Las estadísticas muestran que los desacuerdos sobre el dinero son una de las principales causas de divorcio en Estados Unidos. Incluso las parejas felizmente casadas que hacen todo juntos pelean por las finanzas hasta cierto punto, especialmente cuando el dinero es escaso o sus inversiones no van en la dirección correcta. Pero este tema no tiene que ser un factor decisivo para aquellos que están dispuestos a examinar sus personalidades financieras y hacer los ajustes necesarios. En algunos casos, un divorcio financiero puede restaurar la dicha matrimonial.
La forma en que era En un pasado no muy lejano, la mayoría de las decisiones financieras de los hogares fueron hechas casi exclusivamente por hombres. Las mujeres casadas a menudo aceptaban asignaciones familiares de sus maridos para comprar comestibles y otros artículos. Por supuesto, el panorama financiero y relacional en Estados Unidos hoy es muy diferente; las mujeres dependen de los hombres para recibir apoyo monetario mucho menos que hace una generación, y es probable que esta tendencia continúe. Un gran porcentaje de mujeres ahora se sostiene a sí mismas y a sus dependientes a través de sus ganancias e inversiones, y la creciente tasa de divorcio y las mayores oportunidades de empleo para las mujeres han dejado a muchas de ellas sin la intención de tener a nadie más por su seguridad financiera. Obviamente, esta actitud juega un papel importante en dónde y cómo se trazan las fronteras financieras en los matrimonios y relaciones modernos. (Para obtener más información, consulte Las 6 principales cuestiones relacionadas con el dinero que mata al matrimonio .)

¿Está en orden una separación financiera? Las parejas que luchan constantemente por el dinero deben analizar cuidadosamente las razones subyacentes por las cuales. ¿El problema realmente es sobre el poder, o cada uno de ellos simplemente está tratando de lograr ciertos objetivos de una manera diferente? La respuesta a estas preguntas generalmente proporcionará un indicador de qué acción se debe tomar. Por supuesto, cualquier persona que esté o haya estado casada puede dar fe de que un gran porcentaje de los conflictos matrimoniales sobre las finanzas giran alrededor de cómo se gasta dinero. Pero los diferentes objetivos de inversión, los métodos y las tolerancias de riesgo también pueden generar desacuerdos importantes.

Las parejas con presupuestos ajustados que luchan para llegar a fin de mes pueden pelear sobre qué cuentas pagar, pero este conflicto usualmente retrocede cuando aumentan sus ingresos. Los desacuerdos sobre los estilos de inversión y la cantidad de riesgo que se debe tomar pueden ser más complejos y difíciles de resolver, ya que estos factores provienen más de la personalidad y los antecedentes. Si un cónyuge es un tomador de riesgos obsesivo mientras que el otro es extremadamente conservador, la última parte puede preocuparse de si habrá dinero para ellos (o para él o ella) en la jubilación. Este tipo de ruptura solo se puede remediar teniendo cuentas separadas. (Para obtener más información, consulte Personalización de la tolerancia al riesgo .)

Ventajas y desventajas de las cuentas separadas Tener cuentas separadas puede permitir a los cónyuges que son muy independientes a funcionar sin problemas juntos, sin tener que justificar cada compra y gasto entre sí.También pueden fomentar una sensación de seguridad y equidad para los cónyuges conscientes de la frontera mientras controlan su propio conjunto de activos. Las cuentas separadas también podrían servir para crear una competencia sana entre los cónyuges mientras administran sus carteras, y ayudar a cada uno a comprender el valor de los métodos de inversión de sus socios.

Sin embargo, aunque cuentas separadas pueden reducir la fricción matrimonial en el corto plazo, también pueden ser contraproducentes para las parejas en algunos casos. El secreto que brindan las cuentas separadas puede hacer que sea mucho más fácil para un cónyuge tener una relación financiera, y también suele crear una mayor barrera para las parejas que tienen malos hábitos de comunicación o que ya están en problemas relacionales. La competencia en la administración de la cartera también puede ser poco saludable para las parejas que son muy competitivas, ya que puede llevarles a tomar malas decisiones de inversión en un esfuerzo por superarse mutuamente.

Tener cuentas separadas también puede resultar en costos y tarifas más altos y privilegios de cuenta reducidos en algunos casos. La mayoría de las empresas de inversión cobran tarifas de mantenimiento por cuenta, por lo que tener cuentas separadas duplicará automáticamente esos cargos. Muchas firmas de corretaje e inversión también reducen o eliminan muchas tarifas para cuentas más grandes, y dividir el dinero puede reducir ambos saldos de cuentas por debajo del umbral de activos necesario para recibir servicios premium. También está la cuestión de las declaraciones, y si un cónyuge puede ver la declaración del otro y si un cónyuge podría hacerlo sin el conocimiento o permiso del otro. (Para obtener más información, lea Infidelidad financiera: ¿es usted tramposo? )

Otros problemas más prácticos también pueden desempeñar un papel en la determinación de la división de la cuenta. Por ejemplo, si un cónyuge hereda una cartera de inversión compleja dentro de un fideicomiso, y el otorgante designó que los bienes dentro del fideicomiso deben permanecer únicamente como los del beneficiario mientras él o ella viva, entonces la cuestión de honrar los deseos del otorgante puede dictar que esta cuenta se mantendrá separada de todos los demás bienes conyugales.

Encontrar el equilibrio En última instancia, es imposible divorciar completamente el dinero de una relación, independientemente de cómo se gaste y retenga el dinero. El método correcto de titularidad de la cuenta variará de una pareja a otra de acuerdo con varios factores, como la solidez general de su relación y sus fortalezas y debilidades individuales. Algunas parejas pueden querer cuentas separadas para algo de dinero y una cuenta conjunta o fiduciaria para otros fondos. Por supuesto, cada cónyuge siempre puede tener su propia IRA, que el otro cónyuge no puede tocar sin el permiso del propietario.

Las parejas que luchan constantemente por el dinero probablemente tengan otros problemas emocionales que deben abordarse, y probablemente deberían buscar asesoramiento, preferiblemente con alguien que tenga una cierta cantidad de conocimiento financiero además del entrenamiento psicológico. Puede ser beneficioso o incluso necesario en algunos casos para una pareja llevar a su asesor financiero o corredor a una sesión de asesoramiento con el fin de verificar hechos o percepciones o proporcionar más orientación.En muchos casos, las parejas pueden aprender a hacer que sus diferencias financieras funcionen para ellos en lugar de contra ellos, lo que reduce su nivel de conflicto y fortalece su relación. (Para obtener más información, consulte ¿Necesita un asesor financiero? )

Conclusión Tener cuentas separadas puede ayudar o dificultar la relación para muchas parejas, y si esto es apropiado generalmente depende de varias relaciones , factores emocionales y psicológicos. Las cuentas separadas pueden ser una buena idea para algunas parejas mientras invitan a un desastre para otros. El tema del dinero es un tema emocionalmente cargado en sí mismo, y las parejas que no pueden resolver sus problemas en este campo deberían buscar ayuda profesional. (Obtenga más información en Matrimonio, divorcio y The Dotted Line .)