Su puntaje de crédito, el número que usan los prestamistas para estimar el riesgo de extender su crédito o prestarle dinero, es un factor clave para determinar si será aprobado para una hipoteca. El puntaje no es un número fijo, sino que fluctúa periódicamente en respuesta a cambios en su actividad de crédito (por ejemplo, si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito). ¿Qué número es suficientemente bueno y cómo influyen los puntajes en la tasa de interés que se le ofrece? Sigue leyendo para averiguarlo.

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Puntaje FICO

El puntaje crediticio más común es el puntaje FICO, que fue creado por Fair Isaac Corporation. Se calcula utilizando los siguientes datos de su informe de crédito: su historial de pagos (que representa el 35% del puntaje), los montos que adeuda (30%), la duración de su historial de crédito (15%), los tipos de crédito usa (10%) y nuevo crédito (10%).

puntajes mínimos de crédito

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No hay un puntaje de crédito mínimo "oficial" ya que los prestamistas pueden (y lo hacen) tener en cuenta otros factores al determinar si usted califica para una hipoteca. Se le puede aprobar una hipoteca con un puntaje de crédito más bajo si, por ejemplo, tiene un pago inicial sólido o si su carga de deuda es baja. Dado que muchos prestamistas consideran que su puntaje de crédito es solo una pieza del rompecabezas, un puntaje bajo no necesariamente le impedirá obtener una hipoteca.

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Lo que a los prestamistas les gusta ver

Dado que hay varios puntajes de crédito (cada uno basado en un sistema de calificación diferente) disponibles para los prestamistas, asegúrese de saber qué puntaje está usando su prestamista para poder comparar manzanas a manzanas. Un puntaje de 850 es el puntaje FICO más alto que podría obtener, por ejemplo, pero ese número no sería tan impresionante en el puntaje de TransRisk (desarrollado por TransUnion, una de las tres agencias de informes de crédito más grandes), que llega hasta el final. hasta 900. Cada prestamista también tiene su propia estrategia, por lo que aunque un prestamista pueda aprobar su hipoteca, es posible que otro no lo haga, incluso cuando ambos utilizan el mismo puntaje de crédito.

Si bien no existen estándares de puntaje de crédito en toda la industria, la siguiente escala del sitio web de educación financiera personal www. crédito. org sirve como punto de partida para los puntajes FICO y lo que significa cada rango para obtener una hipoteca:

• 740 - 850: crédito excelente - aprobaciones de crédito fáciles y las mejores tasas de interés.

• 680 - 740: buen crédito : los prestatarios generalmente son aprobados y ofrecen buenas tasas de interés.

• 620 - 680: crédito aceptable : los prestatarios generalmente son aprobados a tasas de interés más altas.

• 550 - 620: crédito subprime - posible obtener una hipoteca, pero no garantizada. Los términos probablemente serán desfavorables.

• 300 - 550: crédito deficiente : poca o ninguna posibilidad de obtener una hipoteca.Los prestatarios deberán tomar medidas para mejorar el puntaje crediticio antes de ser aprobados.

Préstamos FHA

La Administración Federal de la Vivienda (FHA), que es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Ofrece préstamos respaldados por el gobierno. En general, los requisitos de crédito para los préstamos de la FHA tienden a ser más relajados que los de los préstamos convencionales. Para calificar para una hipoteca de bajo pago inicial (actualmente 3. 5%), necesitará un puntaje FICO mínimo de 580. Si su puntaje de crédito cae por debajo de eso, aún puede obtener una hipoteca, pero tendrá que cancelarla. al menos 10%, que es aún menos de lo que necesitaría para un préstamo convencional.

Tasas de interés y su puntaje crediticio

Si bien no existe una fórmula específica, su puntaje crediticio afecta la tasa de interés que paga en su hipoteca. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés, y viceversa. Esto puede tener un gran impacto tanto en su pago mensual como en la cantidad de interés que paga durante la vigencia del préstamo. Aquí hay un ejemplo: supongamos que obtiene una hipoteca de tasa fija a 30 años por $ 200, 000. Si tiene una calificación de crédito FICO alta, por ejemplo, 760, podría obtener una tasa de interés de 3. 612%. A ese ritmo, su pago mensual sería de $ 910. 64, y terminarías pagando $ 127, 830 en intereses durante los 30 años.

Tome el mismo préstamo, pero ahora tiene un puntaje de crédito más bajo, digamos, 635. Su tasa de interés salta a 5. 201%, lo que podría no sonar como una gran diferencia, hasta que no aprieta los números. Ahora, su pago mensual es de $ 1, 098. 35 ($ 187.71 más cada mes), y su interés total para el préstamo es $ 195, 406, o $ 67, 576 más que el préstamo con el puntaje de crédito más alto.

Siempre es una buena idea mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca, para que obtenga los mejores términos posibles. Por supuesto, no siempre funciona de esa manera, pero si tiene tiempo para hacer cosas como verificar su informe de crédito (y corregir cualquier error) y pagar las deudas antes de solicitar una hipoteca, es probable que pague en el largo plazo. Consulte ¿Cuáles son las mejores formas de reconstruir mi puntaje crediticio rápidamente? y Las mejores formas de reparar su puntaje crediticio .

The Bottom Line

Aunque no hay un puntaje crediticio mínimo "oficial", será más fácil obtener una hipoteca si su puntaje es más alto, y los términos también serán mejores. Debido a que la mayoría de las personas tiene un puntaje de cada una de las tres grandes agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, los prestamistas a menudo obtienen un informe crediticio "tri-merge" que contiene puntajes de las tres agencias. Si se pueden utilizar los tres puntajes de crédito, el puntaje medio es lo que se denomina el puntaje "representativo" o el que se usa. Si solo se pueden usar dos puntajes, se usa el más bajo.

Puede obtener información preliminar sobre dónde se encuentra de forma gratuita: cada año, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres grandes agencias de crédito. Obtener un puntaje crediticio gratuito es más difícil, pero un número cada vez mayor de bancos y compañías de tarjetas de crédito los están ofreciendo, al igual que algunos sitios web (consulte Cómo obtener su puntaje de crédito de un banco y Sitios web que ofrecen una 'verdadera' calificación de crédito gratuita ).

Para obtener más información sobre este tema, consulte Calificaciones crediticias y su pago hipotecario: importa .