'Millennials: Finances, Investing, & Retirement '

Millennial es el nombre dado a la generación nacida entre 1982 y 2004. También conocida como Generación Y (Gen Y), la Generación Milenaria sigue a la Generación X y en términos de números, y ha superado a los Baby Boomers como la generación más grande en la historia de Estados Unidos.

'Millennials: Finances, Investing & Retirement'

Los millennials son llamados así porque nacieron cerca de, o llegaron a la mayoría de edad durante los albores del siglo XXI: el nuevo milenio. Como los primeros en nacer en un mundo digital, los miembros de este grupo son considerados "nativos digitales". La tecnología siempre ha sido parte de su vida cotidiana -se estima que revisan sus teléfonos hasta 43 veces por día- y su servicio ha sido un factor importante para el crecimiento de Silicon Valley y otros centros tecnológicos.

Las investigaciones han demostrado que la generación del milenio es la más étnica y racialmente diversa en la historia de los Estados Unidos. La Generación Y tiende a ser progresiva en sus opiniones políticas y hábitos de votación y menos religiosamente observadora que sus predecesores, Gen X.

El panorama económico para los millennials

Los millennials enfrentan el futuro económico más incierto de tal vez cualquier generación en Estados Unidos desde el Gran depresion.

Tres décadas de salarios estancados fueron seguidas por la Gran Recesión (que dejó a más del 15% de los que tenían poco más de veinte años sin trabajo), y el ingreso y el abismo neto entre los ricos y los medios clase está en su nivel más alto en los últimos 90 años. Aunque el mercado de trabajo mejoró en 2016, los Millennials enfrentan una tendencia de 20 años de disminuir la movilidad en el mercado laboral. La movilidad en el mercado laboral comenzó a estancarse en el año 2000, justo cuando los Millennials de más edad ingresaban al mercado laboral. Cuando los trabajadores no se desplazan, tanto de un trabajo a otro como de una región a otra, los empleadores tienen más poder cuando negocian los salarios, un fenómeno llamado monopsonio, que se traduce en que los empleados paguen menos.

Desafortunadamente para los jóvenes cuyas carreras coincidieron con esta tendencia, es difícil recuperar las ganancias perdidas desde los primeros años, los lentos. El efecto de los bajos ingresos iniciales se agrava cuando los aumentos posteriores son más bajos y las personas tienen menos posibilidades de ahorrar e invertir de forma que proporcionen ingresos en el futuro.

Agregue a esta realidad financiera la cantidad récord de deuda (principalmente de la matrícula universitaria) que esta generación está generando, y usted tiene la capacidad de enfrentar un dilema económico severo. Aunque con frecuencia han sido etiquetados como materialistas, mimados y cargados con un sentido de derecho, muchos Milenarios sienten que no podrán alcanzar objetivos de la vida como encontrar el trabajo de sus sueños, comprar una casa o retirarse hasta mucho más tarde en sus vidas que las generaciones anteriores.

Problemas financieros personales (y estrategias) para la generación del milenio

En términos de ingreso, los Gen-Yers ya están rezagados con respecto a los Baby Boomers a una edad similar.

Las principales preocupaciones financieras del milenio incluyen:

1. Tener suficiente para gastos de vida

La creciente brecha de riqueza ha significado que los Millennials comiencen con menos ingreso familiar. Entonces, la prioridad más popular de las finanzas personales: tener suficiente dinero para los gastos diarios de la vida. Enfrentados a un mercado laboral lento, algunos Millennials han decidido posponer el trabajo a favor de obtener una educación superior o títulos adicionales; otros se están conformando con puestos a tiempo parcial o "conciertos"; otras personas que consiguen empleo a tiempo completo encuentran, no es de extrañar, que los puestos de nivel inicial se encuentren en la parte inferior de la escala salarial. Por lo tanto, naturalmente, están más preocupados por el presente que por el futuro, y están luchando por establecer un presupuesto para ayudar con otros objetivos financieros, como …

2. Convertirse financieramente independiente

Ser libre del apoyo financiero de los padres es una de las características definitorias entre un adulto y un niño. El cheque de sueldo a sueldo vivo, como lo hacen muchos Millennials, no lo hace fácil. Pero ganar la independencia debería estar impulsado por los ingresos en lugar de impulsado por la frugalidad. Aunque nunca es aconsejable gastar frívolamente, reducir su consumo de Starbucks no le hará fortuna. La acumulación de riqueza requiere un pensamiento más amplio y de largo plazo.

