Es fácil dejar que sus inversiones se alejen de usted. Cambia de trabajo, algunas veces varias veces, inicia una IRA para ahorrar más para la jubilación, y tal vez tenga otras cuentas por una serie de buenas razones.

La lucha es real: cuentas múltiples con saldos relativamente bajos no son solo una pesadilla de gestión; no te están haciendo mucho bien porque es difícil diversificar con cuentas con poco saldo. Lo que quieres hacer es combinarlos; se llama "consolidación", si quiere sonar como un gurú financiero.

O tal vez está aprovechando la oportunidad de hacer algo diferente con las cuentas. De cualquier manera, hay muchas opciones para ellos.

The Rollover

Este es otro término financiero que vale la pena conocer. Una "transferencia" es cuando toma el dinero de una cuenta y lo transfiere (transfiere) a otra. Tal vez tenía una 401 (k) con una pequeña empresa donde las opciones de fondos mutuos no eran tan buenas, pero ahora trabaja para una empresa más grande con un fantástico plan lleno de fondos de bajo costo. Podrías tirar tu vieja 401 (k) en la nueva. También podría incluirlo en una IRA y abrirse a una gama mucho más amplia de productos de inversión, como acciones individuales, bonos, ETF y más.

Ten cuidado. No quiere tomar la custodia del dinero, o el tratamiento fiscal se vuelve desordenado. Si conserva el dinero o lo transfiere a una cuenta de corretaje normal, podría estar sujeto a impuestos y multas por retiro anticipado. Haga que el custodio de la cuenta lo transfiera directamente al nuevo custodio. Nunca toca personalmente los fondos y evita perder la fecha límite de transferencia de 60 días para cambiar los fondos sin penalización. (Para obtener más información, consulte Reinversiones del plan de jubilación: consejos principales para hacerlo bien .)

Consolidación

Una reinversión y consolidación son básicamente lo mismo, pero si tiene múltiples 401 (k) puede consolidar (combinar) todas ellas en el 401 (k de su empleador actual ) O bien, también puede tomar todas las cuentas que no son parte de su empresa actual y consolidarlas en una IRA.

La anualidad

El problema con 401 (k) sy IRA es que están vinculados a los mercados financieros. ¿Quién sabe cuándo sucederá la próxima crisis financiera? ¿Qué sucede si pierde el 30% del valor de su cuenta justo antes de jubilarse, como tantos lo hicieron en 2008?

Una anualidad puede protegerlo de lo que se llama "riesgo de mercado". "Es simple: le das a la compañía de seguros (anualidades son productos de seguros) tu dinero, y la compañía te lo devuelve más adelante en tu vida como pagos mensuales. Algo así como una pensión. Existen numerosos tipos diferentes de anualidades que funcionan de varias maneras.

Frolian Rellora, directora de inversiones de Catalina Asset Management, dice: "Las anualidades son las más adecuadas para las personas que no tienen pensiones o que tienen preocupaciones sobre la sobrevivencia de su dinero.El cambio del beneficio definido a la contribución definida ha dificultado que algunas personas administren su dinero después de jubilarse. Las anualidades pueden ser una buena solución para aquellos que buscan un flujo de ingresos confiable y predecible durante la jubilación. El aumento en la esperanza de vida ha causado que algunos inversionistas se preocupen por sobrevivir a sus ahorros. Una anualidad garantiza un flujo de caja de por vida, lo que puede eliminar la preocupación de volver a trabajar después de jubilarse. "

Pero hay problemas con las anualidades, según Timothy Baker, fundador y CEO de Wealthshape:" No me gustan las anualidades para prácticamente todos mis clientes por un par de razones simples. Transparencia: los contratos son muy complejos con jinetes y estructuras de tarifas que a menudo se agrupan. Liquidez: la mayoría viene con un cargo de rescate si un contrato de renta vitalicia finaliza antes de un período de 5 o 10 años … Aunque existen anualidades continuas basadas en comisiones, la abrumadora mayoría tiene una comisión, y desde mi punto de vista los inversores están mucho mejor atendidos cuando el asesor no se paga por adelantado por años de servicio futuro. "

Rellora acepta que estos vehículos no son para todos. "Los inversores sin un plan de inversión deben mantenerse alejados de las anualidades. Estos productos pueden ser difíciles de entender y a menudo conllevan fuertes multas por retiros por encima del límite anual. También son inversiones ilíquidas, por lo que las personas con liquidez limitada deben considerar otras opciones. "Para obtener más información, consulte ¿Qué función deben cumplir las anualidades en su jubilación?

