Incluso cuando el efectivo puede ser escaso o los ingresos disminuyen, las pequeñas empresas no deben descuidar sus necesidades de seguro. Las empresas que no cuentan con seguro suficiente o que no cuentan con una cobertura amplia, adecuada y adecuada están asumiendo riesgos innecesarios, lo que podría derivar en graves problemas financieros, incluida la quiebra. En una crisis, un negocio sin seguro o con seguro insuficiente puede ser totalmente destruido.

Los propietarios de negocios deben estar completamente informados sobre lo que cubren sus pólizas de seguro y lo que está excluido. Por lo tanto, una revisión periódica del seguro es una necesidad absoluta, junto con actualizaciones y ajustes en la cobertura a medida que cambian las circunstancias. Este artículo discutirá los diversos tipos de seguros disponibles para las pequeñas empresas y lo que debe hacer para protegerse mejor contra reclamaciones dañinas en contra de su negocio. (Para la lectura relacionada, consulte Protección de activos para el propietario de la empresa .)

Consecuencias históricas A raíz de las tormentas tropicales que asoló Nueva Orleans, Galveston, Houston y otras áreas duramente golpeadas, innumerables propietarios de pequeñas empresas no contaban con seguro suficiente o no tenían seguro alguno. para desastres naturales como huracanes e inundaciones y fueron gravemente heridos.

Muchos de estos propietarios desconocían que sus compañías no estaban cubiertas por un seguro o decidieron no comprar cobertura de daños por tormentas debido a la escasez de efectivo. Varios propietarios se sorprendieron al saber, cuando se les negaron sus reclamos de seguro, que no estaban cubiertos por los daños que informaron, incluso cuando pensaban que habían comprado las políticas correctas. (Para más información, consulte ¿Va a presentar un reclamo de seguro aumentar sus tarifas? )

Otra cuestión de seguro que requiere la vigilancia de propietarios de pequeñas empresas es la fecha de vencimiento de sus políticas. En la mayoría de los casos, la compañía de seguros, el agente o el intermediario de quien el propietario de un negocio compró sus pólizas les informará cuando sus pólizas están a punto de caducar o necesitan renovarse. Pero el propietario prudente debe anotar cuándo va a expirar una póliza y luego renovarla con anticipación para que no exista ninguna brecha en la cobertura ni decepción si se presentan las reclamaciones.

Tipos de cobertura de seguro Los productos de seguro son acuerdos contractuales entre el asegurado y la aseguradora. El contrato detalla los siguientes detalles:

• Lo que está asegurado
• El costo del seguro
• Las condiciones bajo las cuales se puede realizar un reclamo
• Las condiciones de pago si se cumple el reclamo

No es una amplia variedad de categorías de seguros y grados de cobertura que tanto el propietario de la empresa de nueva creación como el propietario de una empresa en curso deberían investigar.

Los deducibles y las primas varían en precio. Un deducible de seguro es la cantidad de dinero que el asegurado debe pagar para un reclamo antes de que la compañía de seguros pague el reclamo.Por lo general, cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima: el costo de comprar y mantener la póliza vigente. Las primas se pueden pagar en una variedad de horarios, incluidos los anuales (los más comunes), trimestrales o mensuales.

Seguro del propietario del negocio La póliza de seguro del propietario de un negocio ofrece protección de amplio espectro contra pérdidas financieras resultantes de daños a la propiedad del propietario. El daño puede ser el resultado de incendios, inundaciones y otros desastres. La política detallará lo que está cubierto. (Para obtener más información sobre cómo asegurar su propiedad contra inundaciones, lea ¿Necesita seguro contra daños? )

La póliza del propietario comercial también puede cubrir la responsabilidad legal del propietario por lesiones corporales sufridas en cualquier caso relacionado para el negocio Una política de todo riesgo, en la que se ofrece cobertura integral, es preferible a una política de riesgos nombrados, en la que se cubren riesgos específicos. En una política de todo riesgo, todas las eventualidades están cubiertas, a excepción de las exclusiones específicamente citadas. La política de todo riesgo minimiza la posibilidad de que algún problema no se cubra y también minimiza las posibilidades de superposición y cobertura innecesaria. (Para obtener más información, consulte Cubra su empresa con Seguro de responsabilidad .)

Entre los riesgos que pueden cubrirse en la póliza de un propietario de una empresa se encuentran:

• Incendio
• Inundación
• Otro fuentes de daño a la propiedad
• Robo
• Daño corporal
• Interrupción del negocio por razones específicas, con excepciones especificadas

Responsabilidad del Producto Este tipo de seguro, que puede obtenerse con un costo adicional, puede ser una necesidad si vende un producto que tiene el potencial de dañar a un usuario. Incluso si no diseñó, fabricó o distribuyó el producto, si lo vende y perjudica a un usuario, es posible que tenga una responsabilidad legal que debería estar cubierta. (Para obtener más información, consulte Cómo llenar las lagunas del seguro de responsabilidad general .)

Seguro comercial Es posible que se requiera una póliza de seguro comercial si su empresa es más grande y compleja que un propietario único o una operación minorista de sociedad, o es una práctica comercial o profesional orientada a servicios. Una práctica profesional puede requerir un seguro por negligencia médica, que se trata a continuación.