Por ejemplo, si gana $ 30,000 al año, será casi imposible acumular una gran cantidad de dinero, incluso si ahorrara todos sus centavos extra. Centrarse menos en ser tacaño y más en ampliar su capacidad de ingresos, a través de la educación o la experiencia laboral, por ejemplo, puede ayudar a aumentar su valía y ampliar sus horizontes de ingresos.

3. Salir de la deuda

Pagar la deuda de préstamos estudiantiles se ha vuelto cada vez más difícil para muchas personas que luchan contra el desempleo y los empleos mal remunerados. Si bien es natural priorizar el pago de la deuda tan pronto como sea posible, ese puede no ser el mejor curso. También debe tener su dinero trabajando para usted.

Un enfoque es aprovechar los fondos que tiene: Amplíe el período de amortización de su préstamo universitario para reducir sus pagos mensuales y use el dinero extra para comenzar a crear un fondo de ahorro para el retiro. En sus veinte años, se encuentra en el momento en que el interés compuesto es más favorable a su favor porque tiene décadas, incluso para pequeñas cantidades de dinero para crecer (ver Inversión 101: El concepto de composición ). También es un buen momento para tomar riesgos, porque si una inversión no tiene tanque, su cartera tiene tiempo para recuperarse de las pérdidas.

Además, estar en deuda no es del todo malo; de hecho, ciertos tipos de deudas a plazos, como préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles, pueden ser útiles. Siempre que los pague de manera oportuna y regular, lo ayudarán a establecer un buen historial crediticio. Necesita una buena historia y puntaje crediticio para obtener todo, desde un arrendamiento residencial hasta un préstamo bancario (y la tasa de interés más favorable posible para él).

No solo está bien tener el tipo correcto de deuda, puede tener mucho sentido financiero. Tome una inversión de capital básica, como un automóvil. Podría pagar $ 15,000 de sus ahorros ganados con tanto esfuerzo para adquirir el vehículo directamente, o podría obtener un préstamo para automóviles a bajo interés y pagarlo en cuotas pequeñas y regulares. De esta manera, puede disfrutar conduciendo su propio automóvil mientras más efectivo permanece disponible para destinar a otra cosa.

Muchos Millennials también incurren en deudas de tarjetas de crédito mientras intentan establecerse ellos mismos durante la edad adulta. Pague sus facturas mensuales de tarjeta de crédito a tiempo para desarrollar su calificación crediticia. Intente pagar su factura en su totalidad al final de cada mes para evitar acumular cargos por intereses que pueden aumentar rápidamente. Además, tener varias tarjetas (pero no debiendo nada cercano a su límite de crédito - no cobrar más del 35% de su límite en cada tarjeta) ayudará a su índice de utilización de crédito. Este porcentaje es otro factor importante cuando se le evalúa para un préstamo de automóvil o una hipoteca.

4. Ahorrar para una gran compra

Ahorrar para artículos costosos, como una casa propia, es otro objetivo. Desafortunadamente, los prestamistas están imponiendo pautas más estrictas para los principales tipos de financiación, especialmente las hipotecas. Por lo tanto, los Millennials deben poder realizar un pago inicial sustancial si desean comprar una casa.

Ya en los viejos tiempos, poner su dinero ganado con tanto esfuerzo en el banco fue recompensado con tasas de interés decentes que con el tiempo se tradujeron en un rendimiento aceptable. En estos días, el banco podría ser un lugar seguro para almacenar su efectivo, pero no es necesariamente el lugar más inteligente para expresarlo.

Las cuentas de ahorro le hacen perder dinero con el tiempo debido a que sus bajas tasas de interés no mantienen el ritmo de la inflación. También están sujetos a tarifas de mantenimiento que pueden mordisquear tu saldo. No es terrible mantener un pequeño fondo de emergencia en el banco; después de todo, todavía está asegurado por la FDIC, pero la mayor parte de los ahorros deberían estar en otro lado.

