Nota del editor: el 28 de julio de 2017, el Departamento del Tesoro anunció que cerraría el programa myRA. El siguiente artículo refleja las condiciones al 30 de noviembre de 2015.

La mayoría de los estadounidenses no cuentan solo con la Seguridad Social para financiar sus años de jubilación. Según una encuesta de Gallup publicada a principios de este año, solo el 36% de los encuestados cree que el programa sería una fuente importante de ingresos cuando finalmente abandonen la fuerza de trabajo.

Desafortunadamente, construir un nido propio es a veces una propuesta difícil. Casi la mitad de los trabajadores de los EE. UU. No tienen un 401 (k) u otro plan de jubilación a través de su empleador. Y el costo y la complejidad de establecer una cuenta de jubilación individual significa que esa no siempre es una opción viable tampoco. Además, las IRA, justamente o no, se han ganado una reputación en algunos sectores como simplemente demasiado arriesgadas.

Ingrese la cuenta de ahorro para la jubilación myRA, que el gobierno federal acaba de lanzar a nivel nacional este mes. A primera vista, se parece mucho a una IRA Roth, que le permite obtener dólares después de impuestos y luego retirar fondos libres de impuestos al jubilarse. (Para obtener más información, consulte Hola, myRA: Savings Savings for Beginners .)

La diferencia es que myRA es bastante más simple. Mientras que las IRA típicas a veces confunden a los inversionistas novatos con un amplio menú de acciones, bonos y fondos mutuos, esta nueva cuenta solo invierte en bonos del Tesoro estadounidenses ultraprotectos. Y debido a que estos instrumentos de deuda están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno, es prácticamente imposible que pierdan valor.

Por una razón, el gobierno lo llama una "cuenta de ahorro inicial para la jubilación". No hay tarifa de configuración y, a diferencia de algunos proveedores privados de IRA, no requiere que mantenga un saldo mínimo. Una vez que su saldo alcance los $ 15, 000 o 30 años después de que haya establecido la cuenta, si eso ocurre antes, su dinero se transferirá automáticamente a una IRA Roth privada.

Existe una restricción sobre quién puede crear una cuenta. Para 2015 solo pueden participar los contribuyentes solteros y cabeza de familia que ganan menos de $ 131,000. Si está casado y presenta una declaración conjunta, el tope sube a $ 193, 000.

Limitaciones

Hay tres maneras en que un inversionista puede contribuir a una cuenta myRA:

• Configure un depósito directo regular que automáticamente parte de su cheque de pago en la cuenta
• Establezca una contribución única o una serie de contribuciones de su cuenta bancaria o cooperativa de crédito
• Direccione todo o parte de su reembolso fiscal federal a la cuenta

El límite anual en las contribuciones de IRA también se aplica a estos nuevos vehículos de ahorro. El límite para el año 2015 es de $ 5, 500 - $ 6, 500 si tiene más de 50 años. Entonces, si es un trabajador más joven y también invierte $ 3,000 en una IRA, solo puede pagar $ 2, 500 para su myRA cuenta.

Las reglas con respecto a los retiros también son similares a las de una cuenta Roth IRA. Con el fin de sacar dinero libre de impuestos y sin penalización, debe tener la cuenta durante al menos cinco años y alcanzar la edad de 59½. Sin embargo, si usa los fondos para ciertos gastos calificados, como educación superior o la compra de una primera vivienda, puede cumplir con la regla de edad.

¿Una opción inteligente?

¿Es una cuenta myRA una buena alternativa a las IRA tradicionales o Roth? Para aquellos con relativamente poco dinero para guardar, la respuesta podría ser sí. La falta de tarifas y los requisitos de saldo mínimo es una combinación atractiva (aunque algunos proveedores del sector privado, como E * Trade y TD Ameritrade, ofrecen cuentas sin un mínimo).

Las cuentas también pueden atraer a inversores especialmente aversos al riesgo. Los tipos más prudentes pueden dormir bien por la noche sabiendo que su saldo casi nunca bajará, incluso en una recesión del mercado. Eso se debe a que Estados Unidos solo ha incumplido una vez en los últimos 200 años, e incluso entonces solo hubo un retraso temporal en el pago de algunos bonos. En general, esa es una trayectoria bastante cercana a la perfecta.

Sin embargo, esa seguridad tiene un precio: retornos anuales muy tibios. El dinero en su cuenta recibe la misma tasa de interés que paga el Fondo de inversión de valores del gobierno. Durante un período de 10 años, se genera un rendimiento anual de poco más del 3%.

Las nuevas cuentas de ahorro myRA pagan la misma tasa de interés que el Fondo de inversión de valores del gobierno que los empleados federales pueden seleccionar a través del Thrift Savings Plan. (Para obtener más información, consulte Thrift Savings Plan ayuda a los trabajadores federales a jubilarse .) Desde 2005-2014, esa tasa promedió 3. 19% anual.

¿Te da miedo invertir en acciones que podrían perder valor cuando alcances la edad de jubilación? Una alternativa es abrir una IRA tradicional o Roth y dirigir su dinero a un fondo mutuo con fecha objetivo, que cambiará automáticamente un porcentaje de sus tenencias de acciones a instrumentos de renta fija a medida que envejece.

El interés de una cuenta myRA ciertamente supera lo que ofrecen la mayoría de las cuentas de ahorro, pero no va a superar la tasa de inflación mucho.

The Bottom Line

Las nuevas cuentas de myRA parecen cumplir su promesa de ser "simples, seguras y asequibles". "Solo prepárate para rendimientos anuales miserables".