Harías cualquier cosa para proteger a tu familia. Sin embargo, muchos jefes de hogar descuidan lo más común que pueden hacer: obtener un seguro de vida. Por supuesto, comprar una póliza puede parecer bastante desalentador (proporcionar adecuadamente a tu cónyuge e hijos si te has ido, no hay presión allí), pero la experiencia se vuelve mucho más fácil cuando conoces algunas de las preguntas básicas que debes hacer. Las siguientes son algunas de las cosas más importantes que debe saber antes de firmar con una aseguradora.

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¿Cobertura a plazo o permanente?

El seguro de vida viene en dos categorías básicas: pólizas a término y pólizas permanentes.

Las políticas a plazo son las más fáciles de entender. Usted paga una prima a intervalos regulares y, a cambio, obtiene una garantía de que, si muere dentro de un período o plazo determinado, por ejemplo, 10 o 20 años, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento predeterminado. Por el contrario, las pólizas permanentes ofrecen protección por un período indefinido, siempre y cuando el propietario continúe pagando las primas, básicamente.

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Pero esa no es la única distinción. A diferencia de la cobertura de término más directa, las políticas permanentes también incluyen un componente de ahorro. La aseguradora esencialmente toma parte de su pago de la prima y lo desvía a una cuenta de efectivo separada. Una vez que se crea el valor en su cuenta, puede hacer retiros o incluso pedir prestado contra su póliza. Como ya habrás adivinado, pagas primas más altas para recibir este beneficio.

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La categoría de vida permanente en sí consiste en dos tipos principales: vida entera y vida universal (lea más sobre la distinción en Políticas de vida permanentes: todo frente a universal ). Y dentro de esas subcategorías hay varias variaciones. Por ejemplo, las pólizas de vida universales variables le permiten poner la porción invertible de sus primas en inversiones administradas profesionalmente, en lugar de confiar en los dividendos y devengos bastante conservadores que ofrece una póliza de vida entera.

¿Qué necesitas?

Pero volvamos a la primera pregunta fundamental: si se debe ir con cobertura temporal o permanente. Básicamente, la decisión se reduce a si es mejor para usted construir un nido dentro de un plan de seguro de vida (como lo ofrece una póliza permanente) o simplemente pagar la escueta cobertura de vida ofrecida por una póliza a término, y hacer otros ahorros planes.

Muchos asesores recurren a este último, citando un antiguo adagio de las finanzas personales: "Compre el plazo e invierta el resto. " Este es el por qué. El seguro de vida permanente tiene tarifas significativamente más altas y más restricciones que su cobertura de término básico. La comisión de ventas en una póliza de vida entera puede fácilmente exceder la mitad de sus primas para el primer año. Entonces, después de pagar su póliza por un año, es posible que su valor en efectivo acumulado aún sea muy pequeño. (Consulte Cómo se genera el valor efectivo en una póliza de seguro de vida .)

Además, las tarifas anuales de renovación pueden costarle alrededor del 7% durante la próxima década, reduciendo aún más la porción de ahorro de su póliza. Eso hace que los fondos en acciones o bonos sin carga se vean mucho más asequibles en comparación, y sus tasas de rentabilidad mejoren también.

¿Y qué pasa si deja que la política caduque en los primeros años, como lo hace un segmento considerable de consumidores? Es dudoso que el valor de rescate en efectivo alguna vez iguale las primas adicionales que pagó.

Aún así, la vida permanente tiene sus puntos. Uno de ellos es el hecho de que los fondos dentro de su cuenta de efectivo crecen con impuestos diferidos. Eso siempre es una ventaja, especialmente si ya ha llegado al límite de su plan 401 (k) y sus contribuciones al IRA. Los pagos a tanto alzado del beneficio por fallecimiento no están sujetos al impuesto sobre la renta o, en ciertos casos, al impuesto sobre el patrimonio, tampoco. De hecho, las familias adineradas a veces usan estas políticas como parte de una compleja estrategia de planificación patrimonial para reducir el impacto de los impuestos. Consulte Reduzca su factura de impuestos con un seguro de vida permanente.

