Si se pregunta si debe o no comprar un seguro de vida, hágase esta pregunta: "¿Mi muerte dejaría a alguien en una situación financiera?" Si su respuesta es "sí", tal vez sea hora de tomar en serio la compra de un seguro de vida. El seguro de vida puede ofrecerle tranquilidad, asegurando que sus deudas o seres queridos serán atendidos en caso de su muerte. Pero antes de comprarlo, debe preguntarse si calificará y si debe comprar un seguro de vida permanente o a término.

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¿Quién necesita y califica para un seguro de vida?

La regla empírica es que una vez que se convierte en padre, cualquier adulto con ingresos de su hogar debe tener una cobertura de seguro de vida que durará hasta que su hijo más joven complete la universidad. Si tiene obligaciones financieras importantes, como una deuda de tarjeta de crédito alta o una hipoteca, puede usar un seguro de vida para garantizar que la deuda esté cubierta. Debido a que los beneficios por fallecimiento del seguro de vida están exentos de impuestos federales, muchos planificadores financieros a menudo usan los beneficios del seguro de vida de los clientes para ayudar a pagar los impuestos al patrimonio generados por la muerte de un ser querido.

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Para determinar si reúne los requisitos, la mayoría de las pólizas de seguro de vida requieren que se someta a un examen médico principalmente para verificar los niveles altos de colesterol y azúcar en la sangre. Antes de emitir una póliza, la compañía de seguros también verificará cosas tales como su historial médico, pasatiempos, calificación crediticia y registro de manejo. Factores como la edad, el tabaquismo y problemas de salud previos también pueden aumentar las primas de una póliza.

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Los dos métodos principales utilizados para determinar la cantidad de seguro que requiere un individuo son el "enfoque de la vida humana" y el "enfoque de las necesidades". El primero proyecta los ingresos de un individuo a lo largo de su expectativa de vida útil restante, y luego el valor presente de la vida se determina mediante una tasa de descuento. Con el enfoque de necesidades, se examinan todos los gastos recurrentes e inusuales para determinar la cantidad de seguro de vida que se necesita.

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término es una protección de seguro pura que paga una cantidad predeterminada si el asegurado muere durante un período de tiempo específico. A la muerte del asegurado, el seguro a término paga el valor nominal de la póliza al beneficiario designado. Todas las primas pagadas se utilizan para cubrir el costo de la protección del seguro.

El término puede ser 1, 5, 10, 20 años o más. Pero, a menos que se renueve, la cobertura del seguro finaliza cuando expira el plazo de la póliza. Dado que esta es una cobertura de seguro temporal, es la menos costosa de adquirir. Una persona sana de 35 años (no fumadora) puede obtener una póliza de prima de nivel de 20 años con un valor nominal de $ 250, por entre $ 20 y $ 30 por mes. Estas son las principales características del seguro de vida temporal:

• Protección de seguro temporal
• Bajo costo
• Sin valor en efectivo
• Generalmente renovable
• A veces convertible a seguro de vida permanente

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente brinda protección de seguro de por vida (no vence), pero las primas deben pagarse a tiempo.La mayoría de las pólizas permanentes ofrecen un componente de ahorro o inversión combinado con la cobertura del seguro. Este componente, a su vez, causa que las primas sean más altas que las del seguro a término. La inversión puede ofrecer una tasa de interés fija o puede ser en forma de valores del mercado monetario, bonos o fondos mutuos. Esta porción de ahorro de la póliza le permite al dueño de la póliza construir un valor en efectivo dentro de la póliza que puede ser prestado o distribuido en algún momento en el futuro.

Estas son las principales características del seguro de vida permanente:

• Protección de seguro permanente.
• Más caro de poseer.
• Genera valor en efectivo.
• Los préstamos están permitidos contra la póliza.
• Tratamiento impositivo favorable de las ganancias de política.
• Nivel de primas.

Hay tres tipos básicos de seguro permanente: vida completa, vida variable y vida universal. Los dos más comunes son la vida entera y la vida universal. El seguro de vida entera brinda protección de por vida, por la cual usted paga una prima predeterminada. Los valores en efectivo generalmente tienen una tasa de interés mínima garantizada y el beneficio por fallecimiento es una cantidad fija. El seguro de vida entera es el producto de seguro de vida más caro disponible.

El seguro de vida universal separa las porciones de inversión y de beneficio por fallecimiento. Las opciones de inversión disponibles generalmente incluyen algún tipo de inversiones de capital, lo que puede hacer que su valor en efectivo se acumule más rápido. Con el tiempo, generalmente puede cambiar sus primas y beneficios por muerte para que se ajusten a su presupuesto actual.

Sugerencias finales

• Considere comprar un nivel de cobertura de seguro "punto de ruptura": se otorgan mejores tasas de primas a niveles de cobertura de $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 y $ 1, 000, 000.
• Asegúrese de obtener una ilustración para la política que ha elegido. Si la aseguradora no le proporciona uno, busque otra compañía de seguros.
• Siempre compre una póliza de nivel premium. ¡A nadie le gusta un aumento sorpresa en sus pagos de primas! Por lo tanto, antes de comprar un seguro a término o permanente, asegúrese de que su ilustración muestre que se garantiza que el pago de su prima no aumentará mientras dure su cobertura.
• No se venda con un seguro permanente para la función de inversión o de valor en efectivo. Durante los primeros dos a 10 años, sus primas están pagando la comisión del agente de todos modos. La mayoría de las pólizas no comienzan a generar un valor en efectivo respetable hasta su 12 ^th año, así que pregúntese si la característica realmente vale la pena.
• Determine la duración de su cobertura deseada para que adquiera el tipo correcto de póliza y mantenga sus pagos de primas asequibles. Si solo necesita un seguro por 10 años, entonces compre el plazo. También consulte las compañías de seguros de calidad múltiple para conocer sus tarifas.
• Asegúrese de que su aseguradora tenga la estabilidad financiera para pagar su reclamo en caso de fallecimiento. Puede investigar la solidez financiera de su aseguradora en // www. Ambest com.
• No te lleven con jinetes. Un número muy bajo de pólizas paga bajo estos jinetes, así que evite cosas como la muerte accidental y la renuncia de los pasajeros premium, ya que solo aumentarán sus primas.
• Durante 24 horas antes de su examen médico, mantenga el azúcar y la cafeína fuera de su sistema. Lo mejor es programar su examen temprano en la mañana y evitar consumir cualquier cosa que no sea agua por lo menos ocho horas antes.
• Si sus primas son demasiado altas debido a razones médicas o se le niega la cobertura, verifique si hay un plan grupal disponible a través de su compañía. Estos planes grupales no requieren ningún examen médico o físico.

The Bottom Line

Cuando busque un seguro, no se apresure a comprar costoso seguro de vida permanente antes de considerar si el seguro de vida a término satisface sus necesidades. Desafortunadamente, en muchos casos las tarifas cobradas por pólizas con características de inversión superan con creces los beneficios. Cuando compras un seguro de vida, estás apostando a que vivirás, pero también asegurándote la tranquilidad en caso de que estés equivocado. No deje desprotegida a su familia en el evento repentino de su muerte; después de todo, son sus activos más importantes.