Los sectores cuyos negocios pueden requerir una póliza de seguro comercial incluyen manufactura, restaurantes y bienes raíces comerciales. Una política comercial suele ser más costosa que la política del propietario de una empresa, pero los riesgos son correspondientemente más altos y potencialmente más costosos para el suscriptor, la compañía de seguros que emite la póliza. (Para obtener más información sobre la suscripción de seguros, lea ¿La suscripción de seguros es adecuada para usted? )

Seguro de mala práctica profesional Profesiones que brindan asesoramiento y / o brindan servicios a consumidores en los que se cometen errores u omisiones puede resultar en una responsabilidad sustancial, puede requerir un seguro de negligencia profesional.

Pueden incluir negocios como:

• Medicina
• Odontología
• Ley
• Contabilidad
• Publicidad
• Planificación financiera
• Terapia ocupacional
• Análisis informático
• Periodismo < Bienes inmuebles
• Las primas se calculan sobre datos actuariales por riesgo, daños en dólares y otros factores y varían ampliamente según la profesión, sus subespecialidades y los servicios o consejos específicos ofrecidos.La neurocirugía, por ejemplo, es una profesión que conlleva una alta prima por seguro de negligencia. La cobertura de una contabilidad de un solo propietario con práctica privada normalmente conllevaría una prima menor. (Para obtener más información sobre el papel de un actuario, lea

Asegure su futuro con una carrera como actuario .) La cobertura de representación legal a bajo costo es otra opción que ofrecen las compañías de seguros. Un profesional de cualquier especialidad que practique sin error u omisión aún puede ser objeto de una demanda por negligencia médica, incluso si el reclamo no tiene fundamento.

Seguro de propietario

Como complemento al seguro de propietario de negocio, una póliza de propietario integral también es una necesidad, tanto para negocios basados ​​en el hogar como para otras entidades comerciales, como sociedades y corporaciones, que no son operadas por una empresa privada. residencia. (Para obtener más información, consulte Conozca su contrato de seguro y Consejos de seguro para propietarios de viviendas .) El seguro de propietario protegerá una residencia de lesiones no relacionadas con el negocio u otra responsabilidad legal . Debido a que un negocio y los bienes personales del propietario de un negocio están conectados, la cobertura del seguro residencial del propietario es una necesidad. La cobertura integral es la política más frecuentemente escrita para los propietarios, a menudo mencionada en el negocio de seguros como "HO-3".

La cobertura habitual incluye:

daños a la propiedad personal o en el hogar causados ​​por incendios o tormentas, incluidos relámpagos y viento

• Costos médicos de las lesiones de los ocupantes causadas por incendios, tormentas, viento y rayos
• Gastos médicos y legales de personas heridas accidentalmente en el hogar asegurado
• Pérdida o robo de bienes personales especificados, ya sea dentro o fuera de el hogar asegurado
• Algunas pólizas que cubren pérdida o robo pueden excluir ciertas propiedades, como arte, antigüedades, objetos de colección, joyas y computadoras portátiles. Los artículos como estos pueden requerir una cobertura especial, especialmente si su valor es alto. (Para obtener más información sobre qué hacer si es víctima de robo, lea

Deducir el desastre: pérdidas de heridos y robos .) Un riesgo importante no cubierto en la póliza de propietario son los reclamos relacionados con un negocio conducido en la residencia. Un cliente o cliente que llega a su hogar, o un proveedor comercial que hace una entrega, puede lesionarse en sus instalaciones, y el reclamo que surge de esa lesión no estaría cubierto.

En ciertas circunstancias, si tiene un negocio operado en el hogar en el que los riesgos son mínimos, se puede agregar un conductor de bajo costo a la póliza de su propietario para cubrir el daño a los activos de su negocio, pero algunas aseguradoras no le permitirán cubrir su negocios si tiene clientes, empleados o clientes en su casa. La cobertura también puede no aplicarse a equipos costosos o inventario usado o almacenado en las instalaciones, o si se usan o almacenan materiales peligrosos o combustibles en las instalaciones. (Para más información, consulte

Permita que los asegurados de seguros de vida manejen su cobertura .) El monto en dólares de la cobertura

El monto en dólares de la cobertura por daños o pérdidas debe ser coherente con el costo de reposición las propiedades cubiertas, incluida su casa.El exceso de seguro en esta área se puede evitar y generalmente es un gasto innecesario. El seguro de responsabilidad es más difícil de calcular debido a los activos intangibles que están asegurados. Los requisitos mínimos de seguro para un negocio a menudo son impuestos por el estado en el que se encuentra el negocio. Su agente o comisión de seguro del estado puede proporcionar estas cifras.

Ideas para despedirse

Analice en detalle sus necesidades de seguro con su agente de seguros o corredor y sea completamente comunicativo y sincero al describir su negocio para que la cobertura sea adecuada. Asegúrese de comprender qué está cubierto y si sus políticas son nulas si tiene empleados o clientes en su hogar. La compra de precios competitivos es una buena idea, especialmente en tiempos económicos difíciles, cuando las empresas ansiosas por su negocio están dispuestas a ajustar sus precios en consecuencia. (Para obtener más información sobre el impacto de la desaceleración económica en las empresas, lea Industrias que prosperan en la recesión y El impacto de la recesión en las empresas .) Y finalmente, asegúrese de incluir en su presupuesto anual el costo del seguro. Con suerte, nunca presentará un reclamo ni experimentará un reclamo contra usted o su empresa, pero si ocurre alguna de estas desafortunadas circunstancias, tendrá una cobertura adecuada.