Elegir los ETF correctos para su Plan 529

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Elegir los ETF correctos para su Plan 529

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Anonim

Desde su introducción en 1996, los planes de ahorro universitario 529 se han vuelto populares entre aquellos que buscan una manera de ahorrar para gastos de educación superior. Un plan 529 permite el retiro libre de impuestos de los ahorros, siempre que el dinero se use para gastos universitarios. Con el tiempo, se han agregado beneficios adicionales, como estructuras de gastos generales más bajas y deducciones fiscales estatales para las contribuciones.

Los fondos cotizados en bolsa (ETF) no han ganado mucha tracción en el mercado 529. Las ventajas de los productos ETF no se alinean bien con la estructura de un plan 529. Por ejemplo, el Servicio de Rentas Internas (IRS) permite solo un cambio a 529 tenencias del plan dentro de un año calendario. Una ventaja principal de los ETF, su comerciabilidad intradía, se niega cuando se permite poco comercio. Los ETF existen como opciones en planes 529 de estados como Missouri, Arkansas y Nevada, por lo que es importante saber qué ETF son adecuados para ahorrar para la universidad.

Elegir el tipo correcto de ETF

Teniendo en cuenta que las tasas de matrícula continúan aumentando muy por encima de la tasa de inflación y el costo de un año típico de la universidad se extiende al norte de $ 20, 000 (y más para privado escuela), es importante maximizar el rendimiento de cada dólar invertido y construir una cartera de ahorros para la universidad sabiamente.

Una de las mejores formas de maximizar el rendimiento general de una cartera es limitar los gastos. El índice de gastos de un ETF muestra cuánto está cobrando el administrador del fondo por administrar la cartera. Una relación de gastos más alta significa menos dinero que termina en el bolsillo del inversor, por lo que es imperativo elegir fondos que carguen lo menos posible. Muchos ETF de índice administrado pasivamente encajarían bien en una cartera de ahorros para la universidad. Los fondos indexados de empresas como BlackRock y Vanguard tienen fama de líderes de bajo costo y ofrecen una gran variedad de opciones de inversión con una relación de gastos muy fina.

Si bien los ETF de bajo costo deberían ser una regla general, la composición de una cartera de ahorros para la universidad difiere según la edad del beneficiario. Un nuevo plan 529 iniciado para un recién nacido puede asumir un riesgo considerablemente mayor porque el dinero no será necesario durante casi dos décadas. Por el contrario, las carteras para los graduados cercanos deberían invertirse de manera conservadora, ya que no habrá tiempo para recuperarse de las desaceleraciones inesperadas del mercado.

Invertir para niños de 0-5 años

Incluso si los padres comienzan a ahorrar para la universidad en el momento en que nace su hijo, todavía enfrentan una batalla cuesta arriba. Los padres están considerando la necesidad de ahorrar varios cientos de dólares al mes desde el primer día si planean financiar una educación completa de cuatro años. Es por eso que es importante aprovechar los mayores rendimientos que las acciones pueden ofrecer.

Muchos padres temen poner los ahorros para la universidad de sus hijos en algo que no sea una inversión ultra segura, como certificados de depósito (CD). Después de todo, los padres quieren asegurarse de que los fondos estén allí cuando los necesiten. Sin embargo, los CD generalmente ofrecen una rentabilidad que no es muy superior a la tasa de inflación a largo plazo. Una cartera de ahorros para la universidad necesita obtener una mayor tasa de rendimiento para mantenerse por delante de la inflación y mantenerse al día con el costo creciente de la matrícula.

Con un horizonte de tiempo de casi 20 años, hay mucho tiempo para enfrentar cualquier volatilidad a corto plazo en los mercados para obtener estos mayores rendimientos. En este momento de la vida de un niño, los inversionistas deberían apuntar a una asignación de aproximadamente el 75% de las acciones, y el resto iría hacia bonos o inversiones en el mercado monetario. Históricamente, una cartera como esta ha devuelto entre un 6 y un 7% y debe incluir principalmente ETFs de bajo costo e índices de acciones de gran capitalización.

Invertir para niños de 6-10 años

A medida que el niño comienza a envejecer, el horizonte de tiempo comienza a acortarse y la composición de la cartera debe comenzar a tornarse más conservadora. En este punto, la asignación a las acciones debería reducirse, pero debería seguir siendo la mayoría de la cartera. Una asignación del 60% para las acciones y el resto para los fondos de bonos y los mercados de dinero sería más apropiado aquí.

En estas carteras debería considerarse una pequeña asignación a ETF de acciones internacionales de gran capitalización. Si bien las acciones internacionales pueden parecer arriesgadas de forma aislada, brindan importantes beneficios de diversificación que minimizan el riesgo al tiempo que ofrecen rendimientos de capital. Muchos ETF indexados, ya sean acciones nacionales, acciones internacionales o bonos, tienen índices de gastos mínimos y deberían seguir siendo el objetivo de las carteras universitarias.

Invertir para niños de 11-15 años

Cuando un niño se muda a la escuela intermedia, la cartera debería comenzar a enfocarse en bonos y ETFs del Tesoro. Con aproximadamente cinco años hasta que se empiece a utilizar la cuenta 529, la conservación principal debería ser el objetivo principal. Los ETF de Equity aún merecen un lugar en el plan 529, pero en este punto, deberían ocupar solo un tercio de la cartera total.

Dentro de la porción de bonos de la cartera, los inversionistas deberían buscar valores de grado de inversión de bajo costo y de corto plazo. Las notas del gobierno son las más conservadoras, porque su principal está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno. Los bonos corporativos no tienen la garantía del gobierno y, por lo tanto, suelen tener un rendimiento un poco más alto. De nuevo, los bonos a corto plazo deberían ser el centro de atención, ya que los bonos a más largo plazo con vencimientos de 10 o más años en realidad pueden tener un alto grado de riesgo si las tasas de interés comienzan a aumentar.

Invertir para niños mayores de 15 años

En este punto, la universidad está cerca. El objetivo de la cartera de 529 no debe ser maximizar las ganancias sino preservar el capital que ya existe en la cuenta. Una asignación de 80% a 90% de bonos de alta calidad y ETF de mercado monetario es apropiada a esta edad. Mientras que la cartera en este momento probablemente no producirá ningún rendimiento significativo, tampoco debería producir ninguna pérdida significativa.Esa debería ser la consideración principal, ya que los retiros del plan 529 son inminentes.

Conclusión

Cada estado ofrece su propio menú de opciones para planes 529. Es difícil hacer recomendaciones específicas de ETF; la mayoría de las opciones no estarán disponibles para todos los inversores. Los tipos de ETF que deben seleccionarse para una cuenta 529 deben incluir aquellos con un alto grado de diversificación y relaciones de gasto mínimas. Limitar los gastos pagados por fondos y ETF dentro del plan es una de las mejores maneras de mejorar el rendimiento de la cartera 529 a lo largo del tiempo.

Para un niño más pequeño, los inversores pueden asumir más riesgos. A medida que pasa el tiempo y el niño crece, la cartera de 529 debe volverse gradualmente más conservadora para garantizar la preservación principal. Muchos planes ofrecen carteras basadas en la edad que automáticamente se vuelven más conservadoras con el tiempo, y los inversores deberían considerarlas si no quieren administrar activamente sus cuentas.