A veces la vida no funciona como se planeó. Las enfermedades repentinas no solo son devastadoras por las razones más obvias; también tomarán los mejores planes financieros establecidos y los anularán por completo. Luego está la carga aún más insidiosa de condiciones crónicas que pueden oscurecer el final de una vida durante años, incluso décadas. Una de las más aterradoras, especialmente teniendo en cuenta el rápido envejecimiento de la población de la nación, es la enfermedad de Alzheimer, una afección neurológica que afecta la cognición. El Alzheimer afecta a más de cinco millones de estadounidenses, y aproximadamente uno de cada tres ancianos morirá con la enfermedad o algún tipo de demencia, según la Asociación de Alzheimer.

El costo para el paciente es significativo. Una habitación privada en un asilo de ancianos puede llegar a $ 250 por día, más de $ 91,000 por año. Agregue a ese médico visitas, medicamentos recetados y muchos otros costos. Y el paciente no es el único que paga. Los datos muestran que los cuidadores pueden pagar $ 5,000 por año o más por el cuidado de un paciente de Alzheimer.

Esto hace que la planificación financiera adecuada sea crucial. ¿Qué debe hacer con sus planes financieros si a usted o un miembro de su familia se le diagnostica la enfermedad? (Para obtener más información, consulte Demencia y jubilación: cómo los asesores pueden ayudar .)

Actúa temprano

La abogada de la abogacía Debra Speyer dice: "Si una persona es diagnosticada con Alzheimer, en un momento puede estar lúcida y saber quién es y cuáles son sus activos, mientras que más tarde en el mismo día pueden ser incapaces de tener tal comprensión. "Ella continúa," si bien uno puede tener la capacidad de comprender y, por lo tanto, ejecutar los documentos, a medida que avanza la enfermedad, su capacidad para hacerlo puede llegar al punto en que no tienen la capacidad de ejecutar estos documentos.

Lo mejor es redactar inmediatamente los documentos de estado antes de que la enfermedad llegue al punto de que la persona no tiene capacidad. Cada documento tiene un estándar diferente en cuanto a si alguien tiene la capacidad legal para ejecutarlo. "Esto es lo que implica poner en orden sus asuntos financieros y legales.

Paso 1: Recopilar documentos

Según el Centro de cuidadores de demencia y Alzheimer, los pacientes y cuidadores deben compilar los siguientes documentos:

• Toda la información de cuentas bancarias y de corretaje
• Escrituras, documentos hipotecarios o estados de cuenta > Pólizas de seguro
• Facturas recurrentes o pendientes
• 401 (k) y 403 (b) planes, pensiones y otros documentos de jubilación, incluidos documentos de Veterans Affairs si corresponde
• Documentos de Seguridad Social y Medicare
• Stock y bonos certificados
• No olvide ningún activo en línea, como cuentas de redes sociales, activos de fidelización de clientes, como millas de viajero frecuente y cualquier otra huella digital que pueda necesitar ser administrada a medida que la persona envejece.

Paso 2: Crear o modificar documentos

En la mayoría de los casos, la enfermedad progresa hasta el punto en que el individuo ya no puede tomar decisiones relacionadas con su interés superior. Antes de llegar a ese punto, establezca planes legales que establezcan quién tomará las decisiones en nombre del paciente. Algunos de estos pueden incluir:

Testamento en vida

• - Este documento comunica los deseos del individuo para el tratamiento médico hacia el final de la vida. ¿Cuán agresivamente los médicos lo tratarán en caso de enfermedad avanzada? ¿Realizarán RCP? Los testamentos en vida pueden ser tan detallados como se desee, pero para que alguien pueda tomar decisiones sobre el documento con la ayuda de un abogado, él o ella deben ser competentes según los estándares legales. Will
• - Un testamento vital termina cuando alguien fallece, momento en el cual el testamento se convierte en el documento legal vigente. Incluye instrucciones sobre cómo dividir los activos y también un ejecutor para asegurarse de que todos los deseos del paciente se lleven a cabo de forma adecuada. Living Trust
• - Dependiendo de la situación financiera de la persona, un fideicomiso en vida puede ser más apropiado que un testamento. Hable con un abogado de bienes raíces al momento del diagnóstico si ya existe un testamento o fideicomiso. Poder notarial -
• Una vez que una persona se vuelve incapaz de tomar decisiones por su cuenta, alguien tiene que intervenir y asumir el rol de responsable legal. El poder se le otorga a esa persona a través de documentos legales. Si bien aún es legalmente competente, alguien puede otorgar un poder para una sola decisión o para todas las decisiones. Poder notarial duradero para atención médica
• - Esta es una persona autorizada para tomar decisiones específicamente sobre atención médica cuando el paciente no puede hacerlo. Él o ella podría decidir sobre el tratamiento, la reanimación, la continuación del soporte vital, los cambiantes proveedores de atención médica o cualquier otra cosa relacionada con la atención médica del paciente. Al tratar con consideraciones legales, tenga en cuenta que los estados crean las leyes que rigen la mayoría de estas decisiones y documentos. Debe consultar con un abogado antes de tratar de poner estos documentos en su lugar para evitar procedimientos legales largos y costosos más adelante. Busque abogados especializados en leyes de ancianos y planificación patrimonial. El asesor de UBS, Courtney Liddy, dice: "Las familias deben establecer pagos automáticos de facturas, inventariar los documentos clave y usar el Registro Nacional de No Llamar, para que el paciente con Alzheimer no sea engañado por una estafa. "

