Para las parejas que comparten todos o la mayoría de sus gastos, compartir una tarjeta de crédito puede eliminar muchas molestias. Solo hay una factura que pagar a fin de mes, e incluso si ambos usuarios tienen una cuenta bancaria separada, es fácil dividir la cuenta en el medio.

Pero si una tarjeta de crédito conjunta suena tentadora, pise con cuidado; también puede crear mucho estrés y tener consecuencias negativas para su crédito.

Cómo funcionan las tarjetas conjuntas

Si desea que otra persona use su tarjeta de crédito, tiene dos opciones básicas. Puede solicitar su propia tarjeta y simplemente agregar a esa persona como un "usuario autorizado". "O bien, podría tratar de calificar para una cuenta conjunta, en cuyo caso el emisor pondera el historial crediticio de ambos solicitantes al tomar su decisión.

Aquí está la diferencia clave: con una tarjeta de crédito conjunta, ambas personas son igualmente responsables de los cargos que aparecen en la declaración. Ese no es el caso con usuarios autorizados. Aunque se les permite usar la tarjeta para hacer compras, no son financieramente responsables de esas compras: el prestamista no puede ir a buscarlas para cobrar las facturas impagas.

Las dos opciones también difieren en otras formas. Por ejemplo, con una cuenta de crédito compartida, ambos usuarios tienen la oportunidad de mejorar sus puntajes de crédito respectivos al pagar su factura a tiempo y mantener las compras bajo control. Su actividad de gasto como usuario autorizado también aparece en su informe de crédito, pero el impacto tiende a ser menor.

Beneficios de ingresar juntos

En ciertas situaciones, solicitar una tarjeta con otra persona puede tener sentido. Por ejemplo, si está casado o tiene una relación a largo plazo, dividir las cuentas se vuelve mucho más fácil cuando todo aparece en una declaración.

Además, ambos titulares de tarjetas tienen la capacidad de administrar y hacer uso de las funciones de su tarjeta, como transferir un saldo o disputar una carga. ¿Desea aumentar el límite de crédito o canjear millas de viajero frecuente? Con una cuenta conjunta, cualquiera de las dos puede hacer esas solicitudes. Los usuarios autorizados pueden cargar cosas, pero eso es más o menos donde terminan sus privilegios.

Una de las otras ventajas de una cuenta conjunta: puede permitir que una persona con un historial de préstamos pobre o un puntaje FICO más bajo obtenga una tarjeta con mejores términos (o una tarjeta de crédito, un período). Dado que el banco analiza el puntaje crediticio de ambos solicitantes, el que tenga el mejor crédito puede ayudar a equilibrar el otro.

Y las cuentas negativas

Las cuentas conjuntas también tienen dificultades. Si la otra persona en la cuenta comienza a acumular cargos que usted no aprueba, usted todavía está en el gancho. Eso se convierte en un problema aún mayor si algo le sucede a la relación.

¿Qué sucede con la deuda de tarjeta de crédito conjunta si los titulares de la tarjeta se separan o se divorcian?Si tiene una cuenta conjunta, ambas partes son igualmente responsables de los cargos. Si usted vive en uno de los pocos estados de propiedad comunitaria, ambos cónyuges también pueden ser responsables de las cuentas individuales de los demás.

Aunque no hay mucho que pueda hacer con respecto a la televisión gigante que su pareja ya compró con la tarjeta, al menos puede detener el sangrado. Tan pronto como sepa que una ruptura está en proceso, comuníquese con el emisor de su tarjeta. Es posible que deba cancelar la cuenta conjunta, o mejor aún, dividir el saldo y aplicarlo a las tarjetas individuales a nombre de cada persona. Consulte 7 consejos para cerrar una tarjeta de crédito .

Los abogados de divorcio dicen que es una buena idea llevar un registro de las compras adicionales y la fecha en que se hicieron. Usted no es responsable de ninguna transacción que tenga lugar después de que esté legalmente separado.

Preguntas para hacer

Para evitar estos problemas por completo, aquí hay algunas preguntas que debe hacerse antes de sacar una tarjeta conjunta:

• ¿Agregar a la persona como usuario autorizado lograría los mismos objetivos? Uno de los beneficios de este enfoque es que es más fácil llamar al emisor de la tarjeta y soltar al usuario si usa la tarjeta de manera irresponsable. Con una cuenta conjunta, cancelar la tarjeta es un proceso más complicado.
• ¿Tiene algunas pautas básicas en su lugar ? Antes de solicitar una tarjeta juntos, ambas partes deben estar de acuerdo sobre los gastos que se le aplicarán, quién es responsable de pagar la factura cada mes y así sucesivamente.
• ¿Estás listo para el compromiso financiero ? El hecho de que usted comparta ciertos gastos con su pareja, como un departamento o comestibles, no significa que una tarjeta conjunta sea una decisión sensata. Si algo le sucede a la relación en el futuro, tendrá que estar preparado para pagar lo que la otra persona puso en la tarjeta. Y si se vuelven vengativos con sus compras (antes de una separación legal), puede significar malas noticias para el saldo de su tarjeta y su puntaje de crédito.

The Bottom Line

Las tarjetas de crédito conjuntas pueden sonar como una forma fácil de dividir las facturas, pero asegúrese de saber en qué se está metiendo primero. Si una de las partes no paga su parte de los cargos, puede provocar fricciones, especialmente dado el impacto en sus finanzas y sus historiales crediticios. Y el final de una relación no resuelve ningún problema persistente con el plástico. Los emisores de tarjetas pueden recurrir a ambas partes para cobrar los pagos atrasados, incluso si ya no están casados ​​o no están saliendo.

Para obtener más ideas, consulte Combinar crédito para un futuro financiero feliz, siempre-posterior .