Al comenzar la vida, es probable que tenga problemas de liquidez, agobiados por la deuda y prefiera alquilar en lugar de comprar No es de extrañar que los Millennials, estadounidenses entre las edades de 18 y 31, asuman que con pocas posesiones y sin dependientes, las primas de seguro son un tipo de factura que no tiene que pagar. Si es allí donde se encuentra, tenga en cuenta que las circunstancias limitadas son precisamente lo que hacen que tener un seguro sea tan crítico.

"Los Millennials generalmente son personas con menores ingresos y activos, por lo que como grupo son más vulnerables a las cosas malas que pueden suceder", dice el Dr. Steven Weisbart, economista jefe de la organización sin fines de lucro. Instituto de Información de Seguros. "Tienen menos espacio para recuperarse". Entonces, lo que está buscando es una red de seguridad financiera que, si tiene que caer, lo atrapará antes de tocar tierra. "

Dado que el seguro es otro elemento que tiene un presupuesto ajustado, ya sea que esté pagando las primas o que mamá y papá paguen la factura, ciertos tipos de cobertura son más apropiados para esta etapa de la vida que otros. Aquí hay cuatro políticas imprescindibles para los Millennials, y una tal vez:

Seguro de salud. Dado que el 42% de los Millennials en una encuesta reciente de la compañía de seguros The Hartford dijo que su salud era su mayor activo, el seguro de salud encabeza la lista de prioridades. Algunos veinteañeros podrían considerarse invulnerables pero, observa Weisbart, "Los hechos son que la gente se enferma y a veces se enferman tanto que cuesta mucho dinero. "Es posible que esté cubierto por la póliza de seguro de sus padres hasta los 26 años, pero" las personas crecen hasta los 26 ", señala Weisbart.

La Ley de Cuidado de Salud Asequible requiere que todas las personas que no estén cubiertas por un plan de salud patrocinado por un empleador, Medicaid, Medicare u otros programas de seguro público se inscriban para una póliza de seguro privado o paguen una multa de al al menos $ 95 en 2014 (la multa aumentará en los años siguientes). Las personas cuyos ingresos anuales son inferiores a $ 45, 960 son elegibles para un subsidio federal en una escala móvil si compran un seguro a través de un intercambio de seguro médico.

No es necesario comprar un seguro en uno de los intercambios. Puede ser elegible para cobertura de salud a través de una organización profesional o grupo comercial, como el Freelancers 'Union, un colegio de abogados o una asociación de iglesias o ex alumnos. También puede comprar una póliza individual. Las fuentes en línea que le permiten comparar planes en su área incluyen: eHealthInsurance. com, einsurance. com y GoHealthinsurance. com y Asegurar. com. Si prefiere que otra persona haga su tarea, el sitio web de la Asociación Nacional de Aseguradores de Salud (www.nahu.org) puede dirigirlo a un agente de seguro de salud local.

Seguro de discapacidad. ¿El segundo mayor activo de los Millennials?Según la encuesta de The Hartford, es su trabajo o sueldo. La mayoría de los empleadores ofrecen baja por enfermedad pagada a corto plazo, y los empleadores más grandes generalmente brindan cobertura por discapacidad a largo plazo de hasta el 60% de su salario durante un determinado número de años. Pero para los muchos millennials que trabajan para empresas nuevas o que saltan de concierto en concierto, una póliza de seguro de discapacidad individual es la mejor manera de garantizar ingresos si no puede trabajar debido a un accidente o lesión.

Las políticas y los precios varían dependiendo de la edad, la ocupación, la cantidad de ingresos de reemplazo, si la cobertura incluye un accidente o enfermedad o ambos, el plazo de cobertura y la duración del período de eliminación, ese tiempo entre el momento en que La persona asegurada está deshabilitada y cuando llega el primer cheque. Para los Millennials, la prima anual será igual entre 1 y 3% del ingreso anual. Al igual que con el seguro de salud, las primas serán más baratas para quienes adquieren un seguro de discapacidad a través de una organización profesional o grupo afiliado.

