Durante las últimas décadas, los expertos financieros y los investigadores han advertido en repetidas ocasiones al pueblo estadounidense que no están ahorrando lo suficiente para la jubilación, y este problema ha seguido empeorando a raíz de la crisis Subprime de 2008 y la Gran Recesión Aunque los mercados se recuperaron fuertemente en 2013, varios años previos de bajo rendimiento y bajas tasas de interés han diezmado muchos planes y cuentas de jubilación, y las luchas presupuestarias tanto a nivel estatal como federal han hecho que la perspectiva del financiamiento público para la jubilación sea mucho más difícil. Pero si bien el gobierno y la industria financiera están de acuerdo en que se deben tomar medidas sustantivas, una solución viable sigue siendo esquiva.

Our Current Plight

Un estudio publicado por el Center for Retirement Research en 2010 reveló que el déficit personal de ahorros de jubilación de Estados Unidos era de $ 6. 6 trillones. La encuesta de Confianza en la Jubilación publicada por el Employee Benefits Research Institute también muestra que la fracción de hogares de EE. UU. Que ahorran para su jubilación ha disminuido de alrededor de tres cuartos en 2009 a aproximadamente dos tercios en 2013.

Un estudio reciente de Hello Wallet también indica que más de las tres quintas partes de los hogares que tenían un plan de contribución definida acumulaban más deuda de la que contribuyeron a sus planes entre 2010 y 2011. Un tercio de esta deuda era Deuda de tarjeta de crédito, otra tercera era de hipotecas y el saldo era de otros tipos de deuda de consumidor o de cuotas. De hecho, el monto total de los pagos de la deuda adeudados cada mes por los ahorristas de 50 a 65 años creció en casi un 70% entre 1992 y 2010.

Muchas otras publicaciones y profesionales también citan estadísticas igualmente sombrías. En un discurso ante Stern Business School en la Universidad de Nueva York, Larry Fink, presidente y CEO de BlackRock, Inc. (una de las compañías de gestión de activos más grandes del mundo), lamentó los efectos demográficos de la mejora de la asistencia sanitaria, diciendo que "la longevidad es la definición desafío de nuestra edad. "Agregó que nuestro sistema de jubilación actual está en medio de una" crisis sistémica que amenaza no solo a los sistemas de jubilación sino a nuestro futuro económico ". "

Posibles soluciones

Las soluciones que tenemos que elegir pertenecen a una de dos categorías principales. El primer curso de acción es aumentar nuestra tasa personal de ahorro, mientras que la otra vía sería fortalecer sustancialmente el sistema de Seguridad Social. Larry Fink ha respaldado alguna forma de programa obligatorio de ahorro para la jubilación, además de la Seguridad Social, que podría incorporarse gradualmente a nuestra fuerza de trabajo.En este sistema propuesto, los trabajadores podrían realizar contribuciones electivas adicionales. Existen ventajas y desventajas para ambas ideas, y muchos expertos recomiendan que se implemente una combinación de estas dos posibilidades.

Tasas de ahorro para la jubilación crecientes

Ya se han tomado algunas medidas para aumentar la tasa de contribuciones al plan de jubilación, comenzando con la inscripción automática 401 (k). Pero instituir un aumento generalizado de las inscripciones será una tarea desalentadora. Aunque alrededor de tres cuartas partes de las contribuciones de contrapartida del empleador se han reanudado en los EE. UU. Desde la fusión del mercado subprime de 2008, los trabajadores aún están mucho más atrás en sus planes de ahorro. Y los ahorros para el salario mínimo y los trabajadores de clase baja bajo este tipo de programa probablemente ni siquiera comenzarían a cubrir sus gastos de jubilación mensuales. Si bien hay legislación pendiente hasta 2013 para avanzar en esta idea, muchos expertos tienen serias dudas sobre su efectividad, citando ejemplos en otros países como Australia, donde muchos trabajadores optan por comprar fuera del sistema cuando se jubilan y eligen tomar el beneficio de pensión en su lugar.

Reparación de la Seguridad Social

El fondo fiduciario de la Seguridad Social está actualmente programado para agotarse alrededor de 2037, y el debate se ha extendido durante décadas sobre cómo arreglar mejor nuestro sistema de Seguridad Social. Algunos han defendido la privatización de este sistema al mover las contribuciones de cada participante a cuentas privadas que invierten en acciones u otros valores. Sin embargo, otros expertos desconfían de poner tanta fe en los mercados. Una desaceleración importante podría tener un impacto adverso sustancial en los jubilados, y la Seguridad Social siempre ha sido una fuente de ingresos garantizados que puede ayudar a los inversores a capear la volatilidad del mercado. Otras soluciones incluyen aumentar la edad de jubilación a la que se pagan los beneficios, aumentar la base salarial de la Seguridad Social, disminuir los beneficios y aumentar los niveles de contribución.

