¿Qué hay en un nombre? Cuando se trata de comprar un seguro de vida, todo está en el nombre. El seguro de vida permanente es un nombre que escuchará cuando esté en el proceso de comprar un seguro de vida, pero es uno de muchos. También escuchará acerca de la vida entera, el término de vida, la vida universal, la vida variable, la vida universal garantizada, etc. Puede ser confuso rápido. En este artículo, veremos los principales tipos de seguro de vida permanente y lo que debe saber al elegir entre ellos.

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente es el término general para todos los planes de seguro de vida que no caducan, a diferencia del seguro a término. Antes de decidirse por una póliza de seguro de vida específica, debe analizar las necesidades de su familia, tanto antes como después de la muerte. Existen dos tipos principales de seguro de vida permanente:

• Seguro de vida entera : atiende a los objetivos a largo plazo al ofrecer a los consumidores primas constantes y una acumulación de valor en efectivo garantizada.
• Seguro de vida universal : brinda a los consumidores flexibilidad en los pagos de las primas, los beneficios por fallecimiento y el elemento de ahorro de su póliza.

Características de una póliza de vida permanente

Básicamente, este tipo de seguro de vida brinda cobertura de por vida. Por lo general, se compone de dos partes: una porción de ahorro o inversión y una porción de seguro.

Debido a la presencia del elemento de ahorro, las primas son bastante altas. Aquí, una parte de su prima (después de deducir los gastos del seguro) es invertida por su compañía de seguros y el interés acumulado acumula su valor en efectivo. Por esta razón, el seguro de vida permanente también se conoce como seguro de valor en efectivo.

La característica más importante de una póliza de vida permanente es que puede tomar un préstamo de la póliza pidiendo prestado contra su valor en efectivo. Tenga en cuenta que en una póliza de vida permanente, el monto del valor nominal es diferente del valor en efectivo. El valor nominal es la cantidad de seguro que ha comprado y que sus beneficiarios recibirán a su muerte. El valor en efectivo es el ahorro acumulado al que puede acceder en el futuro.

Préstamos de pólizas en una póliza de vida permanente

Para poder pedir prestado contra la póliza, debe tener una buena cantidad de valor en efectivo ya que no puede pedir prestado contra el valor nominal de la póliza. Esta opción es bastante favorable porque las tasas de interés ofrecidas por las aseguradoras son comparativamente más bajas que las tasas vigentes en el mercado. Si incumple, la compañía de seguros utilizará el valor en efectivo para cubrir el monto prestado. Lo mejor es que puede obtener este préstamo de póliza sin restricciones sobre cómo usarlo y sin ninguna de las molestias involucradas con las verificaciones de crédito.

Ocasionalmente, sus gastos financieros inesperados no le permiten pagar las primas a tiempo. Si no tiene suficiente valor en efectivo, la falta de pago de las primas puede resultar en la cancelación de su póliza, o puede convertirse en una política de pago reducido.Debido a las estrictas pautas de una política permanente, la única salvaguarda aquí es el uso del valor en efectivo almacenado en la póliza para cubrir el pago de la prima. Puede utilizar su valor en efectivo para el pago de la prima para continuar con su cobertura de seguro. Aquí también, necesita asegurarse de que su valor en efectivo haya acumulado una amplia cantidad de dinero.

En caso de que desee cancelar su póliza de vida permanente, tendrá a mano su valor en efectivo y podrá usarla en el momento de una emergencia. Sin embargo, debe tener en cuenta que las pólizas de seguro de vida permanentes están especialmente diseñadas para mantenerse vigentes durante la vida del asegurado. Puede ser una tontería renunciar a su póliza después de cinco años, así que asegúrese de consultar a su asesor de seguros antes de dar este paso. (Para saber qué políticas son necesarias, consulte Cinco pólizas de seguro que todos deberían tener).

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera lo cubre mientras viva. Debe pagar la misma cantidad de prima durante un período específico para recibir el beneficio por fallecimiento. Normalmente, esta política se mantiene en vigencia por el resto de su vida, independientemente de cuánto tiempo pueda vivir. Este tipo de seguro ofrece cobertura de seguro de vida con una función de ahorro. Como resultado, puede terminar pagando primas más altas al principio en comparación con el seguro de vida a término. (Para obtener más información sobre los tipos de seguro, consulte Cómo comprar un seguro de vida: término a plazo fijo.)

Aquí, su compañía de seguros coloca parte del dinero de su seguro en una cuenta bancaria de alto interés. Con cada pago de prima aumenta su valor en efectivo. Este elemento de ahorro de su póliza aumenta su valor en efectivo con una base de impuestos diferidos. En cierto modo, la presencia de valores en efectivo garantizados hace que esta política valga la pena, ya que puede pedir prestado contra su valor en efectivo o renunciar a su póliza para obtener el valor en efectivo en efectivo.

