Transferir un saldo de una tarjeta de crédito de mayor interés a una de menor interés puede ser una gran manera de ahorrar dinero y salir de la deuda más rápido. También puede ser una excelente forma de endeudarse aún más y empeorar una mala situación financiera. Esto es especialmente cierto si para hacerlo, está abriendo una nueva tarjeta de crédito y aprovechando una oferta promocional de transferencia de saldo.

Antes de solicitar una nueva tarjeta de tarifa más baja

Primero averigüe si alguien que es aprobado para la tarjeta obtendrá la tasa de 0%, o si depende de su crédito. Es posible que desee omitir el último tipo de oferta, ya que no sabe a qué tasa calificará hasta después de que presente la solicitud. ¿Por qué darse la tentación de obtener más crédito disponible si ni siquiera puede usar la nueva tarjeta para reducir su tasa de interés?

Supongamos que obtiene la nueva tarjeta con una tasa de interés más baja, o simplemente desea cambiar el saldo a una tarjeta con la tasa más baja que ya tiene. Pruebe estos pros y contras antes de hacer una transferencia de saldo.

Pro: ¿Ahorrará dinero?

Pagar menos intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito, por supuesto, ahorrará dinero. Pero dependiendo del trato y las tarifas, puede que no ahorre lo suficiente como para valer la pena. Antes de saltar, haz los cálculos.

Supongamos que tiene un saldo de $ 3,000 con una tasa de interés del 30%. Con un 30% APR, actualmente está pagando $ 900 por año en intereses.

A veces puede encontrar una promoción sin cargo por transferencia de saldo y una tasa de porcentaje anual de introducción de 0%, pero supongamos que tiene que pagar una tarifa de transferencia de saldo del 3%, que es común. En este caso, le costará $ 90 transferir su saldo de $ 3,000. Transferir su saldo a una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 27% significa que pagará $ 810 en intereses al año; agregue la tarifa de transferencia de saldo de $ 90, y estaría a punto de pagar incluso después de un año.

Conclusión: En este ejemplo, tendría que buscar un acuerdo donde la tasa de porcentaje anual sea inferior al 27% para salir adelante. Sin embargo, no olvide incluir su tiempo en la ecuación: la transferencia de un saldo no justifica la molestia a menos que esté ahorrando una cantidad significativa de dinero. Una calculadora de transferencia de saldo en línea gratuita le ayudará a hacer los cálculos con las cantidades en dólares y las tasas de interés específicas para su situación.

Pro: ¿Saldrá de la deuda más rápido?

También puede usar una tasa de interés más baja para pagar su deuda más rápidamente. Supongamos que puede permitirse poner $ 300 al mes para pagar su saldo de $ 3,000. Así es como se vería ese proceso en dos tasas de interés diferentes:

Escenario No. 1

Deuda total: $ 3, 000

Tasa de interés: 30%

Pago de la deuda: $ 300 / mes.

Meses para obtener deudas: 12

Total de intereses pagados: $ 496. 01

Escenario No. 2

Deuda total: $ 3, 000

Tasa de interés: 15%

Pago de la deuda: $ 300 / mes.

Meses para obtener deudas: 11

Total de intereses pagados: $ 225. 10

Conclusión: El Escenario No. 2 lo saca de la deuda un mes antes en comparación con el Escenario No. 1 (y le ahorra $ 270. 91 en el proceso). Una calculadora de pago de deudas en línea con tarjeta de crédito puede ayudarlo a ver cuánto le tomará salir de la deuda de la tarjeta de crédito con los pagos mensuales y las tasas de interés que se aplican a su situación.

Con: ¿Estás exponiéndote a más deudas?

Después de transferir su saldo de la tarjeta de interés más alto a la de interés más bajo, debería considerar cerrar su tarjeta de interés más alto. No deje disponible esa línea de crédito adicional; es posible que tengas la tentación de usarlo. Si no está allí, tendrá que encontrar formas más creativas para cubrir sus gastos y pensar con más cuidado sobre qué compras son realmente necesarias.

"¿Pero qué pasa con mi puntaje de crédito? "Quizás te lo estés preguntando. Es cierto que solicitar una nueva tarjeta de crédito y cerrar una tarjeta de crédito anterior afectará su puntaje crediticio. Tener una tarjeta menos podría reducir su crédito total disponible, lo que puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito si está usando un alto porcentaje de su crédito disponible. Abrir una nueva cuenta también puede dañar su puntaje de crédito en el corto plazo.

Conclusión: Si su objetivo es salir de la deuda, su primera prioridad debería ser tomar decisiones que lo ayuden a lograr ese objetivo. Una vez que haya llegado allí, puede centrarse en tomar medidas para aumentar su puntaje de crédito.

Excepción: Si está solicitando una hipoteca en el futuro cercano, no se arriesgue a reducir su puntaje cerrando la tarjeta de interés más alto. En lugar de jugar el juego de transferencia de saldo de la tarjeta de crédito, use la técnica llamada "bola de nieve" de la deuda para pagar deudas de interés más altas antes que las de menor interés.

Con: ¿Cuál es tu potencial para deslizarte?

Considere cuidadosamente cuánta nueva tentación puede soportar antes de agregar a su límite de crédito. La tarjeta de la que hay que tener más cuidado es la nueva.

Para aprovechar una oferta de transferencia de saldo APR promocional baja, evite realizar compras nuevas con la tarjeta a la que transfirió su saldo. Probablemente no ofrezca un período de gracia en las compras nuevas (consulte Transferencia de saldos de tarjetas de crédito a una nueva tarjeta ) y no desea comenzar a acumular más intereses.

Conclusión: Asegúrese de realizar todos los pagos mensuales mínimos a tiempo tanto en la tarjeta desde la que transfiere el saldo como en la tarjeta a la que lo transfiere. No desea que le peguen cargos por pagos atrasados. Lo que es peor, si paga tarde en su nueva tarjeta, generalmente perderá la APR promocional y se quedará atrapado pagando una APR de penalización que podría ser tan alta como 29. 99%. Para estar seguro, busque una tarjeta sin APR de penalización, como Citi Simplicity o Discover.

Finalmente, haga un seguimiento de la fecha en que vence la tasa de 0%. No espere un recordatorio de la compañía de la tarjeta de crédito: es la banca que se perderá la fecha límite y tendrá que pagar intereses sobre su saldo.

The Bottom Line

Transferir el saldo de una tarjeta de crédito debe ser una herramienta que lo ayude a salir de la deuda más rápido, no una forma de negarse a sí mismo lo malo que es su situación de deuda reduciendo sus pagos durante algunos meses. Si transfiere un saldo de tarjeta de crédito por la razón correcta, comprende la letra pequeña, hace los cálculos antes de presentar la solicitud para asegurarse de que saldrá adelante y crea un plan de pago que puede conservar, una transferencia de saldo puede ayudarlo a salir de la deuda antes y gastar menos dinero en intereses.