Los aspectos menos conocidos y mal entendidos del programa de Medicaid de EE. UU. Son sus beneficios de cuidado a largo plazo (LTC). Medicaid no es sinónimo de seguro de cuidado a largo plazo, pero muchos de los que planean confiar en él no lo saben. Como resultado, se encuentran sin el cuidado que realmente necesitan o desean. Antes de "planificar" que Medicaid cubra sus necesidades de LTC, es importante comprender su cobertura y la forma en que difiere del seguro de LTC. (Un programa es para los pobres, el otro es para los ancianos. Aprenda cuál es el que en ¿Cuál es la diferencia entre Medicare y Medicaid? )

Antecedentes
Medicaid es un programa de varias partes diseñado para proporcionar una amplia variedad de servicios médicos y de custodia a quienes no pueden pagarlo. Se desarrolló durante la llamada guerra contra la pobreza en la década de 1960 como un programa para los verdaderamente pobres: la población indigente que sobrevivía con menos del 125% del nivel de pobreza oficial. (Para obtener más información sobre pautas de pobreza, visite el sitio web del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.)

Medicaid LTC es un gran beneficio para aquellas personas que no necesariamente tienen la oportunidad de acumular mucho, y ahora necesitan servicios de LTC más allá de lo que sus familias pueden (o proporcionarán). (Consulte Cómo quitar la sorpresa de la atención a largo plazo .)

Algunas personas, sin embargo, deciden deliberadamente no comprar un seguro de cuidado a largo plazo, "planificando" usar Medicaid en su lugar. Existe toda una especialidad legal que se enfoca en ayudar a los estadounidenses de más edad a quebrar para poder calificar para los beneficios de Medicaid. Desafortunadamente, muchas de estas personas descubren demasiado tarde que Medicaid no ofrece lo que desean: la misma opción, los mismos beneficios o las mismas opciones de cobertura que ofrece el seguro de LTC.

A diferencia de Medicare, que es en gran medida un programa federal, Medicaid es principalmente estatal, lo que resulta en diversos grados y tipos de cobertura de LTC.

Beneficios y requisitos de LTC de Medicaid
En general, para las personas que reúnen los requisitos, Medicaid cubre la atención de custodia en un hogar de ancianos en todos los estados. La atención de custodia es para cuando usted no puede realizar algunas o todas las actividades de la vida diaria (AVD) sin ayuda:

• Vestirse
• Baño
• Transferencia
• Caminar
• Alimentación
• Ir al baño / continence

Medicaid generalmente requiere que no pueda realizar al menos dos de estas seis ADL de manera independiente, al igual que las pólizas de seguro de LTC. (Consulte Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? ) Si califica para Medicaid cumpliendo con el requisito de ADL y los requisitos de ingresos y bienes de su estado, probablemente pueda usar Medicaid para pagar el costo total de la atención en un asilo de ancianos.

Comparación de seguros y Medicaid
Además de no imponer límites de ingresos y activos (porque usted lo compra), el seguro de LTC ofrece opciones y flexibilidad que no se encuentran en los beneficios de Medicaid.Pero Medicaid tiene algunos beneficios que no ofrecen la mayoría de los planes de seguro de LTC. El siguiente cuadro resume las principales diferencias generales entre estas dos formas de financiar las necesidades de LTC. (Tenga en cuenta que todos los programas de Medicaid y las pólizas de seguro LTC son diferentes).

Cobertura / Beneficio	Medicaid	Seguro LTC
Estancias en asilo de ancianos	Generalmente	Cobertura generalmente
desde el primer día en un hogar de ancianos	Generalmente	Rara vez: demasiado caro y no está sujeto a impuestos.
Cobertura durante el tiempo que sea necesario en un hogar de ancianos	Por lo general	Rara vez: demasiado cara
Cobertura en un asilo de ancianos	Rara vez: muchos lugares no aceptan Medicaid	Generalmente
Cobertura en una situación de atención domiciliaria	No en la mayoría de los estados	Opción disponible
Cobertura para guardería para adultos	Rara vez	Opción disponible
Cobertura para centros de vida asistida	No está disponible mayoría de los estados	Opción disponible
Cobertura para Respite Care	Rara vez	Opción disponible
Acceso a todos los servicios en un asilo de ancianos	Rara vez: a menudo no tiene acceso a habitaciones privadas o conyugales, viajes de compras y artículos de cuidado personal (la familia debe pagar estas cosas)	Usualmente - a habitaciones privadas o conyugales disponibles, viajes, cuidado personal y cualquier otra cosa que cubra el beneficio de la póliza
Posibilidad de permanecer en un lugar	Sin garantías : puede ser trasladado si un centro deja de aceptar pacientes de Medicaid o si está demasiado lleno	Sí, siempre que el centro esté abierto. Además, puede cambiar las instalaciones a voluntad

Estancias de hogar de ancianos
Tanto el seguro de LTC como Medicaid brindan cobertura de hogar de ancianos. Algunas pólizas de LTC cubren otros tipos de atención además de, o en lugar de, la atención en un hogar de ancianos.

