Tal vez quiera un préstamo de automóvil para que pueda conducir al trabajo. El transporte público donde vives es pobre; confiar en él limita severamente dónde puede trabajar, compromete su seguridad o ocupa demasiado tiempo libre. Está convencido de que puede hacer los pagos, pero no tiene ingresos suficientes para calificar.

Quizás acaba de graduarse de la universidad y está tratando de obtener su primer apartamento. Ya no es elegible para vivienda estudiantil, pero todavía no tiene un trabajo y no puede convencer a ningún propietario para que se arriesgue, a pesar de su promedio de calificaciones de 3. 8.

O tal vez estás tratando de recuperarte después de que el desempleo o los problemas de salud agotaron tus ahorros y te llevaron a incumplir los préstamos, dañando tu historial crediticio e imposibilitando la obtención de un nuevo préstamo o un lugar para vivir

Un cofirmante podría resolver cualquiera de estos problemas, pero tal vez no desee forzar su relación con un amigo o pariente pidiéndole que firme un préstamo o un contrato de arrendamiento. También es posible que no conozca a nadie que esté dispuesto o sea capaz de firmar conjuntamente. ¿Cuáles son tus alternativas?

Conviértete en un subteniente o compañero de cuarto

Si es un departamento que buscas, puedes intentar encontrar una situación en la que otra persona ya esté completamente obligada a pagar el alquiler, pero está buscando ayuda con el alquilar. Es posible que pueda subarrendar a alguien que esté viajando o que deba mudarse inesperadamente y no pueda salir del contrato de alquiler. También es posible que pueda alquilar una habitación a alguien que ocupará el apartamento con usted, pero no necesita agregar su nombre al contrato. En estos casos, dado que el propietario ya tiene un acuerdo firmado por alguien que aprobó una verificación de crédito, pagó un depósito de seguridad y se comprometió a pagar el alquiler por el plazo completo del alquiler, es posible que no verifique su crédito ni siquiera quién ocupa el lugar siempre y cuando reciban cheques de alquiler a tiempo cada mes del arrendatario original.

Solicite a la persona de la que desea subarrendar o habitación una copia del contrato de arrendamiento para asegurarse de que no va a violar el contrato. La persona en el contrato de alquiler debe obtener un permiso por escrito del propietario antes de mudarse, y usted debe firmar un contrato de subarrendamiento o compañero de cuarto con el inquilino. Tenga en cuenta la posibilidad de que si le está pagando a la persona en el contrato de arrendamiento en lugar de al propietario, él o ella podría tomar su dinero y no remitirlo al propietario.

Utilice un servicio de firmante

Para asegurar un apartamento, también puede contratar un servicio de firma conjunta. Por una tarifa, un tercero le garantizará a su propietario que pagará el alquiler si no lo hace. Debe solicitar la aprobación con un servicio de firmante conjunto, y a menudo hay una tarifa de solicitud.Si es aprobado, el servicio le dará un certificado de firma conjunta para enviar con su solicitud de alquiler. Depende del propietario si acepta a su cofirmante.

Si el propietario lo aprueba, tendrá que pagarle al servicio de firma conjunta una tarifa, calculada como un porcentaje de su alquiler, incluso si nunca tiene que pagar el alquiler por usted. Si imagina que puede recuperar su tarifa al no pagar el alquiler y forzar al propietario a cobrar de la compañía que lo firma, piense de nuevo. El acuerdo de firma conjunta que firme indicará que debe reembolsar a la empresa que firma el contrato por cualquier alquiler que pague en su nombre.

Una compañía que ofrece este servicio es Aseguradora. Cobra una tarifa única no reembolsable por única vez basada en un porcentaje de su alquiler después de que se apruebe su solicitud de apartamento. Si no puede encontrar un propietario dispuesto a aceptar la garantía de un servicio de firmante, es posible que pueda asegurar un apartamento pagando un depósito de seguridad más grande o pagando por adelantado el alquiler.