CONSEJOS

Si está buscando una cantidad relativamente alta de seguridad sin que la inflación le quite dinero, considere los valores del Tesoro protegidos contra la inflación, o TIPS. Este es un tipo de Tesorería que se ajusta a la inflación para garantizar el valor de su dinero a lo largo del tiempo. Puede comprar TIPS en un fondo mutuo o ETF, y algunas agencias de corretaje los comprarán para su IRA de forma gratuita o por una tarifa. Pregunte al administrador de su plan si su 401 (k) le permite comprarlos. (Para obtener más información, consulte "¿Es hora de favorecer los CONSEJOS?"). Sin embargo, algunos asesores creen que hay mejores formas de garantizar su dinero que con TIPS, incluidas monedas, productos básicos, fondos de bonos y bienes inmuebles.

Autodirigido 401 (k)

Un número creciente de planes 401 (k) tiene una opción autodirigida. Esto le permite a usted o a un asesor en el que confíe invertir los fondos como lo desee, fuera de las opciones limitadas de fondos disponibles en su 401 (k) regular. Sin embargo, avance con precaución. Si no tiene ninguna experiencia con la inversión, su dinero de jubilación no es el lugar para aprender. Si decide usar la opción autodirigida, alinee a un asesor financiero en quien confíe. Verifique sus credenciales y considere seriamente a alguien que trabaje a comisión en lugar de en comisión. Para obtener más información, consulte Cómo maximizar las devoluciones eligiendo la opción autodirigida .

¿Roth o tradicional?

Si ha leído sobre cuentas de jubilación, es posible que haya escuchado los términos "Roth" y "tradicional"."Básicamente, un Roth requiere que pagues impuestos ahora (no hay deducción fiscal cuando inviertes dinero en uno). Por el contrario, puede deducir el dinero que deposite en una IRA tradicional o 401 (k).

La otra diferencia es qué sucede cuando retira el dinero al jubilarse. Si cree que su tasa de impuestos aumentará en el futuro, es posible que desee un Roth, que le permite retirar dinero libre de impuestos, incluido todo el dinero que sus ahorros ganaron a lo largo de los años. Con una cuenta IRA tradicional o 401 (k), usted paga impuestos a la tasa del impuesto sobre la renta individual (no ganancias de capital) cuando retira fondos. Además, cuando cumpla 70 años y medio, debe tomar distribuciones mínimas obligatorias de IRA tradicionales y ambos tipos de 401 (k). No hay RMD con una Roth IRA. Si no necesita el dinero, puede pasarlo entero a sus herederos (sin embargo, necesitarán hacer RMD).

Puede convertir su IRA tradicional o 401 (k), si su empresa lo ofrece, a una cuenta de Roth en cualquier momento. No tiene que convertir todo el dinero a la vez. Las conversiones pueden generar fuertes impuestos a la renta para ese año, ya que deberá impuestos sobre la renta sobre cualquier fondo que convierta a Roth. (Para obtener más información, consulte Cómo funciona una IRA Roth después de la jubilación y 401 (k) Reinversión: seleccione Roth IRA o IRA tradicional .)

Algunas personas crean una Roth y una cuenta de retiro tradicional para cubrir su cartera. Podría tener una IRA Roth y una 401 (k) tradicional, por ejemplo. Es lo que hacen muchos inversores inteligentes.

The Bottom Line

A medida que envejece y cambia su situación financiera, es probable que tenga que tomar decisiones sobre sus cuentas de jubilación. Siempre es mejor tener un asesor financiero en quien confíe para que lo ayude con la decisión. No experimente con sus cuentas de jubilación de vital importancia.