En muchos estados, las estadías en un hogar de ancianos (para cuidado de custodia no calificado) son todo lo que cubre Medicaid. Esto significa que, si usted está cubierto por Medicaid, quedarse en su propio hogar no siempre es una opción, incluso si la atención que se brinda en el hogar es menos costosa y, a menudo, lo que realmente necesita y desea. Comparado con esta inflexibilidad de Medicaid, el seguro LTC puede ser una gran ventaja. (Conozca lo que puede hacer ahora para mantener sus opciones abiertas en el futuro, en Cuidado a largo plazo: más que solo un asilo de ancianos .)

No todos los asilos aceptan pacientes con Medicaid. Si la instalación no acepta ciertos tipos de fondos estatales o federales, es posible que tampoco tenga que aceptar pacientes de Medicaid. Por lo tanto, es posible que su instalación preferida no esté disponible para usted.

Medicaid no cubre las cosas divertidas de la vida: viajes a museos, centros comerciales u otras formas de atención no médica. Es posible que no cubra una habitación privada, ni le permita tener a su cónyuge como compañero de cuarto. Incluso puede haber un "ala de Medicaid" especial o piso en la instalación.

Medicaid paga por su estadía en un centro durante el tiempo que necesite la atención. El seguro LTC, por otro lado, solo lo hace si elige la opción de por vida y elige un nivel de beneficios lo suficientemente alto como para cubrir una vida de costos. Medicaid también cubre sus costos desde el primer día, mientras que el seguro LTC lo hace solo a un costo muy alto, imponiendo un período de eliminación (explicado en Extracción de la sorpresa de la atención a largo plazo ).Además, los planes de LTC no están calificados para impuestos, por lo que es probable que sus beneficios estén sujetos a impuestos.

Cuidado en el hogar
Además del cuidado en un hogar de ancianos, el cuidado en el hogar es una de las dos formas preferidas de recibir LTC. (El otro es un centro de atención continua o de vida asistida). Gran parte del cuidado que las personas necesitan es de custodia y se puede brindar en un entorno hogareño.

Si usted y su cónyuge, como la mayoría de los demás, prefieren quedarse en su hogar el mayor tiempo posible, entonces el seguro de LTC es el camino a seguir ya que le permite elegir este tipo de atención.

Además, si es dueño de una casa, piense dos veces antes de usar Medicaid para recibir cualquier forma de LTC. Si recibe atención y su cónyuge permanece en su hogar, algunos estados pueden obligar a sus herederos a reembolsar los costos de su atención de la venta de su casa cuando muere el cónyuge de la comunidad, el que se quedó en el hogar. ¡Esto ha sido un duro golpe para muchos herederos!

Instalaciones de vida asistida y de atención continuada
A veces, antes de necesitar bastante atención de enfermería en el hogar, necesita más ayuda de la que puede obtener en su hogar, o tal vez solo desea vivir en un centro orientado a la jubilación. Los centros de vida asistida le brindan un apartamento y le ofrecen la asistencia que necesita (por un precio, por supuesto). Puede obtener ayuda doméstica, preparación de comidas y mucho más.

La atención continuada lleva la vida asistida un paso más allá al contar con un hogar de ancianos en el lugar, por lo que la transición es fácil.

Nuevamente, si las instalaciones de vida asistida o de atención continua le atraen, seguro de LTC es lo que necesitará. (Sus enfermedades no deberían infectar sus ahorros. Lea más en La salud defectuosa podría agotar sus ahorros de jubilación .)

Guardería para adultos
A menudo, la familia de una persona mayor, en lugar de enviarla a un hogar de ancianos, elige proporcionar la mayor parte del LTC necesario, pero no puede estar en casa durante el día debido a obligaciones laborales y el anciano no puede quedarse en casa solo debido a la demencia o la incapacidad de completar las AVD. La guardería para adultos puede resolver este problema. Este cuidado basado en la comunidad a menudo es provisto por iglesias y centros comunitarios. La premisa es simple: dejar a la persona por la mañana y recogerlo en la tarde o temprano en la noche. Las políticas de

LTC ofrecen la opción de cubrir esta atención, mientras que Medicaid no paga en la mayoría de los estados.

Convertirse en un usuario de Medicaid
El proceso de ajustar deliberadamente su situación financiera para obtener Medicaid parece simple: ¡regale sus activos o póngalos en ciertos fideicomisos y poof! ahora eres pobre, entonces Medicaid tendrá que pagar por tus necesidades.

Si sigue esta ruta, asegúrese de saber a qué se está renunciando. Estas son las cosas a tener en cuenta:

• No todas las instalaciones aceptan pacientes de Medicaid.
• Es posible que no pueda recibir atención en el hogar.
• Si sale de la residencia de ancianos, sus bienes probablemente no estén disponibles para usted.
• ¿Quieres un compañero de cuarto (no tu cónyuge)?
• ¿Es importante para ti salir a la comunidad?
• ¿Realmente quiere dar todos sus activos a un fideicomiso o sus herederos mientras aún vive?

Conclusión
Piense mucho antes de contar con Medicaid para LTC. Ambos tienen sus beneficios (y desventajas), así que asegúrese de cubrir todas sus necesidades antes de saltar. Como siempre, las decisiones apresuradas, especialmente cuando se relacionan con algo tan importante como su salud, pueden volver a morderlo. Es posible que no obtengas lo que esperabas.