¿Es posible retirar a un millonario sin tener un plan 401 (k)? Es cierto que un 401 (k) puede ser una herramienta extremadamente poderosa para alimentar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación. Sin embargo, la investigación de Pew Charitable Trusts muestra que el 42% de los trabajadores no tiene acceso a uno a través de su empleador. Y, del 58% que lo hace, menos de la mitad están participando.

Si su objetivo es jubilarse como millonario, pero ahorrar en un 401 (k) no es una opción, tendrá que trabajar un poco más para alcanzar su objetivo. Afortunadamente, hay algunas alternativas de ahorro que puede usar para hacer crecer un nido de jubilación de siete cifras.

Comience con una IRA

Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una de las formas más obvias de ahorrar $ 1 millón para la jubilación. Una IRA tradicional permite contribuciones deducibles de impuestos. Sus retiros se gravan a su tasa de ingreso ordinario en la jubilación.

Una Roth IRA le permite contribuir con dólares después de impuestos en su lugar. No obtendrá una deducción por sus contribuciones, pero puede hacer los retiros libres de impuestos una vez que se jubile. Para 2017, el límite de contribución anual para ambos planes es de $ 5, 500. Puede agregar $ 1, 000 adicionales si tiene 50 años o más. (Para obtener más información, consulte Roth vs. IRA tradicional: ¿cuál es el adecuado para usted? )

Entonces, ¿cómo puede depositar $ 1 millón con una cuenta IRA? En realidad es bastante simple. Comience temprano y ahorre consistentemente. Una persona que ahorre $ 5, 500 por año en una cuenta Roth IRA a partir de los 25 años tendría $ 1. 1 millón se salvó a los 65 años, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 7%. Esperar hasta 35 para comenzar a ahorrar, por otro lado, reduciría ese saldo a $ 555, 000 y cambiará.

Obtenga una cuenta de ahorros para la salud

Si no cree que puede obtener $ 1 millón solo por ahorrar en una cuenta IRA, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una forma encubierta de aumentar sus ahorros para la jubilación. Si bien estas cuentas están diseñadas para ser utilizadas para gastos de atención médica, pueden ser una valiosa fuente de ingresos una vez que se jubile.

Las contribuciones a una HSA son deducibles, incluso si no detalla. Para 2017, alguien con cobertura individual en un plan de seguro de salud de deducible alto podría obtener $ 3, 400 (o $ 3, 350 para 2016). El límite para la cobertura familiar es de $ 6, 750 para ambos años. A los 55 años y más, hay un aumento de $ 1 000 en 2017. Entonces, ¿cómo se agrega eso a sus ahorros para la jubilación? Sorprendentemente, más de lo que piensas si logras mantenerte saludable.

Por ejemplo, supongamos que tiene cobertura individual y contribuye con los $ 3, 350 por año. Tiene $ 200 en gastos médicos anuales y financia su HSA por 30 años. Con una tasa de rendimiento del 5%, tendría que agregar casi $ 220,000 a la pila de jubilación. Si tiene un plan familiar y aumenta sus ahorros anuales a $ 6, 750, su cuenta crecerá a más de $ 450, 000.

Puede retirar dinero de una HSA libre de impuestos y sin penalidades para gastos médicos. Lo que quizás no sepa es que, al jubilarse, también puede retirar dinero para otras cosas que no sean atención médica sin incurrir en una multa fiscal. Una vez que llegue a los 65 años, puede usar los fondos de la HSA por cualquier motivo. Usted solo paga el impuesto ordinario sobre la renta en esas distribuciones. (Para obtener más información, consulte Cómo utilizar su HSA para la jubilación. )

Considere una cuenta de inversión gravable

Si maximiza una cuenta IRA y una HSA, una cuenta de inversión gravable es otra opción a considerar . Si bien estas cuentas no ofrecen ventajas impositivas, como las contribuciones deducibles o el crecimiento libre de impuestos, tiene la posibilidad de obtener mejores rendimientos de lo que obtendría estacionando su efectivo adicional en una cuenta de ahorros común.

Puede ahorrar tanto o tanto como desee en una cuenta imponible e invertir en acciones como acciones, bonos, fondos de inversión, fondos cotizados (ETF) y fondos de inversión inmobiliaria (REIT). Solo recuerde que cualquier ganancia de estas inversiones estará sujeta al impuesto a las ganancias de capital. Si planea comprar y mantener inversiones, deberá planear con anticipación cómo eso podría afectar su obligación tributaria al jubilarse.

The Bottom Line

No tener acceso a un 401 (k) es un retroceso, pero eso no significa que no se pueda retirar a un millonario. Aprovechar otros planes de ahorro e inversión puede mantenerlo encaminado a disfrutar del tipo de jubilación que desea. Solo asegúrese de comprender las reglas con respecto a cuánto puede ahorrar y cómo se gravarán sus contribuciones en el futuro.