Retirement USA

Una organización relativamente nueva está buscando una solución al déficit de ahorro para la jubilación en Estados Unidos. Retirement USA se formó en marzo de 2009 a través de una coalición de la Federación Estadounidense del Trabajo-Congreso de Organizaciones Industriales (AFL-CIO), el Instituto de Política Económica (EPI), el Comité Nacional para Preservar la Seguridad Social y Medicare (NCPSSM), el Pension Rights Center, y el Service Employees International Union (SEIU). También tienen una larga lista de organizaciones de apoyo, incluida la Alianza para estadounidenses jubilados (ARA), el Centro Nacional de Derecho de Ciudadanos Mayores (NSCLC) y ProtectSeniors. org. Este grupo aboga activamente por un nuevo programa de ahorro para la jubilación que se basa en 12 principios:

1. Cobertura universal para cada trabajador
2. Una jubilación segura con un ingreso garantizado
3. Ingresos de jubilación adecuados para la vida
4. Compartidos responsabilidad por el costo entre empleadores, empleados y gobierno
5. Contribuciones requeridas de empleadores y empleados, con subsidios para trabajadores de bajos ingresos
6. Las contribuciones deben agruparse y administrarse profesionalmente
7. Sin pagos hasta la jubilación por cualquier motivo, excepto permanente discapacidad
8. Pagos garantizados de por vida para trabajadores, cónyuges y socios
9. Portabilidad de beneficios que permite a los trabajadores mover sus cuentas entre empleadores
10. Contribuciones voluntarias adicionales opcionales de los trabajadores
11. Administración y administración eficiente y transparente de fondos > Un regulador gubernamental que supervisa todo el sistema
12. Este grupo está entreteniendo varias propuestas diferentes para una segunda jubilación pública sistema de inmigración que complementaría a la Seguridad Social.Todas estas propuestas abarcan los 12 principios en diversos grados, pero el grupo no ha decidido un solo curso de acción en este momento. Dijeron que el curso recomendado excluiría las pensiones que están adecuadamente financiadas con el sistema que decida adoptar. El nuevo sistema tampoco reemplazará otras cuentas o planes de ahorro tradicionales de contribución definida.

Lo que puede hacer

Si bien la previsión de jubilación en Estados Unidos sigue siendo bastante sombría, todavía hay mucho que puede hacer para evitar que se convierta en otra estadística desafortunada. Pero puede no ser divertido o fácil. Uno de los pasos clave con los que debe comenzar es examinar cuidadosamente su nivel de vida actual y ver si sus ahorros actuales y la Seguridad Social lo sostendrán después de que deje de trabajar. De lo contrario, es posible que deba considerar reducir su casa o reducir otros elementos de su estilo de vida. Trabajar por más tiempo es otra alternativa viable, especialmente porque puede retrasar el tener que comprar un seguro de salud individual y demorar los beneficios de la Seguridad Social. Incluso un trabajo a tiempo parcial puede reducir en gran medida la cantidad de ahorros necesarios para vivir después de que haya terminado con su trabajo actual. Otras soluciones obvias incluyen la reasignación de sus activos en una cartera más agresiva y el aplazamiento de tomar distribuciones y aumentar su tasa de contribución.

The Bottom Line

No hay soluciones fáciles para los estadounidenses cuando se trata de ahorrar para la jubilación. El gobierno y la industria privada tendrán que colaborar con el pueblo estadounidense para llegar a una solución factible. Pero desde un punto de vista individual, los empleados y otras personas que enfrentan la jubilación deben evaluar cuidadosamente hasta dónde pueden llegar sus ahorros de jubilación para que puedan ver dónde necesitan hacer los ajustes. Aquellos que están muy rezagados en sus planes de ahorro pueden necesitar trabajar algunos años más y posiblemente retrasar la recolección de la Seguridad Social para rectificar su déficit, mientras que los ahorradores diligentes pueden necesitar solo hacer un ajuste ocasional en sus carteras. Consulte a su asesor financiero para obtener más información sobre los cambios que puede necesitar realizar en su asignación de activos o niveles de contribución para lograr una jubilación cómoda.