Algunos de los activos más valiosos en su hogar pueden estar desprotegidos.

Estamos hablando de sus joyas finas: su anillo de compromiso de diamantes, el antiguo Rolex Dad que le dejó, el collar de perlas negras que recogió en Tahití. Claro, es muy probable que tenga una póliza de seguro integral que cubra su casa y mobiliario. Pero el seguro de propietarios o inquilinos no significa automáticamente que cada artículo bajo su techo está asegurado (si usted es inquilino, usted sabe, por supuesto, que sus pertenencias no están cubiertas por el seguro del propietario. Consulte 6 buenas razones para Obtenga seguro de inquilino ).

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De hecho, algunas políticas excluyen específicamente las joyas y otros objetos valiosos (instrumentos musicales, obras de arte y pieles entre ellos). Otras políticas limitan la cobertura a ciertos tipos de eventos y a un monto en dólares definido. Este nivel de cobertura puede ser significativamente inadecuado, especialmente si desea reemplazar el tipo de artículo que se ha apreciado sustancialmente desde su compra.

Lo que necesitas

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Lo que se requiere, si tiene activos sustanciales de este tipo, es un seguro adicional. Conocido como un conductor o, más específicamente, un flotador (que se dirige a artículos móviles pequeños), se hace cargo cuando la cobertura de seguro tradicional finaliza, y generalmente cubre el artículo asegurado contra incendio, pérdida, robo o daño.

La mayoría de las aseguradoras principales no ofrecen cobertura de joyas como un producto independiente (se requiere una póliza de seguro de propiedad subyacente). Pero los propietarios de objetos de valor pueden comprar cobertura como complemento de la póliza de propietario existente. De hecho, la mayoría de las aseguradoras más conocidas requieren un manejo adicional para los objetos de valor de alta gama.

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Casos en el punto

En USAA, por ejemplo, una póliza de propietario típica cubre joyas perdidas por incendio o robo, pero no por daños o pérdidas accidentales. El límite de cobertura para joyas es de $ 10, 000 (sin límite por artículo) y está sujeto al deducible de la póliza (la cantidad que tendrá que pagar antes de que comience la cobertura del seguro). Para obtener más cobertura de joyas, es necesaria una política por separado.

La valiosa política de propiedad personal de USAA cubre una amplia variedad de accidentes e incidentes. Por ejemplo, pagará por un diamante de reemplazo si la piedra se cae de su anillo de compromiso, o para repararlo si el anillo se rompe accidentalmente. Y el deducible es $ 0. Esta cobertura también se aplica a instrumentos musicales y bellas artes. No se necesita una tasación para ningún artículo de joyería asegurado por $ 15, 000 o menos, aunque se requiere un recibo o comprobante de propiedad al hacer un reclamo.

Farmers Insurance tiene un enfoque similar. En una póliza de propietario típica, por ejemplo, las joyas están cubiertas hasta $ 1, 000 por artículo y $ 5, 000 por incidente (robo, incendio). Daños debidos a accidentes no están protegidos. Farmers ofrece jinetes para cubrir artículos de valor, y el deducible es elegido por el asegurado (desde $ 0).En la mayoría de los casos, Farmers requiere un recibo o tasación por cada artículo que está asegurado.

Geico y Allstate ofrecen opciones comparables. Las pólizas estándar limitan la cobertura de propiedad personal a $ 1, 000 a $ 2, 000. Hay jinetes o flotadores disponibles para aumentar la cantidad de cobertura y para cubrir pérdidas y daños no cubiertos por la póliza principal.

Qué preguntar

Cuando busque la mejor política, tenga estas preguntas en mente para preguntarle a la aseguradora:

• Cómo se manejan exactamente las reclamaciones: ¿se le solicitará que compre un reemplazo y luego solicite un reembolso, o la aseguradora enviará un cheque primero?
• ¿Está cubierto el costo total de reemplazo del artículo y cómo se determina esa cantidad (especialmente si el artículo es antiguo o está hecho a medida)?
• ¿Los límites de cobertura fluctúan con el precio de metales preciosos o gemas?
• ¿Con qué frecuencia puede / debe enviar evaluaciones actualizadas?
• ¿Qué prueba de pérdida o daño se requerirá?
• ¿Qué exclusiones tiene la política? ¿Qué tipos de pérdida y daño no están cubiertos?

Consejos adicionales

Antes de comprar su póliza, y al realizar adiciones en el camino:

• Haga que su (s) artículo (s) sea evaluado (s) profesionalmente, para determinar su valor para propósitos de seguro.
• Haz fotos del artículo (s).
• Si tiene la opción, como con el corredor de Farmers Insurance antes mencionado, considere aumentar el deducible para reducir las primas de seguro.

Una vez que su política esté en su lugar:

• Guarde todos los recibos de sus artículos, la documentación de tasación y las fotos encerradas en un lugar seguro (pero de fácil acceso).
• Almacene artículos de forma segura cuando no los esté usando.
• Evite viajar con joyas irremplazables o extremadamente valiosas.

The Bottom Line

La mayoría de los proveedores de seguros ofrecen descuentos a los clientes que compran varias pólizas. Si adquiere su seguro de hogar, automóvil, vida y propiedad de un único proveedor, es probable que obtenga un mejor trato en general (consulte Cómo asegurarse de que su joyería está asegurada ).

Si no tiene seguro de vivienda o de inquilino, es posible que pueda comprar cobertura independiente de un proveedor que se especialice en el aseguramiento de joyas. Algunos joyeros ofrecen tales políticas, o pueden recomendar una empresa que sí lo haga.

Por último, pero no menos importante: proteger su propiedad no significa que nunca la pueda usar. Por el contrario, si asegura sus piezas valiosas, puede usarlas y disfrutarlas aún más, sabiendo que están adecuadamente cubiertas. Para obtener más información, consulte ¿Desea asegurar su anillo de bodas? Así es como .