Cuando los tiempos son difíciles, a menudo el camino más rápido hacia un efectivo que tanto se necesita es un préstamo de un amigo o un familiar.

Según American Consumer Credit Counseling (ACCC), con sede en Boston, el 82% de todos los estadounidenses ayudaría financieramente a un miembro de la familia. Los miembros más jóvenes de la familia son especialmente generosos: el 92% de las personas entre 18 y 34 años dicen que prestarían dinero en efectivo a un miembro de la familia que se encuentra en una situación financiera difícil.

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Es difícil rechazar la solicitud de un miembro de la familia para obtener un préstamo amistoso, pero asegúrese de hacer esos arreglos con los ojos abiertos (y tal vez con la billetera cerrada).

Préstamo familiar de alto costo

Según la ACCC, el total de préstamos entre familiares ascendió a $ 89 mil millones en los EE. UU. En 2013 (el número más reciente disponible), y el 15% de los prestamistas familiares no esperan que se pague el dinero espalda. Incluso si el miembro de la familia supiera de antemano que el dinero no se devolvería, de todos modos proporcionaría el préstamo.

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"Los estadounidenses recurren a sus amigos y familiares para solicitar préstamos en lugar de a los grandes bancos para evitar caer en una espiral de endeudamiento y no pagar regularmente", explicó Steve Trumble, director ejecutivo de ACCC. "A pesar de que las deudas de préstamos estudiantiles y de consumidores superaron el billón de dólares cada una, los jóvenes estadounidenses aún están más dispuestos a ayudar a los amigos y parientes necesitados, lo que también podría agravar su propia deuda. "

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La clave para prestar dinero a los miembros de la familia, especialmente si esperas que se pague el dinero, es tratar el trato como un préstamo comercial y evitar las emociones.

"Al tratar los préstamos entre familiares y amigos como una transacción comercial, los consumidores pueden salvaguardarse de dañar una relación importante debido al dinero", agregó Trumble. "Aunque puede sentirse inclinado a ayudar a un ser querido con finanzas, es importante comunicar abiertamente las expectativas de pago para que nadie quede a oscuras, o peor: en números rojos. "

Pasos a seguir

Adoptar una mentalidad empresarial para un préstamo familiar es solo el comienzo para garantizar que el proceso no arruine las relaciones. Los expertos recomiendan dar los siguientes pasos antes de extender el apoyo financiero a los miembros de la familia:

1. No espere recuperar el dinero - Vaya a una situación de préstamo familiar con la mentalidad de que nunca volverá a ver el dinero. Eso no significa que no lo haga; es solo que, si el préstamo no se cancela, no se sentirá tan decepcionado. "No hay cosas como préstamos entre familiares y amigos, son regalos", dice Mary C. Kelly, Ph. D., y autora del libro "Money Smart". "Son un regalo si los das o los recibes y son un regalo si te pagan de vuelta. "

2. Espere un reembolso lento - Kelly dice que la naturaleza de un préstamo familiar, sin obligaciones profesionales, cambia la dinámica del préstamo."La razón por la cual las personas necesitan préstamos de amigos y familiares es porque normalmente no pueden obtener un préstamo en otro lugar", explica. "La institución financiera no les dará un préstamo o, si lo hacen, la tasa de interés será demasiado alta para ser útil. "Ella dice que los prestatarios de dinero de familiares y amigos no ven estos préstamos tan en serio como lo hacen los de los bancos, por lo que son mucho más informales sobre la devolución del dinero. Es una situación sin salida, señala Kelly. "Con familiares y amigos cercanos, no puede exigir pagos de garantía o intereses y esperar mantener una buena relación. "

3. Haga una lista de verificación - Kevin Murphy, asesor financiero senior de McGraw-Hill Federal, una cooperativa de ahorro y crédito con sede en Nueva Jersey, recomienda armar una lista de verificación si planea prestar dinero en efectivo a un miembro de su familia.

"Algunas veces una persona puede no tener un historial de crédito o haber dañado su crédito tan severamente que tendrá que buscar otras alternativas", dice. "Muchas veces este miembro no tendrá más remedio que acercarse a un miembro de la familia para obtener un préstamo. Siempre recomiendo a mis amigos y familiares que se acerquen a esto como una transacción comercial. "

En consecuencia, si se le pide a un familiar o amigo que preste los fondos, aquí hay una lista importante de preguntas que debe responder antes de prestar:

• ¿Me ha pedido esta persona dinero en el pasado?
• Si es así, ¿me pagaron?
• ¿Me pagaron de manera oportuna?
• ¿Cuál es la probabilidad de que me paguen esta vez?
• ¿Para qué fondos se utilizarán?

Otra pregunta importante a la que necesitará respuestas es: ¿Cómo planea pagar el préstamo? "Esto es extremadamente importante porque la mayoría tiene buenas intenciones", agrega Murphy. "Sin embargo, si sus ingresos ya se han tenido en cuenta para pagar todas sus otras obligaciones, ¿dónde entrará su 'promesa'? "

Murphy dice que contar con la documentación necesaria para responsabilizar a ambas partes puede mitigar muchos de los problemas relacionados con los préstamos familiares. "Solo asegúrese de que el contrato cubra la cuestión más importante de los pagos, en particular lo que sucede si el préstamo no se paga", dice. "Es posible que necesite desarrollar un par de contingencias de reembolso diferentes para proporcionar diferentes escenarios. "

Hay plantillas de acuerdo de préstamo disponibles en línea gratis.

4. Recuerde el IRS - Tenga en cuenta que el IRS tiene una regla de impuesto a las donaciones de $ 14,000. Un pequeño préstamo viajará por debajo del radar, pero si no le cobra intereses por un préstamo de esa cantidad o más, puede considerarse un regalo. Haga clic aquí para mas información.

Último y definitivamente no menos

Si está casado o en una relación en la que comparte una cuenta bancaria con un cónyuge, asegúrese de que ese cónyuge esté a bordo con su decisión de prestarle dinero a un pariente.

"Si prestas dinero a un miembro de tu familia, puedes causar una presión en tus reservas de efectivo, pero mucho más importante, en tu matrimonio", agrega Murphy. "Esto es crucial. Si se le acerca, asegúrese de involucrar a su pareja de inmediato."

The Bottom Line

No hay garantía de que un préstamo familiar no traerá decepción y conflicto, pero eso no nos impedirá ayudar a las personas que más amamos. Si acepta prestar dinero a la familia, asegúrese de establecer expectativas, redactar un contrato y asegurarse de que su cónyuge sepa que el préstamo está en curso. Para obtener más información, consulte 8 formas de ayudar a los miembros de la familia en problemas financieros .