Se espera que una pareja que se retire en 2014 necesite $ 220, 000 para cubrir los costos de atención médica en la jubilación, según un estudio de Fidelity Investments. Esa es una suma significativa, que requiere atención adicional mientras se planifica financieramente si un asesor financiero está o no en la imagen.

Para aquellos que se acercan a la jubilación, este es un gran gasto para planificar además de los gastos de vida normales. El aumento de los costos de atención médica está forzando a los jubilados a tomar decisiones informadas sobre sus costos de atención médica y cobertura médica. Los costos de atención médica son uno de los mayores impulsores de la inflación en la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Consejos para administrar la inflación en la jubilación .)

Los costos médicos no son discrecionales

A diferencia de los gastos de viaje o entretenimiento en la jubilación, los gastos médicos no son discrecionales. Si está enfermo o lesionado, necesita tratamiento. Tener las reservas adecuadas y una buena cobertura médica puede ser la diferencia entre una jubilación cómoda y otra llena de desafíos financieros. (Para obtener más información, consulte: Combatir los altos costos de la atención médica .)

Entender las opciones de cobertura

Solo el 28% de las empresas con 200 empleados o más aún ofrecen cobertura de atención médica para la jubilación, encontró el estudio de Fidelity. Si tiene la suerte de tener médico de jubilación a través de su empleador, es importante que comprenda los costos y el alcance de la cobertura, ya que ambos podrían ser diferentes para los jubilados frente a los empleados activos. También debe saber que la compañía puede cancelar o modificar la cobertura médica para jubilados con el tiempo. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué edad para la elegibilidad de Medicare? )

Con frecuencia, la cobertura médica para jubilados se integra con Medicare una vez que es elegible. La mayoría de las personas son elegibles para Medicare a los 65 años, pero es necesario que comprenda lo que Medicare cubre y lo que no. Esto en sí mismo es complicado. Muchos jubilados también compran algún tipo de póliza suplementaria de Medicare para aumentar su cobertura y llenar los vacíos. (Para obtener más información, consulte: Seguro de Medigap: ¿quién lo necesita? )

Opciones de jubilación anticipada

Si se jubila antes de ser elegible para Medicare y su empleador no ofrece cobertura médica para jubilados, hay una Algunas opciones que puede considerar:

• Si su cónyuge está trabajando, agréguese a su cobertura, si corresponde.
• Si trabajará a tiempo parcial, vea si su empleador ofrece cobertura médica y si es elegible.
• Continúe su cobertura actual a través de COBRA como medida temporal hasta que encuentre una solución más permanente. Sin embargo, esta es una opción costosa.
• Encuentre cobertura a través de Healthcare. gobierno o a través de un corredor local de seguro de salud.
• Inscríbase en Medicaid, si es elegible.

Considere una HSA

Puede ser elegible para financiar una cuenta de ahorros de salud (HSA).Estos están asociados con planes de seguro médico con deducible alto. Usted contribuye antes de impuestos y el dinero del plan se puede usar para pagar los gastos médicos elegibles actuales o futuros. Si no necesita el dinero para cubrir los gastos médicos actuales, se puede permitir que estos dólares se acumulen y luego se utilicen para pagar el costo del seguro médico o los gastos médicos en el momento de la jubilación. Las HSA no están sujetas a las disposiciones de "usar o perder" de planes tales como Cuentas de gastos flexibles (FSA). (Para obtener más información, consulte: Comparación de ahorros de salud y cuentas de gastos flexibles .)

Sea un consumidor inteligente

En el panorama sanitario actual, todos nos vemos obligados a ser consumidores de atención médica más inteligentes. Esto sin duda se extiende a los jubilados.

Parte de esto es identificar a un médico de atención primaria y un hospital local si es necesario. Idealmente, ambos estarían en cualquier red de seguros para la que esté cubierto.

Debe adquirir el hábito de hacer preguntas sobre el diagnóstico de un médico, los beneficios de cualquier prueba o procedimiento ordenado, si hay opciones de tratamiento alternativas y preguntas similares. Mucho se ha escrito sobre la cantidad de pruebas innecesarias que aumentan el costo de la atención médica, por lo que ser un consumidor proactivo de la atención médica puede tener beneficios financieros para usted. (Para obtener más información, consulte: Salud fallida podría agotar sus ahorros de jubilación .)

Factorizar costos de atención médica

Muchas herramientas de software de planificación de la jubilación implican determinar la cantidad de gasto que podrá respaldar en la jubilación de todas las fuentes. Al decidir el monto de su gasto de jubilación objetivo, es conveniente realizar un presupuesto para artículos como vivienda, alimentos, viajes y otros gastos normales. (Para obtener más información, consulte: Cómo un asesor puede ayudarlo a reducir sus costos de atención médica .)

Es fundamental que examine detenidamente cuáles serían sus gastos médicos y los calcule en su estimación de gastos de jubilación así como.

A medida que se acerca la jubilación, debe tener una mejor idea de su situación de salud en términos de necesidades médicas en curso. Obviamente, las cosas pueden cambiar si sufres una situación que te cambia la vida, como un ataque al corazón o un derrame cerebral. También debe tener un buen indicador de los beneficios médicos para jubilados a los que puede ser elegible en este momento.

Manténgase tan saludable como pueda

Una forma de combatir el aumento de los costos médicos durante la jubilación es mantenerse lo más saludable posible. Haga ejercicio, coma bien y manténgase ocupado y activo. Todos estos se citan como formas de mantener su cuerpo y mente sanos.

The Bottom Line

Los costos de atención médica son un gasto importante para la mayoría de los jubilados. Un plan de jubilación financieramente exitoso incluirá provisiones para los costos de atención médica, incluidos los planes para asegurar una cobertura de seguro de salud adecuada. Es importante que examine todas las opciones de cobertura, especialmente si se jubilará antes de la elegibilidad para Medicare y su empleador no ofrece cobertura médica para jubilados. El hecho de no tener en cuenta los costos de atención médica y planificar en consecuencia puede descarrilar un plan de jubilación sólido.(Para obtener más información, consulte: Necesidades médicas de parejas jubiladas .)