Préstamos y préstamos de dinero de un banco siguen las pautas de procedimiento que han evolucionado a lo largo de los siglos. Los préstamos personales, es decir, hacer o tomar préstamos con amigos y familiares, han estado sucediendo por el mismo tiempo, pero las pautas firmes no se han desarrollado porque cada circunstancia es única. Sin embargo, existe una manera de hacer que los préstamos familiares sean más seguros y seguros para todas las partes involucradas.

Razones contra los préstamos personales
Hay razones de peso para no otorgar un préstamo personal a familiares o amigos. El más grande tiene que ver con sus propias finanzas personales. La mayoría de las personas no son lo suficientemente líquidas como para perder ese dinero, y al suponer que se perderá todo el dinero prestado, rápidamente sabrá qué tamaño de préstamo razonablemente puede obtener. Si está recurriendo a una cuenta de jubilación, un fondo de emergencia u otro fondo necesario para hacer el préstamo, no es un préstamo que debería estar haciendo.

Los conflictos familiares, los problemas fiscales y la complacencia, especialmente la complacencia, son algunas de las otras cosas de las que preocuparse. Si su familia o amigos acuden a usted en busca de préstamos simplemente porque presta con una tasa baja (o nula), está perjudicando sus propias finanzas para subsidiar las suyas. (Para obtener más información sobre cómo descubrir su propio valor financiero, consulte el valor temporal del dinero.)

Un préstamo de un banco o cooperativa de crédito les ayudará a obtener un buen puntaje crediticio, además de la responsabilidad financiera. En el otro lado de la moneda, cuando las tasas de interés comienzan a consumir en los cheques de un prestatario, la mala costumbre de vivir fuera de su presupuesto puede romperse.

La diferencia entre un préstamo y un regalo
Las razones contra los préstamos personales a menudo se evaporan ante consideraciones emocionales, cuando uno de sus seres queridos "necesita el dinero". En este caso, debe hacer una distinción clara entre un regalo y un préstamo. Un regalo no tiene expectativa de pago; un préstamo debe ser devuelto en su totalidad, incluidos los intereses, y debe ser anotado. Dar un regalo es una elección personal basada principalmente en la emoción; hacer un préstamo tiene que hacerse de una manera lógica. (Para obtener más información, consulte 8 formas de ayudar a los miembros de su familia con problemas financieros .)

Antes de decir que sí
Sin embargo, antes de darles las llaves de la caja de seguridad, tiene derecho a hacer algunas preguntas:

¿Para qué sirve el dinero? Independientemente de si el préstamo es grande o pequeño, usted tiene derecho a saber cómo se usará. Si el motivo no le sienta bien (unas vacaciones, en lugar de un pago de la hipoteca), dirija a su posible deudor al banco más cercano.

¿Cuánto tiempo demorará el pago? Si el préstamo es un préstamo puente para el próximo cheque de pago, puede sentirse cómodo con un intercambio de intereses cero, sin términos. Si el préstamo es de un tamaño significativo o tardará más de un mes en pagarse, obténgalo por escrito.Los recuerdos del acuerdo original generalmente se desvanecen con el tiempo, por lo que necesitará documentación.

¿Cuál es la situación financiera actual del deudor potencial? Aunque a menudo esto se pasa por alto, usted tiene la responsabilidad para con usted y la otra parte de asegurarse de que se encuentre en una situación financiera decente antes de que el prestara dinero. Puede ser incómodo, pero recuerde que el prestatario vino a usted por dinero, y no al revés.

Piensa como un banco y, si su situación se ha ido demasiado, di que no.

Esto no significa que no deberías ayudar. Tal vez puede ofrecer ayudar a pagar un planificador financiero en lugar de otorgar un préstamo. Uno de los principales puntos de ignición en los préstamos personales es que los prestamistas se dan cuenta demasiado tarde de que han vertido dinero en un bote con fugas. Esto lleva a inmiscuirse después del hecho. Como ya no tienes poder de negociación cuando se hace el trato, no se puede obtener nada más que resentimiento. (Obtenga más información acerca de cómo encontrar un planificador financiero confiable en Consejos para encontrar al mejor asesor .)

Términos
Los contratos verbales casi nunca terminan bien. Los problemas surgen incluso con préstamos pequeños a corto plazo. Por ejemplo, si el pago llega con dos meses de retraso y tuvo que depositar todos sus comestibles en la tarjeta de crédito, en realidad perdió dinero debido al préstamo, dinero que nunca recibirá, porque no había términos. Redactar contratos incluso para los préstamos más pequeños desalentará a las personas de acudir constantemente a usted. Ambas partes deben trabajar juntas en los términos antes de firmar. Los siguientes son algunos aspectos necesarios de cualquier préstamo sólido.

Tasa de interés
El Internal Revenue Service (IRS) puede ser desagradable cuando se trata de préstamos personales sin intereses, especialmente los grandes. Cobrar cerca de la tasa de interés del mercado reemplazará el interés que está perdiendo al sacar ese dinero de una cuenta de ahorros o de un fondo del mercado monetario mientras dure el préstamo.

Calendario de pago
Esto debe indicar el tamaño y la fecha de cada pago. También debe indicar lo que sucede en el caso de un pago perdido. Puede optar por no tener ninguna penalización por pagos atrasados, pero eso puede hacer que los pagos del préstamo tengan la prioridad más baja en el presupuesto mensual y que posiblemente se eliminen a favor de gastos menores a los necesarios, como una salida nocturna en la ciudad.

Condiciones
Las condiciones claras deben redactarse en caso de fallecimiento del prestamista o del deudor. Con los miembros de la familia, esto es especialmente importante debido a la dispersión de la herencia. Si un niño ha recibido un préstamo de $ 10 000, y el patrimonio le paga $ 30,000 a cada niño, entonces usted acaba de convertir su velorio en una disputa familiar. Es posible que desee agregar condiciones adicionales según la situación. Por ejemplo, si está prestando para ayudar a alguien a comprar una casa, puede asegurar el préstamo a la propiedad. (Antes de firmar cualquier acuerdo de préstamo, lea Cómo leer los acuerdos de préstamos y tarjetas de crédito .)

Hágalo oficial
Después de obtener el préstamo por escrito, vale la pena ejecutarlo a través de un profesional.Su abogado o contador probablemente tenga algunos buenos consejos sobre las condiciones y puede actuar como un tercero para la firma. Los préstamos pequeños, especialmente los de menos de $ 300, pueden no valer el costo de notarizar el contrato, pero los préstamos grandes deben ser parte del registro legal.

Conclusión
Los préstamos personales pueden ser una pesadilla, si alguna de las partes no lo aborda seriamente. Si no se siente capaz de realizar todos los pasos antes mencionados, pero aún desea hacer el préstamo, existe una alternativa. Han surgido empresas de terceros para actuar como intermediarios en préstamos personales. Por una tarifa, manejarán los contratos y establecerán retiros automáticos de pagos. Algunos incluso informan a las agencias de crédito, lo que ayuda al deudor a acumular un buen puntaje (proporcionando más incentivos para evitar el pago no realizado). Esto agrega una carga adicional al préstamo del deudor, pero es mejor que seguir adelante con un acuerdo poco pensado.
Si todo va bien, podrá cerrar el préstamo, habiendo ayudado a un ser querido, sin dañarse. En el peor de los casos, solo ha prestado dinero que estaba dispuesto a perder y, si lo desea, tiene un documento legal para respaldar un reclamo. (Para obtener más información sobre otros tipos de préstamos que pueden estar disponibles, eche un vistazo a Diferentes necesidades, diferentes préstamos .)