5. Planear para el futuro

Pensarías que la planificación de la jubilación sería una obviedad para este grupo joven, que ha visto a padres y abuelos luchar tanto con las recesiones, ahorrar dinero y auges y caídas de bienes raíces. Deben saber que los planes de pensiones de la Seguridad Social y de la empresa ya no son opciones de ingresos de jubilación fiables, especialmente los últimos, ya que los empleadores del sector privado evitan los planes de beneficios definidos a favor de los planes de aportaciones definidas como 401 (k), que cambian mucho , si no todos, de la carga de ahorros en el empleado.

Pero se están quedando atrás. Para ser justos, la forma en que los planes de ahorro para la jubilación actualmente están estructurados hace que sea difícil para las personas más jóvenes ahorrar dinero: las contribuciones son voluntarias, vinculadas a su empleador, y si tiene la suerte de tener acceso a un plan proporcionado por el empleador, aún más afortunado si su empleador contribuye con algo. (Hoy en día, un acuerdo de la empresa del 10% de la contribución 401 (k) del empleado se considera un gran problema, muy lejos del 100% que caracterizó los partidos en la década de 1990.Además de esto, la desintegración de las redes de seguridad social y económica en los últimos 40 años ha dejado a los ahorros para la jubilación vulnerables a los retiros de emergencia.

¿Podrán los Millennials ser capaces de retirarse?

Parte del problema parece ser que un buen porcentaje de Millennials (26% en total) esperan que sus compras de boletos de lotería paguen o que hereden dinero para usar en el ahorro de jubilación, según una encuesta de 2015. por el Insured Retirement Institute y el Center for Generational Kinetics. Con esas expectativas poco realistas, una buena cuarta parte probablemente tendrá dificultades financieras durante los años de jubilación.

Otra causa de preocupación: un 70% de las personas encuestadas cree que, como jubilados, podrán sobrevivir con $ 36,000 por año. El problema con esta percepción es que en 2013, los gastos anuales promedio para las personas de 65 a 74 años fueron más de $ 46,000 por año, de acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales.

Además, para cuando la Generación Y se retire, esos $ 36,000 no comprarán lo que solían. "Con el costo de los bienes, alimentos y vivienda a precios tan inflados ahora, los Millennials no podrán vivir de $ 36,000 al año en la jubilación. Con base en una tasa de inflación del 3%, el valor de $ 36,000 hoy se reducirá a $ 14, 831. 52 en 30 años ", dice Carlos Dias JR. , administrador de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. La disparidad en las necesidades percibidas de fondos para la jubilación podría fácilmente llevar a un desastre financiero para los jóvenes de la generación del milenio.

Un tercer factor que podría dejar a los millennials poco preparados para la jubilación es evitar el mercado bursátil. Una encuesta de Bankrate encontró que solo el 26% de las personas menores de 30 poseen acciones, en gran parte debido a la falta de fondos, aunque la Gran Recesión y las pérdidas de mercado que sufrieron los milenarios y que vieron a sus allegados haber dejado a algunos temerosos de invertir en acciones De hecho, otra encuesta de Bankrate encontró que los Millennials prefieren efectivo tres veces más que las acciones para inversiones a largo plazo. Si bien su cautela es comprensible, también es perjudicial: el mercado bursátil, a largo plazo, ha producido tasas de retorno que rondan el 11%; y aquellos que comienzan a invertir jóvenes se benefician de esos años adicionales (vea Estrategias de inversión para la Generación Milenial .)

Cómo los Millennials Invierten

Mientras que los Millennials a veces pueden desconfiar de la inversión, la disponibilidad de las redes sociales herramientas hace que sea más fácil y más cómodo para este grupo de edad para aprender, y de hecho, una encuesta del administrador de activos BlackRock encontró que el 45% de los Millennials están más interesados ​​en invertir en el mercado de valores de lo que eran hace cinco años. En un esfuerzo por asegurarse de que no experimenten los mismos problemas que las generaciones anteriores, los Millennials se están acercando a la inversión de una manera completamente diferente de los padres y abuelos. Mientras que los Baby Boomers solo ahorran un promedio del 11% para invertir, los Millennials que pueden ahorrar ahorran hasta un 18%, según la encuesta de BlackRock.

