Antes de jubilarse, contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA) puede ayudar a disminuir la carga tributaria. Pero una vez que te jubiles, los impuestos sobre una IRA pueden convertirse en tu mayor enemigo. Esto se debe a que retirar dinero de una IRA tradicional significa que debe impuestos sobre esa cantidad. Además, las IRA tradicionales han requerido retiros mínimos a partir de los 70½. Eso significa que está legalmente obligado a retirar ese dinero o enfrentar una multa.

Pero no se preocupe: hay formas de disminuir esa carga impositiva. (Para obtener más información, consulte: Estrategias para ponerse al día con los ahorros de jubilación. )

Considere ir a Roth

Si tiene fondos en un plan IRA o 401 (k) tradicional, considere convertir sus cuentas a un Roth. Tendrá que pagar impuestos sobre la conversión, pero ahorrará dinero cuando retire ese dinero en la jubilación. Además, Roth no tiene distribuciones mínimas requeridas, por lo que puede mantener su dinero allí todo el tiempo que desee.

Si tiene cuentas tradicionales y Roth, use primero los fondos Roth (si necesita dinero más allá de sus RMD). No pagará dinero cuando retire de una cuenta Roth de la manera que lo haría con una IRA tradicional. Esto puede ser una gran ventaja fiscal para muchas personas.

Simplemente siga trabajando

Esta es una forma menos común pero completamente factible de pagar menos impuestos en su IRA. Si todavía está trabajando y tiene más de 70 años y medio, puede "ocultar" sus cuentas IRA en su actual plan 401 (k) patrocinado por la compañía. Puede hacerlo simplemente transfiriendo todas sus IRA a su 401 (k), si el plan permite reinversiones ", dice Kevin Michels, CFP®, un planificador financiero con Medicus Wealth Planning en Draper, Utah. No es necesario que tome RMD del 401 (k) de su empresa actual, lo que puede ahorrarle dinero en impuestos.

Espere hasta que pierda los Parciales de Impuesto

Si tiene que retirar dinero de su IRA, hágalo para que realice el retiro cuando se encuentre en una categoría impositiva más baja. Para muchas personas, es cuando están jubilados y ya no trabajan pero no tienen la edad suficiente para tomar RMD. Al cronometrar sus retiros de esta manera, es probable que ahorre mucho en sus impuestos y habrá menos para estar sujeto a RMD cuando llegue a esa edad. No se pierda esta ventana de ahorro de impuestos de jubilación tiene más ideas.

Si todavía está trabajando y necesita retirar dinero, tómelo de su cuenta de Roth. De esa forma, todavía no deberás ningún impuesto. Como siempre, toma la menor cantidad de dinero que realmente necesites. Si toma ese dinero de una IRA tradicional, cuanto menos se retire, menos impuestos pagará. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo usar su IRA para invertir en propiedades. )

Simplemente asegúrese de tomar sus RMD. Las IRA tradicionales requieren que comiences a tomarlas una vez que alcanzas la edad de 70½ años; si no lo haces, recibirás sanciones innecesarias.

Give to Good Causes

Una forma de disminuir cuánto pagará en impuestos IRA es encontrando más deducciones que puede reclamar. Un ejemplo popular es hacer una donación a su organización favorita. Esto ni siquiera tiene que ser una donación monetaria. Si dona artículos físicos, también puede deducir el valor de sus impuestos. Pero no solo deje una bolsa de ropa vieja en Goodwill y cuente eso en sus impuestos. El IRS tiene varias reglas sobre donaciones y deducciones de impuestos, así que asegúrese de que la suya califique.

"Para los propietarios de IRA que no necesitan todos sus fondos de RMD para gastos de manutención, las distribuciones de beneficencia calificadas (QCD) son una gran oportunidad para literalmente 'compartir la riqueza' sin crear un evento sujeto a impuestos. Un ganar-ganar ", dice Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, asesora financiera de Urban Wealth Management en El Segundo, California.

Recuerde, solo puede deducir las contribuciones caritativas si detalla sus deducciones. Si actualmente está tomando la deducción estándar, haga los cálculos y vea si es mejor desglosar y ahorrar dinero en impuestos. Si este cálculo parece demasiado complicado, consulte a un CFP o CPA profesional que pueda asesorarlo con mayor precisión.

The Bottom Line

Muchas personas se pasan la vida entera contribuyendo a una IRA y luego regalan grandes porciones de eso al gobierno cuando se retiran. ¿Hay una forma peor de gastar el dinero ganado con tanto esfuerzo? Hay algunos pasos a seguir para asegurarse de obtener cada centavo que se merece. No tema contactar a un profesional financiero si tiene más preguntas sobre cómo reducir su carga impositiva. Es posible que tenga que pagar por adelantado, pero ahorrará dinero a largo plazo. (Para la lectura relacionada, vea: Haga estas cosas para ajustar los gastos 401 (k). )