Los informes de discriminación hipotecaria en el sistema bancario han llegado a los titulares recientemente, después de un anuncio de diciembre de 2016 de que Wells Fargo pagaría $ 35 millones para resolver demandas legales derivadas de acusaciones de parcialidad racial. En enero de este año, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) presentó cargos contra Bank of America y dos de sus empleados, alegando que el banco había discriminado injustamente a los compradores de viviendas hispanos en Carolina del Sur. (Para obtener más información, consulte CFPB tiene como objetivo las prácticas discriminatorias de préstamos. )

Ahora hay otra institución financiera importante en las noticias sobre reclamos de discriminación. A mediados de enero, JP Morgan Chase & Co. acordó pagar 55 millones de dólares al Departamento de Justicia de los EE. UU. Tras las acusaciones de que el banco discriminaba a los prestatarios de minorías al permitir que los corredores de hipotecas de terceros les cobraran más por las hipotecas de viviendas. Los afroamericanos fueron los más castigados, con esos compradores pagando más de $ 1 000 en promedio por un préstamo. Para aquellos que tienen la propiedad de una vivienda en la mira, el mensaje es claro: cuidado con el comprador.

Definición de discriminación hipotecaria

La discriminación hipotecaria puede tomar diferentes formas, pero en general se refiere a prácticas o políticas que permiten que los compradores de vivienda sean penalizados por raza, religión, sexo, origen étnico u otras características protegidas . Este tipo de discriminación está prohibida por la ley federal por la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) y la Ley de Equidad de Vivienda (FHA).

El primero prohíbe la discriminación crediticia sobre la base de:

• Raza
• Color
• Religión
• Origen nacional
• Edad
• Sexo
• Estado civil
• Recibo de asistencia pública

Bajo la ECOA a el acreedor puede pedirle esta información pero no puede usarla en su contra para negarle crédito o establecer los términos de un préstamo. La FHA prohíbe la discriminación por los mismos motivos en las transacciones inmobiliarias, incluidas las aprobaciones de préstamos hipotecarios.

Además de negarle directamente una hipoteca, a los prestamistas también se les prohíbe desalentar la solicitud de un préstamo o cobrarle más en función de uno de los factores enumerados anteriormente. Esas prácticas son lo que desencadenó demandas de discriminación tanto contra Chase como contra Bank of America.

Evitar la discriminación hipotecaria

Si se está preparando para comprar una casa, es importante saber qué signos pueden indicar que un prestamista hipotecario está intentando discriminarlo. Algunos pueden ser sutiles, mientras que otros son más abiertos. Los siguientes ejemplos son posibles señales de alerta a tener en cuenta:

: el prestamista hipotecario intenta desanimarlo para que acepte una hipoteca más grande, incluso si califica para una.

: su prestamista parece estar extraordinariamente interesado en los detalles de su vecindario actual.Esto podría ser un marcador de una práctica conocida como línea roja, que implica discriminar a los compradores de áreas más pobres.

: el prestamista intenta dirigirlo hacia un préstamo diferente del que le interesa.

: le cobran una tasa de interés más alta, a pesar de que otros prestamistas le han dicho que puede calificar para una más baja.

: le cobran lo que parecen ser tarifas excesivas para el préstamo sin que el prestamista ofrezca una explicación clara de para qué sirven.

: un prestamista se niega a darle una hipoteca, pero no le dice por qué.

- Se siente presionado a aceptar los términos de la hipoteca del prestamista sin tener la oportunidad de revisarlos.

: el prestamista le dice que la casa que le gustaría comprar no evaluará el monto que desea tomar prestado antes de que la tasación esté completa.

Defenderse contra la discriminación hipotecaria significa hacer un trabajo preliminar de antemano. Primero, extraiga sus informes de crédito de las tres principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Revise sus informes para asegurarse de que no haya errores o discrepancias, luego continúe con la verificación de su puntaje de crédito.

Tenga en cuenta que si está verificando su puntaje a través de un servicio gratuito de informes de crédito o de su compañía de tarjeta de crédito, puede tratarse de un modelo de puntaje diferente al utilizado por su prestamista para tomar decisiones sobre la hipoteca. Sin embargo, sigue siendo una buena idea verificar sus puntajes, ya que esto le puede dar una estimación inicial de dónde se encuentra su crédito en caso de que un prestamista hipotecario lo niegue y cita el mal crédito como la razón.

Tomarse el tiempo para comparar sus opciones de préstamos de diferentes prestamistas también es una buena estrategia. De esta forma, puede hacerse una idea de los tipos de préstamos para los que puede calificar, así como del rango de precios que está buscando para la tasa de interés vigente.

Asegúrese de no estar siendo dirigido a una hipoteca de alto riesgo aun cuando califique para obtener mejores tasas y condiciones (consulte Préstamos subprime: ¿Ayuda de mano o de bajo perfil? ). Las hipotecas implican ciertas tarifas, pero asegúrese de que las que proponen para su préstamo no sean excesivas: Tenga cuidado con las tarifas hipotecarias "basura" enlista algunas banderas rojas.

Lo que pueden hacer los compradores de viviendas si les niegan una hipoteca

Los compradores tienen varias opciones para tratar con la posible discriminación hipotecaria. El primero es simplemente quejarse al prestamista. Eso solo puede ser suficiente para provocar un segundo vistazo a su solicitud para ver si le negaron un préstamo injustamente o le cobraron más de lo que debería.

Si eso no es efectivo, puede comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado para ver si el prestamista ha violado alguna ley estatal sobre discriminación crediticia. También puede presentar quejas ante la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU. El último paso, y el más significativo, es demandar al prestamista ante el tribunal federal. Eso puede parecer extremo, pero como lo demuestra el juicio en contra de JP Morgan Chase & Co., es una forma de obtener resultados.

The Bottom Line

La discriminación hipotecaria puede afectar prácticamente a cualquier persona.Las demandas contra Chase y Bank of America sugieren que los reguladores federales se han comprometido a poner freno a estas prácticas abusivas. Saber lo que debe estar atento al comenzar el proceso de compra de una vivienda puede facilitar la búsqueda del prestamista adecuado y asegurar un préstamo con términos justos.