No es ningún secreto que los estadounidenses están drásticamente menos preparados cuando se trata de la jubilación. Según el Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación, el 45% de los hogares en los Estados Unidos tienen cero activos de jubilación. El saldo promedio de la cuenta de jubilación para todos los hogares en edad de trabajar es de solo $ 3,000.

Esas cifras no son exactamente inspiradoras, pero no necesariamente reflejan el cuadro completo. Mientras que algunos trabajadores están luchando para financiar su 401 (k) o IRA, otros se están preparando para dejar su turno de 9 a 5 antes de cumplir 65 años. Trazar un curso para la jubilación anticipada no es fácil, pero con la planificación correcta, es posible decir a la fuerza de trabajo antes de lo previsto. Estos son los pasos que debe seguir para que esto suceda. (Para obtener más información, consulte el tutorial: Conceptos básicos sobre la planificación de la jubilación).

Conozca su objetivo

La jubilación es realmente un juego de números y antes de embarcarse en un plan para retirarse temprano, es importante tener un objetivo final en mente. Eso comienza con saber cuánto dinero necesitará para cubrir sus gastos una vez que ya no esté trabajando. Planificar vivir del 70% al 80% de sus ingresos previos a la jubilación una vez que se jubile es una buena referencia para comenzar. Si gana $ 100,000 al año, por ejemplo, tendría que estar ahorrando lo suficiente en un plan de jubilación calificado para generar $ 70,000 a $ 80,000 en ingresos por cada año que se jubile.

Entonces, ¿cómo averiguas cuánto necesitas ahorrar? La mejor manera de verlo es en términos de su tasa de retiro seguro. Este es el ritmo al que puede sacar dinero de sus cuentas de jubilación cada año sin agotar sus activos demasiado rápido. Históricamente, el 4% ha sido la tasa recomendada para tomar retiros de jubilación. Puede comparar esta tasa con la cantidad de ingresos que espera necesitar en la jubilación para determinar qué tan grande debe ser su cartera total.

Por ejemplo, supongamos que su meta es de $ 70,000 al año en ingresos de jubilación. La regla del 4% dicta que se ahorre el equivalente a 25 veces el ingreso de un año. En ese escenario, necesitarías $ 1. 75 millones para cubrir sus costos en la jubilación. Si planea jubilarse temprano, es probable que esté buscando un horizonte más largo para reducir sus activos. Usar una tasa del 3% en cambio puede darle un número más preciso para trabajar. Si ese fuera el caso, necesitaría ahorrar 33 veces el monto de su ingreso objetivo, lo que aumentaría el tamaño de su nido proyectado a $ 2. 3 millones. (Para obtener más información sobre la regla del 4%, consulte: Por qué la regla del 4% ya no funciona para jubilados .)

Asignación de un marco de tiempo

Una vez que conoce la cantidad necesitas guardar el total, el siguiente paso es dividirlo en mordiscos digestibles. Saber que debe ahorrar $ 1 millón o más para jubilarse anticipadamente puede ser desalentador, pero es menos intimidante pensar en términos de lo que necesita ahorrar anualmente o mensualmente.Calcular este número también puede indicarle si su objetivo es realista.

Si tienes 35 años y quieres jubilarte a los 50 años con $ 1. 75 millones en el banco, por ejemplo, tienes 15 años para canalizar el dinero suficiente para hacerlo. Si gana $ 100,000 al año, deberá ahorrar al menos el 50% de sus ingresos anuales para alcanzar su objetivo. Si no puede ahorrar todo lo que necesita en función de su salario actual, necesita reducir sus gastos, aumentar sus ingresos o ambos para que su línea de tiempo funcione. (Para obtener más información sobre la planificación para la jubilación en sus 30 años, consulte: La guía completa para la planificación de jubilación para 30-Somethings .)

Ahorre estratégicamente

Simplemente sabiendo cuánto necesita ahorrar suficiente; también necesitas saber dónde ponerlo. La primera parada para sus ahorros de jubilación es el plan de jubilación de su empleador si tiene uno. Si tiene acceso a un 401 (k), por ejemplo, querría maximizar esa cuenta primero y luego pasar a una IRA tradicional o Roth. Un solo 401 (k) o SEP IRA son dos opciones para los ahorradores autónomos.

Si tiene un plan de seguro de salud de deducible alto con una cuenta de ahorros de salud, también debe contribuir con el monto total a su HSA. Si bien estas cuentas están diseñadas para ser usadas para gastos médicos, pueden ser una valiosa herramienta de ahorro para los trabajadores más jóvenes que están planificando una salida anticipada. Una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de una HSA por cualquier motivo sin incurrir en una multa, aunque tendrá que pagar un impuesto regular sobre la renta sobre cualquier distribución. Eso lo convierte en una excelente copia de seguridad cuando ha llegado al máximo de sus otras cuentas con ventajas impositivas.

The Bottom Line

Retirarse temprano no es algo que pueda hacer sin una hoja de ruta clara para llegar a donde quiere ir. La regla número uno es guardar, guardar y guardar un poco más, pero hay más que eso. Ser realista acerca de cuánto tiempo tiene que ahorrar, cuánto puede ahorrar de manera realista y cuáles serán sus gastos una vez que se jubile puede ayudarlo a guiarlo hacia su destino final.