También puede optar por participar en el excedente de su compañía de seguros y recibir los dividendos anualmente. Aquí nuevamente, tiene la opción de obtener sus dividendos en efectivo o dejar que acumulen interés. También puede usar sus dividendos para reducir las primas de su póliza o comprar cobertura adicional. Consulte a su asesor de seguros antes de comprar una póliza de vida entera de una compañía de seguros en particular porque los dividendos no siempre están garantizados.

El seguro de vida entera está hecho para cumplir los objetivos a largo plazo de un individuo y es importante que lo mantenga en vigencia mientras viva. Es aconsejable comprar un seguro de vida completo cuando eres más joven para que puedas pagarlo a largo plazo. A diferencia del seguro a plazo, las primas de nivel, los beneficios fijos por fallecimiento y los beneficios de vida atractivos (como préstamos y dividendos) hacen que esta política sea bastante costosa.

En conclusión, usted prácticamente paga las primas a lo largo de su vida y utiliza los beneficios de valor en efectivo mientras está vivo y en el momento de la muerte desde que sus nominados obtienen los beneficios por fallecimiento. El seguro de vida entera es muy adecuado para las responsabilidades a largo plazo, como las necesidades de ingresos del cónyuge sobreviviente y los gastos posteriores a la muerte.

Universal Life Insurance

Esta política también se denomina "seguro de vida ajustable" porque ofrece más flexibilidad en comparación con el seguro de vida entera. Usted tiene la libertad de reducir o aumentar su beneficio por fallecimiento y también de pagar sus primas en cualquier momento y en cualquier cantidad (sujeto a ciertos límites) después de que se haya realizado su primer pago de la prima.

Aquí puede aumentar el valor nominal de su cobertura de seguro. Sin embargo, debe pasar un examen médico para calificar para este beneficio. Del mismo modo, puede disminuir su cobertura a un monto mínimo sin renunciar a su póliza. Sin embargo, los cargos de rescate se pueden aplicar contra el valor en efectivo de su póliza.

Cuando se trata del beneficio por fallecimiento, tiene dos opciones: una cantidad fija de beneficio por fallecimiento o un beneficio por fallecimiento cada vez mayor igual al valor nominal de su póliza, más el monto del valor en efectivo.

También tiene la oportunidad de cambiar el monto y la frecuencia de los pagos de la prima. Por lo tanto, puede aumentar sus primas o incluso pagar en suma global de acuerdo con el límite especificado en la póliza. Como usted sabe, parte de su prima menos el costo del seguro se ingresa en una cuenta de inversión y el interés en ella se acredita a su cuenta. De esta manera, el interés crece en una base de impuestos diferidos, lo que aumenta su valor en efectivo.

En caso de un problema financiero, puede reducir o detener sus primas y usar su valor en efectivo para pagar las primas. Sin embargo, debe haber suficiente dinero acumulado en su cuenta de valor en efectivo para cubrir los pagos de la prima. Asegúrese de discutir el estado de su fondo de valor en efectivo con su asesor de seguros antes de suspender las primas. Su póliza puede caducar solo si ha dejado de pagar las primas y tiene un valor en efectivo insuficiente para cubrir el costo del seguro.

La alternativa del préstamo de póliza es una ventaja adicional en el seguro de vida universal. Es importante que no realice retiros repetidos de su fondo acumulado. Esto puede reducir la cantidad del valor en efectivo y lo hará indefenso en el momento de una necesidad genuina. Otra cosa buena del seguro de vida universal es que su compañía de seguros le revela el costo total del seguro. Esto le da una idea de cómo funciona su política.

La desventaja de un seguro de vida universal es la tasa de interés. Si la política funciona bien, hay posibilidades de crecimiento potencial en el fondo de ahorro. Por otro lado, el mal desempeño de su política significa que no se obtienen los rendimientos estimados. Por lo tanto, terminas pagando primas más altas para obtener tu cuenta de valor en efectivo. En segundo lugar, los cargos de entrega pueden cobrarse en el momento de rescindir su póliza o retirar dinero de la cuenta.

El seguro de vida universal ofrece protección integral a sus seres queridos, gracias a su seguridad, flexibilidad y variedad de opciones de inversión. En tiempos de baja liquidez, puede modificar sus pagos de primas o incluso puede retirar de su fondo de valor en efectivo. Además, puede aumentar o disminuir el valor nominal de su seguro según sus circunstancias.

Conclusión

Al comprar una póliza de seguro de vida particular, se debe dar prioridad a las necesidades urgentes de su familia. El seguro de vida permanente está diseñado para brindarle a usted y a su familia seguridad de por vida. El seguro de vida entera protege a sus beneficiarios en su ausencia y actúa como una herramienta de acumulación de activos, mientras que el seguro de vida universal le brinda la oportunidad de regular su cobertura de seguro de acuerdo con su condición actual. Por supuesto, su asesor de seguros siempre está ahí para ayudarlo a elegir una política, pero al final, es usted quien debe decidir qué es adecuado para usted y sus seres queridos.