Paso 3: aprenda sobre seguros

Al principio del proceso, averigüe el alcance de la cobertura del seguro médico. Las políticas son drásticamente diferentes en sus niveles de atención. El Medicare tradicional cubrirá una parte de los gastos, pero no cerca de todos. Es probable que el paciente necesite un suplemento de Medicare o una cobertura de Medigap. También existen planes de necesidades especiales de Medicare que brindan atención a personas con afecciones específicas, incluida la enfermedad de Alzheimer. Puede obtener más información sobre los SNP aquí.

El abogado financiero y abogado de deudas de Long Island Leslie H. Tayne dice: "También es posible que las personas con Alzheimer de inicio temprano reciban el Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI), que se paga a personas que han trabajado lo suficiente y no pueden continuar trabajando debido a una discapacidadPara aquellos que no tienen grandes activos, la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) se puede pagar mensualmente a la persona diagnosticada. Esta ayuda mensual se proporciona para necesidades básicas como comida y refugio. Las personas con Alzheimer que ahora son veteranos pueden calificar para la atención a largo plazo del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. "Asegúrese de identificar y entender cualquier plan de seguro a largo plazo.

Paso 4: Ajustar la cartera

Antes del diagnóstico, los objetivos financieros de una persona mayor probablemente fueran diferentes: viajar, comprar propiedades de inversión o dejar una herencia a los hijos o nietos. Ahora es probable que muchos de sus fondos de jubilación sean de su interés. Eso puede requerir ajustes. Consulte a un planificador financiero para evaluar y ajustar constantemente la cartera.

Una opción a considerar es un IRA fiduciario, que tiene algunas de las ventajas de planificación patrimonial de un fideicomiso, como evitar que los herederos reciban una suma global y gastarlo todo poco después de la muerte del paciente. Esto puede darle al paciente más confianza de que cualquier heredero será atendido adecuadamente. Las IRA con custodia no son necesarias para IRA de bajo saldo, pero una vez que los saldos alcanzan $ 2 millones o más, se convierten en una opción. Pregúntele a un planificador financiero o un abogado de bienes raíces sobre esto.

También piense en cómo administrar otros activos, incluido el de un cónyuge u otros miembros de la familia que puedan depender del paciente. (Para obtener más información, consulte

Fideicomisos de protección de activos: Ayuda para personas mayores .) Asegúrese de que quien sea financieramente responsable del paciente tenga los papeles y documentos necesarios para intervenir cuando sea el momento. Paso 5: Considere las implicaciones del cuidador

A medida que el individuo pierda la capacidad de vivir de forma independiente, alguien más tendrá que asumir la atención primaria. Eso eventualmente puede requerir un asilo de ancianos, pero si los amigos o familiares llevarán a la persona a su hogar, deben planear cómo se ve. Puede incluir la retroadaptación del hogar por razones de seguridad, la modificación de una carrera y hacer ajustes para el cuidado de los niños. La persona que asuma esta responsabilidad tendrá un trabajo cada vez más difícil. Los sistemas de soporte deben identificarse temprano.

Paso 6: investigue arreglos funerarios anticipados

Al principio del proceso de la enfermedad de Alzheimer, un individuo puede ayudar a familiares y amigos a anticipar la muerte, si este tipo de planificación les resulta cómodo. Debido a que la progresión de la enfermedad de Alzheimer es tan agotadora, esto puede ser verdaderamente beneficioso en el futuro. La primera decisión será el entierro, la cremación o la donación, algo que el paciente debería elegir si es posible. Después de eso, decida un servicio, busque un cementerio si corresponde y pague por adelantado algunos o todos los gastos.

Paso 7: Mantenga seguro al paciente

Una vez que todo esté en su lugar, comuníquese con los familiares, cuidadores y profesionales. Dígales que observen cualquier comportamiento que pueda alertar a los observadores de que la condición de la persona empeora. Algunos ejemplos están tratando de comprar artículos grandes o donar dinero a fuentes cuestionables.Recuerde que los documentos pueden tener que ajustarse a medida que la enfermedad progresa. Determine de antemano cómo pasará a las siguientes etapas según sea necesario.

The Bottom Line

La clave, según los expertos, es hacer tantos arreglos como sea posible mientras el paciente se encuentra en etapas tempranas de la enfermedad. Eso le permite a él o ella ser parte del proceso de toma de decisiones. Segundo, reúna al equipo de expertos que lo ayudarán a medida que cambie el estado del paciente. Finalmente, no olvide cuidar a los cuidadores. Ellos también necesitan apoyo. (Para obtener más información, consulte

Los asesores deben considerar un "Protocolo de demencia" .)