Muchos empleadores ofrecen planes 401 (k) a sus empleados para alentar la retención de empleados y ayudarlos a ahorrar para la jubilación. También puede ayudar a las empresas a atraer talento de calidad de la fuerza de trabajo y convertirse en un activo en el balance de la empresa. Pero algunas empresas también utilizan estos planes de jubilación para su propio beneficio de una manera que no era la intención de las regulaciones de ERISA, y los empleados pueden terminar pagando la factura como resultado, Scott Hanson, co-CEO de Hanson McClain Advisors, escribe en CNBC. Esto es lo que necesita saber para saber si el plan 401 (k) de su empresa le está estafando.

Fondos de propiedad exclusiva de alto costo

Los empleados de Wells Fargo presentaron una demanda contra su empleador alegando que la empresa había actuado en contra de los mejores intereses de sus empleados en su plan de jubilación al ofrecer uno de los suyos fondos de fecha objetivo que cobraron tarifas que fueron tres veces más altas que las de un competidor de bajo precio. El exceso de tarifas cargadas por este fondo fue directamente a Wells Fargo. (Para obtener más información, consulte: ¿Las tasas altas 401 (k) ponen en riesgo su jubilación? )

La demanda refleja una práctica más amplia que muchas firmas financieras han adoptado cuando se trata de la administración del plan 401 (k). Estos planes tienen muchos costos para el empleador, incluidos el inicio, el cumplimiento y los costos continuos asociados con la administración de las cuentas de los participantes. Muchas empresas han hecho lo que Wells Fargo hizo, completando sus planes con fondos de propiedad de alto costo que recaudarán suficientes tarifas de los participantes para compensar estos gastos.

Lo que los participantes pueden hacer

Entonces, ¿qué puede hacer para averiguar si su empleador lo ha estado estafando en su plan 401 (k)? Hay varios pasos que puede tomar. En primer lugar, si trabaja para cualquier tipo de inversión o compañía de fondos de inversión, revise las ofertas de inversión en su plan para ver si han ofrecido sus propios fondos u otras alternativas de inversión a los empleados. Si lo hacen, mire cuidadosamente los gastos de estos fondos y compárelos con otros fondos similares en compañías de fondos de bajo costo como Vanguard. Si los honorarios de su fondo son sustancialmente más altos que los de su competidor o cobra una carga de ventas inicial, entonces probablemente sea aconsejable mantenerse alejado e invertir en cambio en una alternativa de menor costo que le cobre tarifas más bajas.

Y los empleados que trabajan para cualquier tipo de empresa deben verificar sus planes para ver si los fondos que se ofrecen en el plan se ofrecen dentro de un contrato de anualidad variable. Estos vehículos agregan una capa adicional de tarifas en la mezcla a cambio de proporcionar varias formas de protección de seguro sobre el dinero que se les coloca. Sin embargo, estas tarifas afectarán los rendimientos que proporcionan sus fondos y le permitirán obtener una tasa de rendimiento más baja a lo largo del tiempo.(Para la lectura relacionada, consulte: Cómo saber si sus tarifas del plan 401 (k) son demasiado altas. )

Si descubre que el plan de su empleador no ofrece buenas opciones de inversión, no lo dude para señalarles esto. Su empleador tiene la responsabilidad fiduciaria de proporcionarle a su plan opciones de inversión competitivas, y los reguladores pueden enfrentar una demanda o acción disciplinaria si fallan en este sentido. Su próximo movimiento debería ser mover su dinero que está dentro del plan a una IRA si el plan de su empleador permite distribuciones en el servicio. Esto le dará control del dinero y le permitirá cambiarlo a alternativas de bajo costo que le darán una mejor tasa de rendimiento a lo largo del tiempo.

Finalmente, puede tener sentido reducir las contribuciones de su plan al nivel en el que está contribuyendo lo suficiente como para aprovechar al máximo las contribuciones equivalentes de su empleador. Dirija cualquier exceso de contribuciones a una IRA tradicional o Roth donde decida cómo invertir el dinero.

The Bottom Line

Los participantes en los planes 401 (k) tienen el derecho legal de administrar sus planes de manera rentable. Deben tener en cuenta los puntos anteriores para asegurarse de que no los estafen. (Para obtener más información, consulte: Las tarifas ocultas en 401 (k) s .)