Seguro de inquilinos. Los millennials tienen más probabilidades de alquilar su casa que tenerla; El 72% de los propietarios de casas menores de 30 años viven en viviendas de alquiler, de acuerdo con el Consejo Nacional de Multihousing. Sin embargo, una encuesta del 2013 del Instituto de Información de Seguros descubrió que, si bien el 96% de los propietarios tienen seguro de vivienda, solo el 35% de los inquilinos tienen seguro para inquilinos.

El seguro para inquilinos brinda protección financiera contra la pérdida o destrucción de pertenencias por incendio o humo, vandalismo, robo, explosión, tormenta de viento y daño por agua (sin incluir inundaciones). Si el individuo no puede vivir en su departamento, la póliza también cubre el costo de la vida en un apartamento comparable por un cierto período de tiempo. Debido a que en la mayoría de los casos, el seguro para inquilinos cubre solo el valor de las pertenencias de alguien, no el edificio en el que están ubicadas, el costo es relativamente bajo: la prima anual promedio es de menos de $ 200.

"Absoluta, positivamente, compre seguro de inquilinos", dice Jeanne Salvatore, vocera del Instituto de Información de Seguros. "Tratas de reemplazar tu cama, colchón, edredón, sábanas, almohada, aquí estamos hablando mucho dinero. Si tiene que volver a comprar todo, va a costar miles, incluso para el departamento más escueto. "

Seguro de auto. Debe comprar un seguro de automóvil para conducir legalmente en los Estados Unidos. Todas las pólizas incluyen seguro de responsabilidad civil, que cubre las lesiones que usted o el conductor designado causen a otra persona.

Sin embargo, dos tipos de seguro son opcionales: seguro integral, que le reembolsa por pérdida por robo o daño causado por algo más que una colisión con otro automóvil u objeto, como fuego, caída de objetos, terremoto, tormenta de viento, granizo , inundación, vandalismo o contacto con animales tales como pájaros o ciervos; y colisión, que paga por daños a su automóvil como resultado de una colisión con otro automóvil, objeto o como resultado de voltearse, y también cubre el daño causado por baches.

"Si está financiando un automóvil nuevo, el banco o la institución de crédito le exigirá que obtenga una colisión integral", dice Salvatore."Si conduce un automóvil viejo, puede considerar dejarlo". "Por ejemplo, si los costos de seguro opcionales combinados son de $ 800 y el deducible es de $ 1, 000 y el automóvil vale solo $ 2, 000, puede no tener sentido comprar esa cobertura.

Cobertura opcional

Seguro de vida. ¿Por qué necesita un seguro de vida? Porque alguien confía en que usted proporcionará ingresos o pagará una deuda y sufrirá una pérdida significativa si no está cerca para hacerlo. "Si no tiene dependientes ni deudas, entonces no necesita un seguro de vida", dice Weisbart.

Eso parece separar el seguro de vida de la lista de protecciones imprescindibles. Sin embargo, muchos Millennials están cargados con préstamos estudiantiles sustanciales o deudas importantes de tarjetas de crédito, y esa deuda no desaparece simplemente porque lo haga. "Debe comprar un seguro de vida para pagar cualquier deuda que a su muerte se convierta en un problema ajeno", recomienda Weisbart.

Las buenas noticias: cuanto más joven es la persona, más barata es la cobertura porque es muy poco probable que alguien joven muera. Para una mujer de 25 años que no ha fumado en al menos un año, la prima anual de $ 300, 000 en cobertura en 30 años comienza en $ 250. Consulte Accuquote para obtener más información.

The Bottom Line

El seguro de salud y el seguro de automóvil (si posee un automóvil) son obligatorios. Los seguros de inquilinos y de discapacidad son inversiones sensatas. En cuanto al seguro de vida: si no está agobiado por las deudas y no apoya a nadie más, puede omitirlo, hasta que ese compañero se convierta en un compañero de vida, de todos modos.