Dado su amor por cualquier cosa relacionada con la tecnología, no debería extrañar que los Millennials aprovechen una variedad de herramientas de alta tecnología y redes sociales que les permitan atesorar su riqueza en los vehículos de inversión de su elección. Ahora están aprovechando las plataformas de redes sociales, los sitios web y las aplicaciones móviles para hacer todo, desde seguir los consejos sobre selección de acciones hasta encontrar planificadores financieros.

Ya no se pasan consejos sobre acciones en el campo de golf. Cuando los millennials quieren comprar acciones, no alcanzan el teléfono para llamar a un corredor (de todos modos tienden a desconfiar de los profesionales financieros). Hoy, todo lo que se necesita son unos pocos clics en una aplicación para que los Millennials revisen un prospecto, reciban consejos e incluso comprometan fondos, y recompensan a las compañías que les permiten hacerlo. Según The Wall Street Journal, más del 30% de los Millennials encuestados afirmaron recientemente que son más leales a las marcas que están actualizadas en lo que respecta a la tecnología. Factores como la responsabilidad social y la responsabilidad ambiental también con frecuencia juegan un papel clave en donde los Millenials colocan su dinero.

Las personas menores de 35 años también tienen más probabilidades de aprovechar las herramientas en línea para controlar sus inversiones, informa E-Trade. Con estas herramientas, los inversionistas pueden revisar sus portafolios en cualquier momento que deseen, en lugar de esperar que lleguen los informes trimestrales por correo, y este grupo aprovecha al máximo: el informe BlackRock encontró que mientras los Baby Boomers pasan solo un promedio de dos horas revisando sus inversiones cada mes, los Millennials dedican hasta siete horas por mes. (No es de extrañar que un informe de Forbes descubriera que en los últimos años se han canalizado más de mil millones de dólares en compañías de finanzas personales relacionadas con la tecnología, en particular startups dirigidas a jóvenes inversores con software y plataformas habilitados para dispositivos móviles). < Nueva generación de herramientas de inversión

Entre las herramientas de redes sociales más populares que los millennials están aprovechando actualmente, se encuentra Tip'd Off. Esta plataforma de inversión social basada en el Área de la Bahía hace posible que los pares se ayuden unos a otros a invertir en el mercado bursátil. Aquí, tanto los principiantes como los inversores experimentados pueden compartir información y consejos. La plataforma incluso hace posible que los nuevos inversionistas imiten las acciones de los inversores con un historial probado.

Otras aplicaciones que atraen a los Millennials incluyen:

Wealthfront: un sistema de administración de patrimonio, Wealthfront enfatiza las características de asignación de activos con tarifas bajas.

• FutureAdvisor: este asesor de inversiones en línea ofrece la capacidad de administrar inversiones automáticamente por una tarifa baja.
• SigFig: este servicio gratuito de finanzas personales brinda a los usuarios consejos de inversión automatizados.
• LearnVest: los nuevos inversores que puedan necesitar ayuda para crear un plan financiero personalizado pueden utilizar esta plataforma para que coincida con su planificador personal.
• Menta: Mint funciona mediante la compilación de todas las cuentas financieras de un usuario en una sola plataforma basada en web, donde se pueden analizar y supervisar.Los usuarios pueden ver todos sus fondos con saldos de cuenta separados desde su teléfono inteligente, computadora o tableta. Además, Mint permite sincronizar inversiones, cuentas bancarias y tarjetas de débito y crédito, y luego clasifica el movimiento de efectivo y los gastos en función de dónde se gasta.
• Bellotas: esta aplicación de inversión se dirige específicamente a los Millennials que podrían no tener una gran cantidad de efectivo adicional para invertir. Bellotas rastrea las compras con tarjeta de débito y crédito, redondea esas compras al dólar más cercano, luego toma la diferencia y la pone a un lado para invertir. Después de alcanzar un total de $ 5, Acorns invierte el dinero en carteras de inversión seleccionadas por el usuario.
• Millennial Life View

Los jóvenes de la generación del milenio a menudo ven sus trayectorias profesionales y su jubilación de manera diferente a la forma en que sus padres y abuelos vieron la suya. Frecuentemente llamada la "generación de gratificación instantánea", no quieren trabajar primero para una gran empresa y luego intentar hacer lo que les corresponde y disfrutar de la vida. Quieren perseguir ambiciones ahora, ya sea que eso signifique ir a un trabajo de ensueño desde la universidad, trabajar para la prometedora puesta en marcha de otra persona o crear un negocio independiente de la ubicación. Quieren un trabajo que les permita un gran equilibrio trabajo / vida mientras son jóvenes para que no tengan que esperar para viajar, crear su propia organización sin fines de lucro o dedicarse a pasatiempos. Incluso pueden estar planeando no jubilarse en absoluto porque aman su trabajo.

