Refinanciando su hogar después de los 50: ¿tiene sentido?

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Refinanciando su hogar después de los 50: ¿tiene sentido?

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Anonim

Si es un propietario de 50 años o más, su edad no necesariamente le impide refinanciar su hipoteca. Aunque la sabiduría convencional diría que desea acortar la duración de la hipoteca, no extenderla, hay casos en que una hipoteca refinanciada tiene sentido, particularmente en un entorno donde las tasas de interés de las hipotecas siguen siendo bajas. Desde el colapso de la vivienda, muchas personas han aprovechado las tasas hipotecarias bajas récord al refinanciar sus préstamos hipotecarios, ahorrando cientos, sino miles de dólares al año. Al mismo tiempo, hay muchos otros que, por algún motivo, no han refinanciado su hipoteca a pesar de que pueden beneficiarse de la refinanciación de su hipoteca.

Para los propietarios que tienen más de 50 años, la refinanciación es una pregunta más compleja porque tienen que sopesar los ahorros de costos contra un plazo de préstamo extendido. Con menos dinero entrando durante los años de jubilación, algunas personas no quieren cargar con una hipoteca, incluso si eso significa pagar menos intereses hoy.

El ahorro en la tasa de interés debe ser digno de ella

La razón más obvia para refinanciar una hipoteca es obtener una tasa de interés más baja y, por lo tanto, pagar menos por el préstamo. Sin embargo, eso solo tiene sentido si el prestatario ahorra lo suficiente como para cubrir los costos de cierre. En muchos casos, la refinanciación no es la mejor opción a menos que esté ahorrando un 1% o más en la tasa de interés. Eso no quiere decir que no ahorrará cuando la tasa de interés sea inferior al 1% de la tasa actual, pero los costos de cierre tendrán que ser bajos para que valga la pena. (Lea más, aquí: ¿Debería refinanciar su hipoteca cuando caen las tasas de interés? )

Investigue las tasas de interés utilizando una herramienta como una calculadora de hipotecas.

Los costos de cierre se pueden recuperar rápidamente

Cuando se trata de refinanciar una hipoteca, las personas mayores o las personas de 50 años o más, tienen que pensar en cuánto tiempo planean quedarse en su casa. Después de todo, un refinanciamiento no es gratuito, y habrá costos de cierre y posibles honorarios de abogados asociados. De acuerdo con Bankrate. com, el costo promedio de cierre en una casa de $ 200,000 fue de $ 1, 847 en 2015, un 7. 1% del promedio de $ 1, 989 en 2014. Debido a que hay costos asociados con la refinanciación de un préstamo, los prestatarios deben asegurarse de que van a ganar dinero en el arreglo. Eso significa que deben permanecer en el hogar el tiempo suficiente para que los ahorros en las tasas de interés cubran los costos de cierre y más. Digamos que usted compró una casa por $ 200, 000 y pagó $ 2, 000 en costos de cierre. Mientras tanto, sus ahorros mensuales en el pago de la hipoteca del refinanciamiento son de $ 100. En ese escenario, le tomaría veinte meses alcanzar el equilibrio en los honorarios asociados con los costos de cierre.Para los propietarios que planean mudarse en un par de años, un refinanciamiento puede no valer la pena. Pero si usted está en la cincuentena y no planea mudarse pronto, entonces una refinanciación podría ser una jugada inteligente. (Lea más, aquí: 9 cosas que debe saber antes de refinanciar su hipoteca. )

La rentabilidad del préstamo está a unos pocos años

Cuánto tiempo un propietario de más de 50 años ha estado pagando la hipoteca también va a tener una decisión de refinanciamiento. Después de todo, si al prestatario solo le quedan dos o tres años de la hipoteca, no tiene sentido restablecer el reloj y comenzar de nuevo con un nuevo préstamo de treinta años. Pero si la hipoteca tiene solo unos pocos años y la refinanciación va a ahorrar dinero, entonces vale la pena considerarla. Para los propietarios que están a la mitad de su préstamo de treinta años, otra opción es refinanciar en una hipoteca a más corto plazo. Los prestatarios podrían refinanciar en un préstamo hipotecario a 15 años o uno con un plazo menor a treinta años. (Lea más, aquí: 4 razones para no refinanciar su vivienda .)

Costos de cierre

En algunos casos, refinanciar una hipoteca puede ser una medida oportunista si los prestatarios pueden obtener el préstamo para barato. Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecerán a sus clientes hipotecas sin costos de cierre para los prestatarios que buscan refinanciar. Generalmente hay restricciones a estas ofertas, pero si los miembros de una cooperativa de crédito o banco no reciben un cargo para refinanciar una hipoteca, puede ser una opción atractiva. Para los prestatarios que evalúen un refinanciamiento, podría ser rentable realizar el cambio lo antes posible si la Reserva Federal se mueve para elevar las tasas de interés el próximo año.

Los gastos deben reducirse para la jubilación

Desafortunadamente, innumerables personas enfrentan un gran déficit de ahorros para la jubilación, y muchos ingresan a la jubilación con un pago de hipoteca y otras deudas. En muchos casos, los ingresos más bajos no son suficientes para mantener su deuda y estilo de vida en la jubilación. (Lea más, aquí: Gastos típicos de jubilación ). Pero lo que mucha gente tiene es un buen puntaje crediticio que puede ahorrarles dinero. Para las personas que se acercan a la jubilación, un refinanciamiento puede no parecer la elección lógica, pero si baja el pago de la hipoteca cada mes, liberando el efectivo que tanto necesita, podría ser un salvavidas. Nota de precaución: los prestatarios que esperan hasta que se jubilen para pensar en la refinanciación tendrán más dificultades para obtener la aprobación debido a su menor flujo de ingresos.

Pagar la hipoteca más rápido como una alternativa

La refinanciación puede ser una opción atractiva, pero para las personas de cincuenta años o mayores, una forma alternativa de obtener una tasa de interés más baja es acelerar el tiempo que lleva devolver el préstamo. Duplicar los pagos cada mes reducirá los costos generales del préstamo. No solo habrá ahorros de las tasas de interés, sino que los prestatarios evitarán los costos de cierre y las molestias asociadas con la refinanciación. (Lea más, aquí: ¿Es una buena idea los pagos quincenales de la hipoteca ? )

Conclusión

Refinanciar una hipoteca en un préstamo con intereses más bajos es pan comido si se ahorra el dinero del propietario.Pero para las personas en la cincuentena, hay más que considerar que los ahorros asociados con la refinanciación de una hipoteca. La jubilación está a la vuelta de la esquina y la refinanciación de la hipoteca puede no valer la pena si esto significa que un fuerte pago de la hipoteca vendrá con usted a la jubilación, incluso si está ahorrando dinero. Por otro lado, la refinanciación podría liberar un efectivo muy necesario en la jubilación para apoyar el estilo de vida de un propietario. Y para las personas de 50 años o más que planean quedarse en su casa a largo plazo, la refinanciación puede ser una forma de aprovechar las tasas de interés que se mantienen en niveles bajos.