para aquellos que son altamente compensados, como médicos, dueños de negocios y ejecutivos.

Perder esta habilidad debido a una enfermedad, lesión u otra desgracia puede ser financieramente devastador, incluso si solo es por unos pocos años. Asegurar contra esta pérdida es uno de los elementos fundamentales de la planificación financiera para cualquier persona que gane sustancialmente más que el salario mínimo. (Para obtener más información, consulte: Equity vs. Salario: Lo que necesita saber. )

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Probabilidad de convertirse en discapacitado

Uno de los hechos clave que muchas personas desconocen cuando se trata de la discapacidad es que es mucho más probable que ocurra que la muerte prematura. Protege tu ingreso com ha publicado una tabla que muestra que es estadísticamente más del doble de probabilidades de que el promedio de edad de 30 años se deshabilite en lugar de morir a esa edad. Si bien las probabilidades de discapacidad disminuyen con el tiempo, siempre son más altas que la probabilidad de muerte prematura, incluso a los 55 años. Las consecuencias financieras de la discapacidad pueden ser exponencialmente mayores que las de alguien que muere. (Para la lectura relacionada, vea: Tipos de beneficios de seguridad social .)

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Un ejemplo rápido: Joe tiene 35 años. Él gana $ 75,000 al año y muere en un accidente automovilístico. Él tiene $ 500,000 de seguro de vida. Su viuda usa el dinero para pagar las facturas médicas restantes y pagar la casa. Ella deposita el resto en los planes 529 que establecieron para sus dos hijos.

Frank también tiene 35 años y está casado y tiene dos hijos. Experimenta un accidente automovilístico pero sobrevive. Sin embargo, él está permanentemente incapacitado mentalmente y nunca podrá volver a trabajar.

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Esta comparación ilustra gráficamente la enorme diferencia entre las consecuencias económicas de la muerte y la discapacidad. Las cuentas de Joe terminaron rápidamente, y su seguro de vida proporcionó una compensación adecuada. Pero las facturas médicas de Frank recién están comenzando y bien podrían continuar en las próximas décadas. Después de que llegan las facturas iniciales del médico y del hospital, puede haber una necesidad continua de algún tipo de atención médica administrada, que puede costar miles de dólares por mes. El seguro de vida no cubrirá este tipo de gasto porque no hubo muerte. Si Frank vive hasta los 70 años, entonces el costo total de la atención para él fácilmente podría llegar a millones. (Para obtener más información, consulte: ¿Se tratan todas las discapacidades de la misma manera para los umbrales de SGA? )

Afortunadamente, existe un tipo de cobertura de seguro disponible para quienes no pueden trabajar. El seguro de discapacidad lo ofrecen los portadores de vida e incapacidad tanto para individuos como para grupos. Este tipo de cobertura paga un beneficio mensual al asegurado mientras están discapacitados para reemplazar sus ingresos perdidos.En la mayoría de los casos, este tipo de beneficio cesará a los 65 años, que se considera edad de jubilación. La cobertura de discapacidad se divide en dos categorías principales. La cobertura a corto plazo es para períodos de incapacidad que duran menos de dos años, mientras que el seguro por discapacidad a largo plazo cubre períodos más largos de por vida. (Para obtener más información, consulte: ¿Cuál es la diferencia entre el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI) y el Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI)? )

Características de la Política de Incapacidad

Las siguientes características se pueden encontrar en la mayoría de las discapacidades políticas:

• Capital Sum Benefit. Muchas políticas pagarán un beneficio a tanto alzado a los asegurados por ciertos eventos, como la pérdida de un ojo o una extremidad. Esto puede ser adicional a cualquier beneficio mensual al cual el seguro también tenga derecho.

• Cláusula de renovabilidad. Las pólizas de discapacidad pueden ofrecer varios niveles de garantías de renovabilidad para su cobertura de una manera similar a un seguro de vida. Las pólizas renovables garantizadas son las más caras. Las pólizas no cancelables también prometen que las provisiones y primas de la póliza nunca cambiarán una vez que se emitan si se pagan las primas. (Para la lectura relacionada, vea: Elegir el mejor seguro de discapacidad. )

• Período de eliminación. La mayoría de las políticas de discapacidad no se pagarán hasta que haya transcurrido un cierto período de tiempo, como 90 días. Este período de espera es el equivalente del deducible para estas políticas.

• Exención de la prima. Este beneficio es esencialmente el mismo que el de las pólizas de seguro de vida, donde el asegurado puede pagar un anexo adicional que le permite no tener que pagar las primas de la póliza mientras están incapacitadas.

Todas las políticas de discapacidad definirán el nivel de cobertura de discapacidad que ofrecen. La discapacidad total pagará un beneficio más alto para aquellos que no pueden trabajar por completo, mientras que la discapacidad residual pagará un beneficio parcial para aquellos que todavía son capaces de algún nivel de empleo remunerado. La discapacidad propia de la ocupación es más costosa y reemplazará el ingreso que obtuvo el asegurado en sus respectivas líneas de trabajo. Cualquier cobertura ocupacional solo paga un beneficio si el asegurado no puede trabajar en un empleo remunerado para el cual se adapte mediante capacitación, educación o experiencia. La cobertura True Own Occupation es la mejor y más costosa cobertura. Este tipo de cobertura pagará la diferencia entre las ganancias reales del asegurado y cualquier ingreso que puedan ganar en un trabajo con un salario menor si se vuelven parcialmente discapacitados. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Por qué las pólizas de seguro tienen deducibles? )

Impuestos del seguro por discapacidad

Las normas fiscales para la cobertura de discapacidad son bastante sencillas. Todos los beneficios que se pagan con estas pólizas están libres de impuestos de manera incondicional, siempre y cuando el propietario de la póliza no haya deducido el costo de las primas pagadas como gasto médico. Si las primas se dedujeron, los beneficios se gravan como ingreso ordinario siempre que se paguen.Por esta razón, la mayoría de los planificadores sugerirán que los titulares de las pólizas se abstengan de hacer esta deducción, ya que tener que pagar impuestos sobre esta forma de ingresos puede ser oneroso durante un período de incapacidad.

Los propietarios de pequeñas empresas que poseen conjuntamente una empresa a menudo compran pólizas de discapacidad entre sí con el fin de garantizar la continuación del negocio si uno o más de ellos quedan incapacitados. Estos planes a menudo se complementan con los acuerdos de compraventa que se financian con contratos de seguro de vida. (Para la lectura relacionada, consulte: Pros y contras del seguro de vida universal indexado )

Aceleradores de beneficios acelerados

Muchas pólizas de seguro de vida ahora ofrecen una forma de protección por discapacidad en forma de un beneficio acelerado jinete. Este corredor pagará un beneficio mensual en caso de que el asegurado se enferme crónicamente. Este beneficio generalmente se activa cuando el asegurado no puede realizar dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD). Aunque esta forma de cobertura no se correlaciona exactamente con el seguro de discapacidad real, se está convirtiendo en una alternativa popular porque ofrece varios tipos de beneficios en un paquete conveniente, y este beneficio puede durar más allá de los 65 años en una póliza permanente que se paga.

The Bottom Line

El seguro por discapacidad puede protegerlo contra la posible pérdida de sus ganancias si se incapacita. Esta forma de seguro se vuelve más importante a medida que aumentan sus ganancias, y aquellos con altos ingresos realmente no pueden darse el lujo de estar sin ella. Para obtener más información sobre la cobertura por discapacidad y qué tipo debe llevar, visite www. proteger tu ingreso com o consulte a su asesor financiero. (Para la lectura relacionada, consulte: ¿Son las anualidades adecuadas para usted? )