Cómo minimizar los impuestos sobre los retiros 401 (k)

Cómo minimizar los impuestos sobre los retiros 401 (k)

Ha invertido en un 401 (k), hizo contribuciones durante décadas y está listo para retirarse. Pero ahora tiene que pagar impuestos sobre lo que está sacando, reduciendo efectivamente sus ahorros. ¿Qué hacer? Aquí hay varias maneras de minimizar los impuestos sobre los retiros.

Convertir a Roth

Una de las maneras más fáciles de reducir la cantidad de impuestos que tendrá que pagar por los retiros 401 (k) es convertir esa cantidad en Roth IRA o Roth 401 (k). Los retiros de esas cuentas no son gravados siempre que cumplan con las reglas para una distribución calificada. Tenga en cuenta que deberá declarar la conversión cuando presente sus impuestos. (Para obtener más información, consulte: Una introducción a Roth 401 (k) .)

El gran problema con la conversión de su 401 (k) tradicional a Roth IRA o Roth 401 (k) es el impuesto a la renta que tendrá que pagar sobre el dinero que retire. Si está cerca de sacar el dinero de todos modos, puede que no valga la pena el costo de convertirlo. Cuanto más dinero conviertas, más impuestos tendrás que pagar. "Mientras más tiempo pueda quedarse el dinero en el Roth antes de que comiencen los retiros, será mejor", dijo el planificador financiero certificado (CFP) Daniel Sheehan de Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek de Wacek Financial Planning recomienda dividir sus activos entre una cuenta Roth y una cuenta con impuestos diferidos, para compartir la carga. "Aunque es probable que pague más impuestos hoy, esta estrategia le dará la flexibilidad de retirar algunos fondos de una cuenta de impuestos diferidos y algunos de una cuenta Roth IRA para tener un mayor control de su tasa impositiva marginal en la jubilación", dijo. dijo. Este formato requiere varios años de planificación por delante. Por ejemplo, la regla de cinco años requiere que tenga sus fondos en la cuenta Roth IRA durante cinco años antes de comenzar los retiros. Esto podría funcionar o no para usted si ya tiene 60 años y de repente le preocupa pagar impuestos sobre sus retiros. (Para obtener más información, consulte: Tratamiento impositivo de Roth IRAs .)

Retirar antes de que lo necesite

Algunos de los métodos que le permiten ahorrar en impuestos también requieren que saque más dinero de su 401 (k) del que realmente necesita. Si puede confiar en que no gastará más de lo que necesita, en otras palabras, ahorrar o invertir esos fondos, esta puede ser una forma fácil de distribuir la obligación tributaria. "Si la persona tiene menos de 59½ años de edad, el IRS permite bajo la Regulación T tomar distribuciones sustancialmente iguales a lo largo de la vida de un plan calificado sin incurrir en la penalidad por retiro anticipado del 10%", dijo Sheehan. "Sin embargo, los retiros deben durar un mínimo de 5 años. Por lo tanto, alguien que tiene 56 años e inicia los retiros debe continuar con los retiros hasta por lo menos los 61 años de edad, aunque es posible que no necesite el dinero."

CFP y contador público certificado (CPA) Jamie F. Block de Wealth Design Retirement Services dice que si saca distribuciones antes mientras se encuentra en una categoría de impuestos más baja, podría ahorrar en impuestos en lugar de esperar hasta que lo haga tener seguro social y posibles ingresos de otros vehículos de jubilación. Para algunas personas, esto significa un aumento repentino en la cantidad que traen a casa. Si, por ejemplo, está casado y su cónyuge está recibiendo Seguro Social y tiene otros ingresos de jubilación, su ingreso conjunto podría ser incluso mayor. "Esto es cuando sacar dinero de un 401 (k) antes de los 70 años y medio en un grupo impositivo más bajo tiene sus ventajas", dijo. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo calculo mi edad de equilibrio en la seguridad social? )

Obtenga control sobre su futura categoría impositiva

Si planifica con anticipación y tiene 59½ años o más, puede sacar solo el dinero suficiente de una cuenta IRA tradicional o una 401 (k) para no aumentar su categoría impositiva actual, pero reducir la cantidad que estará sujeta a las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando tenga 70½ años. El objetivo es disminuir el impacto en su grupo impositivo de RMD (que se basan en un porcentaje de sus cuentas de jubilación) cuando comience a recibirlos.

Aunque tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retira, puede ahorrar más impuestos invirtiendo esos fondos en un vehículo sujeto a impuestos, como una cuenta de corretaje. Manténgalo allí durante al menos un año y solo tendrá que pagar tasas impositivas de ganancias de capital a largo plazo sobre lo que gane. Pagar las ganancias de capital no es lo mismo que obtener dinero gratis de una IRA Roth, pero es menos que pagar el impuesto regular sobre la renta.

"Calcule cuánto dinero se puede sacar (si corresponde sobre el monto mínimo de distribución requerido) en un año en particular antes de estar sujeto a una categoría impositiva más alta y saque el extra e inviértalo en una cuenta imponible", dice Sheehan . "Recuerde mantenerlo allí durante al menos un año antes de sacarlo para aprovechar la tasa de ganancias de capital a largo plazo frente a la tasa de corto plazo. "(Para obtener más información, consulte: Una descripción general de los RMD del plan de jubilación .)

Conclusión

Existen varias opciones (¡complicadas!) Para reducir los impuestos a los retiros 401 (k) o amortiguar su impacto en impuestos futuros. Cualquiera que sea el método que elija, siempre es útil hablar con un asesor para averiguar cuál funciona mejor para sus circunstancias individuales. (Para obtener más información, consulte: ¿Es sabio realizar retiros anticipados de su 401 (k)? )