Retirarse antes de lo previsto puede parecer un sueño, pero es factible, con la planificación adecuada. Alrededor del 9% de los trabajadores dicen que planean dejar sus trabajos antes de los 60 años, según el Employee Benefits Research Institute. Eso es algunos años menos que la edad normal de jubilación, actualmente 66 o 67, dependiendo de cuándo nació.

Si planea comenzar su jubilación cinco, 10 o incluso 15 años antes, una de las cosas más importantes a considerar es cómo hacer que sus ahorros duren a largo plazo. Hay varias cosas en particular que debe observar para asegurarse de que retirarse temprano no lo dejará sin cambios en sus últimos años. (Para más información, vea 6 señales de que está listo para retirarse temprano .)

Agilice su presupuesto

El primer paso para administrar sus ahorros en la jubilación anticipada es ser realista acerca de su presupuesto. El dinero que has escondido tiene que durar más allá de los 20 a 30 años que lo haría si te retiraras a mediados de los 60. Averiguar cuánto puede gastar razonablemente cada año depende de lo que haya ahorrado, su expectativa de vida y lo que anticipa que serán sus gastos.

"¿Cuánto ingreso anual necesitará en la jubilación? Si no puede responder esta pregunta, no está listo para tomar una decisión sobre la jubilación. Y, si ha pasado más de un año desde que lo pensó, es hora de revisar sus cálculos. Todo su plan de ingresos de jubilación comienza con su ingreso anual objetivo, y hay una cantidad significativa de factores a considerar; por lo que es importante tomarse el tiempo para crear un buen presupuesto de jubilación ", dice Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, socio y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera de STA Wealth Management, Houston, Texas.

La regla del 4% ha sido durante mucho tiempo la referencia para determinar su tasa de extracción. Esta regla establece que usted retire el 4% de sus ahorros el primer año de jubilación, luego retire la misma cantidad, ajustada por inflación, en el futuro. Teóricamente, retirar su nido de huevos a ese ritmo debería permitir que dure 30 años. (Para advertencias, consulte Por qué la regla del 4% ya no funciona para jubilados .)

Sin embargo, cuando necesita que sus ahorros duren una década extra o más, la regla del 4% puede no ser realista. En su lugar, es posible que deba considerar reducir su tasa de extracción a 3. 5% o 3%. Por ejemplo, supongamos que te jubilas a los 50 con $ 1. 5 millones guardados, y eliges una asignación de activos moderada. Si vive otros 40 años, su tasa de retiro inicial sería 3. 2%, lo que le permitiría una distribución mensual inicial de $ 4,000. Si esperó hasta 55 para jubilarse, esos números se ajustarían a 3.4% y $ 4, 250, respectivamente.

Saber cuánto debe trabajar mensualmente y anualmente puede ayudarlo a modificar su presupuesto. Si calcula los números y sus retiros estimados no serán suficientes para cubrir sus gastos, deberá encontrar una forma de reducir su costo de vida o retrasar su fecha de jubilación anticipada para que su ingreso se alinee con su gasto.

Planifique con anticipación los costos médicos

Los adultos mayores son elegibles para inscribirse en la cobertura de Medicare a partir de los tres meses antes de cumplir los 65 años. Si se jubila antes de esa fecha, usted es responsable de mantener su seguro de salud hasta que Medicare entre en acción. Los costos pueden ser bajos si está relativamente saludable y todo lo que paga es la prima mensual, pero los costos de su bolsillo pueden dispararse si desarrolla un problema de salud grave.

Según HealthView Services (HVS), una pareja de 65 años que tiene Medicare y una póliza de seguro complementaria puede esperar gastar $ 404, 253 en atención médica (incluidos los costos de su propio bolsillo, como deducibles y copagos) durante su vida restante. Los costos continúan aumentando: una pareja de 55 años hoy puede esperar gastar $ 498, 962, o casi un 25% más, cuando se retiren en 10 años.

Poner dinero en una cuenta de ahorro de salud (HSA) mientras todavía está trabajando es una forma de prepararse para gastos médicos futuros si planea jubilarse temprano. "Las personas trabajadoras deben, de ser posible, hacer contribuciones deducibles de impuestos a sus HSA y dejar que el dinero crezca libre de impuestos. Invierta el dinero en el mercado de valores ", dice Louis Kokernak CFA, CFP, propietario de Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Los retiros son libres de impuestos si se usan para gastos de atención médica, y una vez que cumpla 65 años, puede sacar dinero de una HSA por cualquier razón sin una multa. Sin embargo, aún pagará impuestos sobre la distribución.

También puede pensar en invertir en un seguro de cuidado a largo plazo, lo que le evitaría tener que gastar sus activos para reunir los requisitos para recibir Medicaid si necesita cuidados en el hogar de ancianos más adelante. (Para obtener más información, lea Medicaid vs. Seguro de cuidado a largo plazo .)

Time Your Social Security Payments

Como se mencionó anteriormente, la plena edad de jubilación es 66 o 67 si nació en 1943 o más tarde, pero puede comenzar a recibir beneficios de la Seguridad Social a partir de los 62 años. Eso puede ser tentador si le preocupa que sus ahorros se agoten en la jubilación anticipada, pero hay una trampa. Tomar el Seguro Social temprano disminuye la cantidad de beneficios que recibe. Por el contrario, esperar más tiempo para aplicar aumenta su cantidad de beneficio.

Si su plena edad de jubilación es de 67 años, por ejemplo, pero comienza a recibir Seguro Social a los 62 años, recibirá el 70% de los beneficios a los que tiene derecho. Sin embargo, si espera hasta los 70 años, obtendrá el 124% del monto del beneficio. Si se jubila anticipadamente, recibir beneficios a los 62 años puede ayudar a que sus ahorros vayan más allá, pero obtendrá más dinero si puede permitirse posponerlo. Hacer los cálculos al solicitar antes o después hace que sea más fácil decidir cuándo sería el mejor momento para tomar los beneficios. Consejos sobre cuándo reclamar el Seguro Social le brinda más detalles sobre las estrategias para investigar.

The Bottom Line

Hacer que la jubilación anticipada sea un éxito significa mirar los aspectos financieros desde una perspectiva ligeramente diferente. Cuanto más larga sea su perspectiva de jubilación, más importante es tener una hoja de ruta sobre cómo gastará lo que ha ahorrado.

"Una lista de verificación previa a la jubilación requiere un plan de gastos detallado o lo más probable es que sobreviva a sus ahorros", dice Eric Flaten, fundador y asesor principal de ePersonal Financial, Bellevue, Washington. Realice un seguimiento de sus gastos en línea utilizando una herramienta de seguimiento de gastos . Esto coloca su gasto diario literalmente al alcance de su mano con cualquier teléfono inteligente o tableta. "

Disminuir su presupuesto, tener en cuenta la atención médica y la contabilidad de la Seguridad Social pueden ayudar a evitar que se arruine.