Historias milenarias de la vida real

Aquí hay ejemplos de la vida real de los Millennials que viven su sueño, con consejos sobre cómo planear un curso similar.

Emprendedor para la vida

Muchos millennials se ven a sí mismos trabajando para siempre, pero no porque esperan ser forzados a esa situación por una mala economía o una mala planificación financiera. Visualizan una carrera de por vida debido a su pasión por lo que hacen.

"He adoptado un enfoque muy diferente al de mis padres", dice Michael Solari, planificador financiero certificado de treinta y tantos y director de Solari Financial Planning, una firma de planificación financiera con base en Nueva Hampshire, con oficinas en Bedford y Nashua. . "Inicialmente, cuando salí de la universidad, tomé el camino normal para trabajar en una gran empresa, pero después de que me despidieron en 2009 decidí tomar mi carrera en mis manos", dice. "Me encanta la planificación financiera, así que comencé a trabajar para crear mi propia firma. "

El año pasado, Solari lanzó su empresa, que atiende a jóvenes profesionales. "Estoy tan feliz con mi decisión, y planeo trabajar hasta que no pueda hacerlo físicamente", dice. Él disfruta de la capacidad de crear su propio horario para darle un equilibrio entre el trabajo y la vida, que es lo más importante para él porque observó que sus padres estaban atados a sus compañías. "La jubilación es para las personas que no están contentas con sus carreras", dice Solari.

Incluso si planea trabajar a lo largo de su vida como Solari, aún debe ahorrar para la jubilación; también necesita una red de seguridad en caso de que no pueda trabajar para siempre debido a una enfermedad o discapacidad, o porque es expulsado de su trabajo y no puede encontrar otro.Y si algún día cambias de parecer, como prioridad, apreciarás tener la flexibilidad que te darán los ahorros para la jubilación. Hacer que su dinero trabaje para usted es una buena idea sin importar cuáles sean sus planes de vida. Si eres joven, no cuesta mucho: invertir $ 100 por mes en el mercado bursátil durante los próximos 30 años te daría $ 117,000, suponiendo un rendimiento del 7%; realice esa inversión durante los próximos 40 años y obtendrá más de $ 248, 000.

Otro movimiento financiero inteligente es la compra de seguro por discapacidad a largo plazo mientras es joven y saludable, lo que lo califica para mejores primas.

Retiro anticipado extremo

Tal vez el defensor más conocido de retirarse increíblemente temprano en la vida es Jacob Lund Fisker, creador del sitio web Early Retirement Extreme y autor de un libro del mismo nombre. Fisker, oriundo de Dinamarca que se convirtió en residente permanente de EE. UU. A la edad de 31 años, escribe que su patrimonio neto actual equivale a 64 años de sus gastos anuales y que sus ingresos pasivos son el doble de lo que necesita. Logró seguridad financiera y un estilo de vida satisfactorio a pesar de unos ingresos nada impresionantes y ahora vive con alrededor de $ 7,000 al año, a pesar de estar en el área de San Francisco Bay.

La jubilación anticipada extrema no es para todos. Debes estar dispuesto a ser "raro" haciendo cosas como limitar el presupuesto de alimentos de tu hogar a $ 50- $ 75 por persona por mes, no poseer un automóvil, renunciar a la televisión por cable, evitar una boda lujosa y una luna de miel costosa, faltar a la escuela de posgrado a menos que recibir una beca completa y evitar viviendas costosas. Al sacrificar un estilo de vida impulsado por el consumidor, es posible que pueda acumular un nido suficientemente grande a una edad relativamente temprana para poder jubilarse muy temprano, incluso a los 30 como lo hizo Fisker, y vivir de sus ingresos de inversión. Algunas formas de construir ese nido de ahorros considerable al principio de su vida: una década de trabajo excepcionalmente difícil, un increíble éxito empresarial o ganancias de inventario de la startup que ayudó a despegar. No hace falta decir que es una fórmula que no todos pueden emplear.