Otra razón para seguir con una póliza de seguro de vida permanente: nunca se quedará con una falta repentina de cobertura, como podría serlo cuando caduque una póliza a término en un momento en que usted tiene mala salud.

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Figura 1 . A pesar de su mayor costo, las políticas permanentes son considerablemente más populares que las pólizas a término, según un estudio de LIMRA, una asociación comercial de servicios financieros y de seguros. Fuente : LIMRA

¿Cuánto necesita?

Más allá del tipo de política, también debe averiguar cuánta protección comprar. Esa puede ser una tarea difícil.

Algunos gurús financieros sugieren que el valor nominal de su póliza sea 10 veces su salario anual, como punto de partida. Pero tenga en cuenta que hay una serie de factores que podrían afectar la cantidad de seguro que su familia necesita. ¿Cuánto debes en tu casa? ¿Tus hijos van a la escuela privada? ¿Su cónyuge gana un salario sustancial o tiene un potencial de ganancias significativo si algo le sucede? Todo esto podría afectar la cantidad de un cojín que le gustaría dejar para sus seres queridos.

Puede ser útil hacer un inventario de los principales gastos familiares en el futuro. El número resultante debería ayudarlo a determinar si necesita un beneficio por muerte de $ 250, 000 o uno de $ 750,000.

El sostén familiar no es necesariamente el único que necesita cobertura. Si usted es un padre que se queda en casa, su cónyuge puede necesitar ayuda para pagar cosas como el cuidado de niños o el servicio de limpieza en el caso de su fallecimiento prematuro. Quien esté asegurado, también puede tener en cuenta el costo de un funeral o servicios de cremación, que generalmente cuestan varios miles de dólares como mínimo.

¿Agente "cautivo" o agente independiente?

Cuando llega el momento de contratar un seguro, su primer instinto podría ser ponerse en contacto con un vendedor de uno de los principales operadores. Hay ciertas ventajas de trabajar con estos agentes "cautivos", sin dudas. Por ejemplo, es posible que pueda mantener varias pólizas bajo un mismo techo y obtener un trato, si obtiene un seguro de vida a través de la misma compañía que sus propietarios o cobertura de seguro de automóvil.

Pero también podría pensar en hablar con un agente independiente, también conocido como "intermediario", que trabaja con varias compañías de seguros de vida diferentes. Al comprar su póliza a múltiples proveedores a la vez, un corredor puede ayudarle a encontrar mejores precios.

Ir con un corredor es particularmente útil si tiene afecciones médicas como colesterol alto o diabetes. Antes de ofrecerle una póliza, la mayoría de los transportistas lo harán pasar por suscripción médica. Por lo menos, eso implica completar un formulario detallado de historial de salud; en muchos casos, también tendrá que someterse a un examen de salud o un examen físico completo. Si bien algunas aseguradoras pueden cobrarle tarifas más altas o denegar su solicitud si lo consideran de alto riesgo, un agente independiente podría encontrar una compañía que desee extender sus tarifas estándar.

Y no creo que tenga que pagar más para usar un corredor, tampoco. Al igual que los agentes cautivos, son compensados ​​a través de comisiones de ventas y tarifas de renovación de pólizas pagadas por la compañía de seguros. (Téngalo en cuenta, sin embargo, si un corredor parece estar presionando una política en particular: quizás esa compañía pague comisiones más generosas.)

Otra ruta más es comprar un seguro de vida a través de su empleador. Sin embargo, es posible que pueda encontrar mejores términos en otros lugares. Además, no puede llevar su cobertura de vida grupal con usted, en caso de que termine dejando su trabajo.

The Bottom Line

Decidir entre el término y el seguro de vida no tiene por qué ser una proposición cualquiera. Algunos consumidores tienen ambos tipos de cobertura (ver tabla). Además, muchas pólizas a plazo son convertibles a toda la vida en una fecha posterior. Entonces, si sus necesidades cambian y usted decide que quiere protección después de ese período, puede hacer la transición total o parcial del valor nominal a la cobertura de toda la vida sin pasar por la suscripción médica por segunda vez.