La planificación de la jubilación puede ser difícil. Ya es bastante difícil ahorrar para una jubilación cómoda durante sus años laborales. Una vez que se jubile, administrar sus retiros y sus gastos puede ser complicado. Un área importante y compleja en ambas partes de su vida es administrar el proceso de la manera más eficiente en impuestos.

Si tiene porciones de sus ahorros en varios tipos de cuentas que van desde impuestos diferidos a libres de impuestos (un Roth) o gravables, puede ser un desafío decidir qué cuentas tocar y en qué orden.

Las distribuciones mínimas obligatorias (RMD) también entran en juego después de los 70½ años. Aquí hay algunos consejos para quienes ahorran para la jubilación, para jubilados y para asesores financieros que los asesoran. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Deberían los jubilados reinvertir sus dividendos? )

Engordando su 401 (k)

Contribuir a una cuenta 401 (k) tradicional es una excelente manera de reducir su actual responsabilidad tributaria al ahorrar para la jubilación. Más allá de eso, sus inversiones crecerán con impuestos diferidos hasta que las retire en el futuro.

Para la mayoría de los trabajadores, contribuir tanto como sea posible a un plan 401 (k) o un plan de contribución definida similar como un 403 (b) es una gran manera de ahorrar para la jubilación. El aplazamiento máximo de sueldo para 2016 y 2017 es de $ 18,000 con un nivel de recuperación adicional para los mayores de 50 años de $ 6,000, lo que eleva el total a $ 24,000. Agregue cualquier contribución de igualación o participación en los beneficios de esta compañía. es un importante vehículo de ahorros de jubilación con impuestos diferidos y una excelente forma de acumular riqueza para la jubilación.

La otra cara de la moneda es que con una cuenta 401 (k) tradicional, los impuestos, a su tasa marginal más alta, se adeudarán cuando retire el dinero. Con algunas excepciones, se aplicará una multa además del impuesto si realiza un retiro antes de los 59½ años. La suposición detrás de los planes 401 (k) y similares es que usted estará en una categoría impositiva más baja en la jubilación. Sin embargo, a medida que las personas viven más tiempo y las leyes tributarias cambian, nos encontramos con que este no es siempre el caso. Esto debería ser una consideración de planificación para muchos inversores. (Para obtener más información, consulte: ¿Los retiros 401 (k) son ingresos considerados? )

Utilice cuentas IRA

El dinero invertido en una cuenta de jubilación individual (IRA) crece con impuestos diferidos hasta su retiro. Para algunos, las contribuciones a una cuenta IRA tradicional pueden ser hechas antes de impuestos, pero si usted está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, las limitaciones de ingresos son bastante bajas.

El uso real para una IRA para muchos es la capacidad de transferir un plan 401 (k) de un empleador cuando dejan el trabajo. Teniendo en cuenta que muchos de nosotros trabajaremos en varios empleadores a lo largo de nuestras carreras, un IRA puede ser un excelente lugar para consolidar cuentas de jubilación y administrarlas con impuestos diferidos hasta la jubilación.

Consideraciones con una IRA Roth

Una cuenta Roth, ya sea una IRA o dentro de una 401 (k), puede ayudar a los ahorristas a diversificar su situación fiscal cuando llega el momento de retirar dinero en la jubilación. Las contribuciones a Roth mientras se trabaja se realizarán con dólares después de impuestos, por lo que no hay ahorros de impuestos actuales. Sin embargo, las cuentas de Roth crecen libres de impuestos y si se administran correctamente, todos los retiros se hacen libres de impuestos.

Esto puede tener una serie de ventajas. Además del beneficio obvio de poder retirar su dinero libre de impuestos después de los 59½ años y, suponiendo que haya tenido un Roth durante al menos cinco años, las IRA Roth no están sujetas a RMD, las distribuciones mínimas requeridas que deben comenzar cuando llegas a 70½. Es un gran ahorro de impuestos para los jubilados que no necesitan los ingresos y que quieren minimizar su impacto fiscal. (Para obtener más información, consulte: Por qué las jubilaciones de Boomer serán muy diferentes de lo que planearon. ) Para dinero en una cuenta IRA Roth, sus herederos deberán realizar las distribuciones requeridas, pero no incurrirán en una obligación tributaria. si se han cumplido todas las condiciones

En general, es una buena idea transferir una cuenta Roth 401 (k) a una Roth IRA en lugar de dejarla con su empleador anterior para evitar la necesidad de tomar distribuciones requeridas a los 70½ años si eso es una consideración para usted. .

Aquellos que estén cerca o en la jubilación podrían considerar la conversión de algunos o todos sus dólares IRA tradicionales a un Roth para reducir el impacto de los RMD cuando lleguen a los 70½ si no necesitan el dinero. Los jubilados menores de esa edad deben analizar sus ingresos cada año y, junto con su asesor financiero, decidir si tienen espacio en su categoría impositiva actual para obtener algún ingreso adicional de la conversión de ese año. Para obtener más información, consulte Por qué la edad 70 es fundamental para la planificación de la jubilación .

Abra una cuenta HSA

Si tiene una disponible mientras trabaja, piense en abrir una cuenta HSA si tiene un plan de seguro médico de deducible alto. En 2016, las personas pueden contribuir hasta $ 3, 350 por año; se eleva a $ 3, 400 en 2017. Las familias pueden contribuir $ 6, 750 en ambos años. Si tiene 55 años o más, puede agregar $ 1, 000 adicionales.

Los fondos en una HSA pueden crecer libres de impuestos. La verdadera oportunidad aquí para ahorradores de jubilación es para aquellos que pueden pagar gastos médicos de otras fuentes mientras trabajan y permiten que los montos en la HSA se acumulen hasta la jubilación para cubrir los costos médicos que Fidelity ahora proyecta a $ 245, 000 para una pareja de jubilados donde ambos cónyuges tienen 65 años. (Para obtener más información, consulte: Cómo usar su HSA para la jubilación. ) Los retiros para cubrir los gastos médicos calificados son libres de impuestos.

Elija el método de participación específica para la base de costos

Para las inversiones en cuentas sujetas a impuestos, es importante elegir el método de identificación de acciones específico para determinar su base de costos cuando haya comprado varios lotes de una explotación. Esto le permitirá maximizar las estrategias, como la recolección de pérdidas fiscales, y lograr la mejor combinación de ganancias y pérdidas de capital.La eficiencia tributaria en sus tenencias imponibles puede ayudar a garantizar que quede más para su jubilación.

Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes a determinar los costos y asesorarlos sobre este método.

Gestionar ganancias de capital

En los años en que sus inversiones imponibles arrojan grandes distribuciones, en la medida en que una parte de ellas son ganancias de capital, puede utilizar la recolección de pérdidas fiscales para compensar el impacto de algunas de estas ganancias.

Como siempre, la ejecución de esta estrategia solo debe hacerse si se ajusta a su estrategia de inversión general y no simplemente como una medida de ahorro de impuestos. Dicho esto, la administración tributaria puede ser una táctica sólida para ayudar a que crezca la porción imponible de su cartera de ahorros para la jubilación.

The Bottom Line

Ahorrar para la jubilación es sobre todo la cantidad que se guarda. Pero en todas las fases de ahorro para la jubilación hay cosas que los inversores pueden hacer para ayudar a mitigar los impuestos que pueden aumentar la cantidad disponible en última instancia en la jubilación. Este es un área donde asesores financieros conocedores y experimentados pueden agregar valor real a su planificación de jubilación. (Para obtener más información, consulte: 5 inversiones que no puede mantener en una cuenta IRA. )