Pero si puede, y tiene la voluntad de cambiar el color de lo que la mayoría de los estadounidenses considera normal, retirarse temprano significa aprender a crear y seguir un presupuesto e invertir en fondos indexados y ETF. Tendrá que obtener un seguro de salud, pero puede optar por autoasegurarse en otras áreas. Necesitarás un fondo de emergencia (todos lo hacen). También tendrá que hacer los cálculos para calcular cuánta riqueza necesita acumular, qué tan rápido y la velocidad a la que puede retirarla de manera segura para cumplir sus objetivos de estilo de vida, al mismo tiempo que conserva el capital suficiente para seguir generando ingresos. Pero si el tiempo es más importante para usted que el dinero, Fisker escribe, puede descubrir que necesita mucho menos que el $ 1 millón recomendado en ahorros para la jubilación y, por lo tanto, puede acumular sus ahorros necesarios rápidamente.

Retiro parcial ahora

John Crabtree, 28, de Sodus, Michigan, se llama a sí mismo parcialmente jubilado. Su trabajo como contratista de mantenimiento en plantas nucleares durante las interrupciones de reabastecimiento de combustible tiene lugar principalmente en primavera y otoño, dándole veranos e inviernos."Vivimos relativamente frugalmente y ahorramos el 30% de nuestros ingresos", dice. "El 20% se destina a cuentas de jubilación con ventajas impositivas y el 10% se destina al pago anticipado de nuestra casa. Planeamos que se pague la casa antes de que nuestros hijos comiencen la universidad y habiendo acumulado suficiente riqueza como para poder jubilarnos a los 45 años. "Dice que realmente disfruta de su trabajo y puede optar por trabajar de ocho a 12 semanas al año en la jubilación anticipada.

Vivir un estilo de vida parcialmente retirado es el enfoque más moderado, pero quizás el más complicado es planear financieramente, porque tienes un pie en el campamento de trabajo para siempre y un pie en el campamento de retiro temprano extremo. Su grupo de trabajos potenciales se reduce porque las semanas de trabajo de 40 horas no son para usted; Básicamente, necesita un trabajo a tiempo parcial con un salario mejor que el de medio tiempo, por lo que no solo puede permitirse trabajar menos ahora, sino también ahorrar para el futuro. Puede lograr este objetivo trabajando independientemente en su propio horario o trabajando o trabajando para un negocio independiente de la ubicación que le permite combinar trabajo y viajes, trabajo y escuela culinaria, trabajo y voluntariado, o trabajo y cualquiera que sea su vocación.

Al igual que jubilarse temprano, presupuestar y minimizar los costos es clave; Esto le permitirá vivir de los ingresos de menos horas de trabajo y pagar los gastos asociados con sus actividades no laborales. Su estrategia de ahorro e inversión a largo plazo debe basarse en si desea una jubilación parcial ahora más trabajo para siempre, o una jubilación parcial ahora más una jubilación convencional (o si realmente es extraordinario, una jubilación parcial ahora y una jubilación anticipada).

The Bottom Line

David J. Bradley, un empresario de 23 años y estudiante de MBA con sede en Providence, R. I., resume cuántos milenarios sienten acerca de la jubilación y, por extensión, de la vida.

"La experiencia de la jubilación debe ser vivida a lo largo de la vida", dice. "Puede llevar un poco más de trabajo y construir flujos pasivos de ingresos para el futuro", pero no quiere esperar 40 años para disfrutar de los beneficios. "Quiero viajar cuando sea joven, hacer que mi agenda se ajuste a lo que quiero hacer más de lo que otros me dicen que haga, y vivir mi vida ideal", dice. Si bien sus valores lo obligan a ser consciente de cómo gasta su dinero, él enfoca sus ingresos discrecionales en tomar al menos una vacación cada año y buscar diferentes actividades y experiencias tan a menudo como pueda.

"De eso se trata la jubilación, la edad de oro de nuestras vidas, después de todo, ¿verdad? "Bradley dice. "Entonces, ¿por qué no comenzar ahora si podemos? "