401 (k) suelen ser muy versátiles, ya que ofrecen una cantidad de fondos en una amplia gama de clases. El truco es elegir los fondos adecuados para sus objetivos. Un fondo que es ideal para un hombre de 35 años puede ser desastroso para un hombre de 65 años. Es por eso que el primer paso es evaluar el riesgo de sus fondos actuales.

Riesgo

¿Cuántos años te quedan hasta la jubilación? Cuantos más años, mayor es la tolerancia que tiene para las subidas y bajadas en un año dado, ya que los inevitables rebotes y correcciones acercan sus rendimientos al promedio. Esta es la razón por la cual una persona joven generalmente debe invertir audazmente en fondos de crecimiento agresivo, mientras que una persona mayor debe gravitar hacia opciones más seguras.

La excepción a esta regla es si usted sabe manejar mal las recesiones. Es fácil olvidar el aspecto humano de las cosas. Una persona joven con 30 años de jubilación tiene todas las razones financieras para buscar los fondos más riesgosos, pero no si significa que no puede dormir por la noche. Reduce el riesgo a tu nivel de comodidad si es necesario, pero hazlo sabiendo que estás renunciando a algún dinero potencial en tus años dorados. Aún así, su cuenta de jubilación no debería causarle úlceras.

Fondos de acciones vs. Fondos de bonos

Los fondos de acciones van desde los extremadamente riesgosos hasta los relativamente seguros. Los mercados emergentes, la pequeña capitalización y casi cualquier cosa con la palabra "agresivo" son buenos candidatos para aquellos que tienen muchos años para jubilarse. La ventaja es sustancial, pero inevitablemente también hay grandes correcciones a la baja en el camino.

Los fondos del sector también pueden ser adecuados para el joven inversionista, pero la pregunta es si usted es un participante activo. Si lee las noticias financieras todos los días y sigue de cerca sus inversiones, puede obtener grandes ganancias invirtiendo en nichos como los productos farmacéuticos o la tecnología. Al mantener una estrecha vigilancia en el mercado, puede detectar las tendencias ascendentes para capitalizar, o las amenazas que se avecinan, lo que significa que es hora de retirarse. Pero alguien que se conforma con echar un vistazo a la declaración anual probablemente sea mejor si se queda en fondos más tradicionales con una amplia diversificación.

Para aquellos con menos años de jubilación, los fondos de acciones de gran capitalización con grandes corporaciones que pagan dividendos confiables son una apuesta segura. Todavía hay algunos cambios en el mercado, pero no tan grandes como las pequeñas capitalizaciones. Tampoco es una mala idea mantener algo de dinero en el mercado global. De esta forma, no mantendrá todos sus huevos en la misma canasta, lo que reducirá su riesgo general.

Los fondos de bonos generalmente son menos riesgosos que las acciones, ya que son pagarés de compañías y gobiernos en lugar de acciones de propiedad. Van desde virtualmente libres de riesgo, como bonos a muy corto plazo, hasta riesgos bastante riesgosos, como los bonos corporativos de mercados emergentes.Desafortunadamente, las bajas tasas de interés en los últimos años han hecho que muchos fondos de bonos no sean atractivos. A menos que esté dispuesto a prestar dinero a empresarios en países del tercer mundo, apenas está manteniendo el ritmo de la inflación. Los bajos rendimientos de estos fondos los han convertido en meros lugares de estacionamiento para el dinero a la espera de otras oportunidades de inversión. Los futuros jubilados pueden conservar algunos bonos por el aspecto de seguridad, aunque en general es mejor que depositen la mayor parte de su dinero en fondos de acciones de gran capitalización.

Portafolios de fondos de muestra

La siguiente es una cartera de muestra para tres edades, dando una idea aproximada de qué tipos de fondos pueden ser adecuados.

El jugador de 30 años:

50% Fondo de crecimiento de pequeña capitalización doméstica

Fondo de crecimiento global de 50%

Fondo de índice S & P 500 de 45 años:

50% > 30% Fondo de crecimiento global

20% Fondo de bonos de alto rendimiento de mercados emergentes

Fondo de 60 años:

50% Fondo de gran capital nacional

30% Fondo de gran capitalización mundial > 20% Fondo de índice de bonos de plazo intermedio

Desempeño

Ahora que tiene una idea general de una composición de cartera adecuada, es hora de reducir su búsqueda de las mejores ofertas de fondos en su plan 401 (k) en particular. El rendimiento del fondo puede investigarse en sitios de calificación respetados como Morningstar, Inc. o Lipper. Busque fondos calificados de cuatro y cinco estrellas de Morningstar o Lipper Leaders para obtener una guía rápida. Para una mirada más cercana bajo el capó, ambos ofrecen herramientas gratuitas para comparar el desempeño del fondo en el tiempo con el índice. Considere a corto plazo, en el último año, y el rendimiento en el tiempo, en los últimos 10 a 15 años. También preste atención a la información del administrador de fondos; si un nuevo tipo tomó el timón a principios de año, cualquier éxito que su predecesor tuviera es discutible.

Ratio de gastos

Una consideración clave es la relación de gastos del fondo. Puede que no parezca una gran diferencia si un fondo cobra 0, 5% u 0, 8%, pero tenga en cuenta que esta es una tasa rebajada de la parte superior de su nido completo, año tras año. Con una cuenta de seis cifras, está mirando miles de dólares menos para cuando ingresa la tarjeta corporativa, y la investigación muestra que los fondos con honorarios altos no superan en absoluto las opciones más frugal.

Evitar alto volumen de negocios

Los fondos deberían tener una rotación bastante baja, lo que significa que no se vendió ni compró un porcentaje demasiado grande de los activos del fondo en ninguno de los años anteriores. Las operaciones frenéticas conllevan altos costos de transacción y pueden indicar un manejo imprudente. Estos costos de transacción no están incluidos en la relación de gastos oficial, por lo que es básicamente un costo oculto que reduce el rendimiento neto del fondo. Algunos fondos son tan grandes que las ventas afectan el precio de las acciones de los activos que están vendiendo, lo que supone un doble impacto negativo para los inversores del fondo.

Cuidado con los fondos de fecha objetivo

Hay una desafortunada tendencia en la que los fondos de fecha objetivo son recomendados por las compañías de fondos como la "opción fácil". Estos son fondos formados por otros fondos en la cartera de la compañía de fondos, que presumiblemente ofrecen una combinación prefabricada de activos adecuados para su grupo de edad.De esta manera, usted no tiene que hacer ningún ajuste usted mismo a medida que envejece. Si bien esto es conveniente, tiene un precio. El fondo de fecha objetivo cobra una tarifa anual, pero dado que simplemente mueve el dinero a otros fondos, usted termina pagando esas tarifas también. Si el fondo de fecha objetivo cobra 0. 5% y luego deposita su dinero en un fondo de crecimiento nacional con una comisión del 0. 5%, usted paga el doble de la tarifa que si simplemente pusiera el dinero en el fondo de crecimiento interno usted mismo.

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