Existe un gran debate sobre "el número mágico", el término utilizado para describir la cantidad de dinero que necesita ahorrar para vivir una jubilación financieramente cómoda. Una búsqueda rápida revela ideas muy diferentes sobre cómo deberían verse sus ahorros para la jubilación cuando finalmente deja de trabajar. Además, puede encontrar calculadoras en línea gratuitas, la mayoría de las cuales muestran poco acuerdo entre ellas.

¿Por qué tanto desacuerdo? Porque hacer planes para el futuro depende de muchas variables desconocidas. No sabe cuánto tiempo podrá trabajar, qué tan bien funcionarán los mercados de inversión del mundo, qué eventos de la vida le pueden pasar o cuánto tiempo vivirá.

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"Ahorrar para la jubilación probablemente no sea el único objetivo financiero que tiene en su plato. Puede pensar en comprar una casa, formar una familia, abrir un negocio o cualquier otra cosa. "Estos objetivos son clamorosos por una porción de su sueldo, por lo que establecer sus prioridades y cambiar sus porcentajes de ahorro se convierte en una actividad altamente personalizada", dice Eric Dostal, JD, CFP®, asesor de Sontag Advisory, LLC, Nueva York, Nueva York. es una suposición educada en el mejor de los casos.

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Lo que es posible, sin embargo, es operar bajo algunas reglas que hacen suposiciones. Por ejemplo, podría suponer que tendrá un ingreso estable hasta los 65 años.

Eso es exactamente lo que impulsa muchas de las principales teorías.

Comprensión de la tasa de reemplazo

Los estudios académicos de ahorro para la jubilación a menudo arrojan la tasa de reemplazo a largo plazo. Simplemente, es el porcentaje de su salario que recibirá en beneficios de jubilación después de que deje de trabajar. Si ganó $ 100,000 al año cuando estaba empleado y recibe $ 38,000 al año en pagos de jubilación, su tasa de reemplazo es del 38%. (No hace falta decir que esta cifra es demasiado baja para la mayoría de las personas).

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"Una tasa de reemplazo le proporciona un objetivo en términos de cuánto necesita en la jubilación para mantener aproximadamente su nivel de vida actual. Las variables que entran en una tasa de reemplazo incluyen ahorros, impuestos y necesidades de gasto ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de" Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors ".

¿Cuánto necesita? ¿Salvar?

Ahora que comprende la tasa de reemplazo, veamos algunas investigaciones. El Center for Retirement Research del Boston College analizó los diversos tipos de personas que tienen que ahorrar para alcanzar una tasa de reemplazo de alrededor del 70%. Esa es la cantidad total que las personas necesitan para jubilarse a un nivel cómodo, según los autores del estudio, Alicia H. Munnell (directora del centro) y sus asociados Anthony Webb y Wenliang Hou.Las cifras variaron dependiendo de si alguien estaba reemplazando un ingreso que era bajo (80% de índice de reemplazo necesario), medio (71%) o alto (67%).

Descubrieron que las personas que ganan el salario promedio tendrían que ahorrar 15% de sus ganancias cada año para cumplir con una tasa de reemplazo del 70% a los 65 años. El factor más importante en los cálculos fue la edad, cuando comenzó a ahorrar y cuándo terminó . Comience a ahorrar a los 25 y solo necesita destinar un 10% de su salario anual para jubilarse a los 65; si espera hasta los 70 para dejar de trabajar, tendrá que ahorrar solo el 4% anual.

Las cifras son mucho peores para quienes comienzan tarde. Si esperó hasta los 45 años para comenzar a ahorrar, tendría que dejar de lado un poco realista 27% de su salario para la jubilación. Esto prácticamente te obligaría a trabajar hasta los 70 años, por lo que podrías ahorrar un 10% más realista anualmente. "El tiempo puede ser tu mejor amigo o tu peor compañero, así que úsalo sabiamente. Un joven de 25 años que contribuye $ 5,000 a una cuenta de jubilación, no tocará el dinero durante 43 años y obtendrá un rendimiento promedio del 8% que debería tener aproximadamente $ 1. 67 millones ", dice Peter J. Creedon, CFP®, CEO de Crystal Book Advisors, Nueva York, NY" Si esperas hasta la edad de 35 años y contribuyes con la misma cantidad y obtienes la misma ganancia, tendrías un poco menos de $ 730,000. "

En otro estudio, Wade D. Pfau, CFA, profesor de ingresos de jubilación en The American College, encontró que los datos históricos durante casi el siglo pasado indican que una persona tendría que ahorrar 16. 62% de su salario para jubilarse 30 años después de comenzar el plan de ahorro con suficiente dinero para financiar una tasa de reemplazo del 50% de su salario "riqueza acumulada". (A diferencia de los investigadores de Boston College, Pfau no incluyó los ingresos del Seguro Social ni "ninguna otra fuente de ingresos" en su cálculo del 50%. Agregar el Seguro Social y, por ejemplo, el ingreso de pensiones movería la tasa de reemplazo significativamente más alta).