Use Prosper or Lending Club

Si desea pedir dinero prestado y los prestamistas convencionales lo han rechazado, los préstamos entre pares podrían ser una opción. Las dos compañías más destacadas en este espacio son Prosper and Lending Club. Ambas compañías verificarán su puntaje crediticio cuando presente la solicitud, pero no requieren que los prestatarios tengan un crédito perfecto, y usted puede usar el dinero prestado para una variedad de propósitos. Cuanto peor sea su puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés, y es posible que no obtenga la aprobación, pero vale la pena solicitarla para averiguarlo.

Prosper requiere que los prestatarios tengan un puntaje de crédito de al menos 640. Lending Club no enumera un requisito de puntaje de crédito mínimo en su sitio web, pero otras fuentes han informado que el mínimo es de 660. Si usted vive en Iowa, Dakota del Norte o Maine, no podrás usar ninguno de los servicios; Lending Club tampoco está permitido en Idaho o Nebraska. (Para obtener más información, lea ¿No puede obtener un préstamo bancario? Diríjase a su vecino .)

Establezca o reconstruya su archivo de buró de crédito

Los prestamistas requieren firmantes cuando un prestatario no tiene crédito o crédito dañado. En cualquiera de las situaciones, puede crear o restablecer un perfil crediticio favorable solicitando una tarjeta de crédito asegurada que informará su actividad a Experian, Equifax y TransUnion, las tres oficinas principales de crédito. Todo lo que necesita hacer es hacer una compra pequeña por mes en la tarjeta y pagarla antes de la fecha de vencimiento del pago. (Consulte Obtener una tarjeta de crédito asegurada para conocer cómo funciona este proceso.)

Si su problema es que no tiene crédito, dentro de los seis meses siguientes a comenzar a usar su tarjeta de crédito asegurada, solo pedir prestado un poco y pagando puntualmente, cumplirá dos de los criterios más importantes para tener un puntaje de crédito alto: una baja tasa de utilización de crédito y un historial de pago a tiempo. En este punto, puede calificar para un préstamo o un apartamento sin un cofirmante, suponiendo que gane suficientes ingresos. Vea Comience a construir crédito sólido a una edad temprana .

Si está reparando un crédito dañado, es posible que tenga que esperar más, porque los elementos negativos permanecen en su archivo durante años.Los prestamistas deben estar convencidos por su puntaje de crédito de que su nuevo historial de pago positivo no es solo un cambio a corto plazo. Para obtener consejos, lea Mejores formas de reparar su puntaje de crédito .

Preste atención al mensaje

Si no puede obtener un préstamo o un apartamento sin un fiador, esto podría ser una señal de que no es un buen momento para pedir dinero prestado o obligarse a pagar un alquiler. Los acreedores o los propietarios quieren que alguien más les garantice el pago porque no creen que sea bueno para el dinero. Es probable que tengan razón.

Es posible que tengas excelentes prospectos, o que experimentes una rara desgracia, pero en las circunstancias actuales, probablemente no puedas pagar lo que estás buscando. Está tratando de arriesgarse a conseguir un nuevo trabajo y los pagos serán asequibles, o mejorará su salud y podrá volver a su trabajo de tiempo completo en lugar de cobrar una pequeña discapacidad comprobar. Pero su situación financiera actual en este momento puede ser tenue, y es por eso que no está siendo aprobado.

El rechazo de su solicitud de préstamo o apartamento puede ser una bendición disfrazada cuando en realidad no puede permitírselo. En lugar de agregar más estrés a su situación asumiendo otra obligación financiera, e intentando arrastrar a otra persona a sus problemas pidiéndoles que firmen conjuntamente, lo que podría dañar una relación importante, busque alternativas que pueda pagar por su cuenta. Pueden ser menos que ideales, pero cuando su situación mejore, puede volver a solicitar otro préstamo o apartamento.

The Bottom Line

Es frustrante no poder vivir donde quieres o comprar algo que crees necesitar, y la mayoría de nosotros hemos estado en esta situación en algún momento. Pero pedir prestado y alquilar un apartamento son privilegios, no derechos. Los prestamistas y los propietarios toman sus decisiones con base en consideraciones financieras, y usted no debe tomar su rechazo personalmente.

Si no puede obtener un fiador o no quiere uno, recuerde que tiene opciones; solo requieren algo de paciencia y pensamiento fuera de la caja. (Para la lectura relacionada, vea Cómo obtener un préstamo sin sus padres .)