Si todos estos hechos y cifras parecen un poco confusos, simplemente recuerde esto: comience a ahorrar para la jubilación lo antes posible.

En qué invertir y cuándo retirarlo

La investigación de Pfau resalta otras dos variables importantes. Primero, señala que con el tiempo la tasa de retiro seguro (la cantidad que puede retirar después de la jubilación para mantener el fondo durante 30 años) fue tan baja como 4. 1% en algunos años y hasta 10% en otros. Él cree que "debemos desviar la atención de la tasa de retiro seguro y, en cambio, hacia la tasa de ahorro que proporcionará de manera segura los desembolsos de jubilación deseados".

Segundo, asume una asignación de inversión de 60% de acciones de gran capitalización y 40% de inversiones de renta fija a corto plazo. A diferencia de algunos estudios, esta asignación no cambia durante el ciclo de 60 años del fondo de jubilación (30 años de ahorro y 30 años de retiros). Los cambios en la asignación de la cartera de la persona podrían tener un impacto significativo en estas cifras, al igual que las tarifas para administrar esa cartera. Él señala que "simplemente la introducción de una tarifa del 1% de los activos deducidos al final de cada año aumentaría la tasa de ahorro seguro del escenario base bastante dramáticamente de 16.62% a 22. 15%. "

Este estudio no solo resalta los ahorros previos a la jubilación necesarios, sino que enfatiza que los jubilados deben continuar administrando su dinero para evitar el gasto demasiado temprano en la jubilación.

The Family Factor < Estos estudios calculan ahorros para las personas, pero ¿qué pasa con las familias? Los padres con hijos pequeños deben ahorrar para su universidad, idealmente al menos $ 2, 500 por año, por niño, desde su nacimiento, para cubrir el costo de una universidad pública. Haga clic aquí para obtener calculadoras de ahorro que le permitirán calcular los costos de manera más precisa en función de sus ingresos y objetivos educativos.) Los costos asociados con los niños hacen que el ahorro para la jubilación sea aún más desalentador. Consulte

No olvide a los niños: ahorre su educación y Jubilación . Pero hay buenas noticias: los ahorros de jubilación para un esposo y la esposa no representan el doble del costo de lo que un individuo necesita. Las parejas casadas comparten muchos gastos importantes, por ejemplo, un hogar.

La Bonificación del Fondo de Igualación

para personas que empiece a ahorrar temprano y aproveche los planes patrocinados por el empleador, como 401 (k), cumplir con los objetivos de ahorro no es tan desalentador como parece. Las contribuciones de contrapartida del empleador podrían reducir significativamente lo que necesita ahorrar por mes. "Si una empresa compara sus contribuciones, no solo contribuye antes de impuestos, sino que también obtiene dinero gratis adicional", dice Dan Timotic, CFA, gerente director en T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Illinois.

"Las parejas de empleadores son una gran manera de amplificar sus ahorros para la jubilación. Imagine que ahorra el 3% de sus ingresos colocándolo en el plan 401 (k) de su compañía y su el empleador iguala hasta el 3% de sus ahorros, dólar por dólar. En su primer año, obtendrá un rendimiento del 100% del monto ahorrado. ¿En qué otro lugar puede obtener ese tipo de devoluciones con muy poco riesgo? " dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Mass.

The Bottom Line

No hay forma de pronosticar con precisión sus necesidades de jubilación ya que nadie sabe lo que depara su futuro. Sin embargo, las suposiciones educadas basadas en datos históricos arrojan puntos de referencia bastante claros. Intenta ahorrar el 16% de tu salario anual si estás al principio de tu carrera. Si gana $ 50,000 por año, ahorre $ 8,000 por año o aproximadamente $ 666 por mes. Una tarea difícil? Tal vez. Pero si su empleador iguala sus ahorros, esos $ 666 podrían ser $ 333 si la compañía iguala sus contribuciones dólar por dólar.

Tomará disciplina, pero es mejor sacrificarse mientras puedes trabajar en lugar de llegar a la jubilación con muy poco dinero y muy pocas opciones. Consulte

Cómo comenzar a ahorrar para la jubilación y ¿Qué plan de jubilación es el mejor?