Las familias de parejas casadas apenas conforman la mayoría de los hogares de los EE. UU.: Una navaja delgada 50. 2% según la Encuesta de la Comunidad Estadounidense de 2005 de la Oficina del Censo. Desde 1970, los hogares, con o sin hijos, encabezados por parejas no casadas, parejas del mismo sexo o solteros divorciados / no casados ​​se han vuelto mucho más comunes. Cada situación afecta las finanzas del hogar de manera diferente, así que sigue leyendo para conocer algunas estrategias financieras que funcionarán mejor para ti.
Matrimonio
La administración de asuntos de dinero conyugal es clave para la plena realización de los beneficios financieros del matrimonio. (Para obtener más información al respecto, consulte Los beneficios de tener un cónyuge .)

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• Compatibilidad financiera : al igual que encontrar compatibilidad personal, las parejas ahora pueden descubrir cómo crear compatibilidad financiera con un socio. Una amplia investigación realizada por Kathleen Gurney, Ph. D., para el artículo, "Understanding Your Financial Personality" (1999), ha identificado distintos tipos de financiación que pueden tener grandes dificultades para coexistir, como un "high roller" imprudente y arriesgado con un "triunfador" que tiende a acumular dinero. Las finanzas también pueden sufrir si un "perfeccionista" que analiza en exceso cada movimiento de dinero se casa con un "productor", cuyos ingresos reflejan el trabajo duro, pero cuya falta de confianza obstaculiza la toma de decisiones financieras. Suponiendo que haya elegido un socio que sea compatible con su personalidad financiera, una vez que se hayan revelado los hábitos de gasto y ahorro de cada socio, ambos pueden comenzar a tomar decisiones financieras conjuntas que respeten los deseos de ambas partes.
  

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• Comunicación : incluso la Academia Estadounidense de Abogados Matrimoniales (a pesar de actuar en contra de su propio interés) publica material que enfatiza la importancia de una buena comunicación para el éxito matrimonial, independientemente del bienestar financiero de una pareja. De hecho, algunos de los asesores financieros más importantes se ganan la vida basándose más en lo bien que facilitan la comunicación sobre cuestiones financieras y el estrés que por cualquier maniobra financiera astuta que entregan.
  

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• Carácter : si un socio no revela problemas financieros que el otro descubre a través de un control obligatorio de antecedentes crediticios (es decir, al solicitar un préstamo o hipoteca juntos), la acción financiera debería ser detenido hasta que ambos lados estén "al tanto". Ambos socios deben ser capaces de dar una explicación aceptable de cualquier problema financiero y ser capaces de revisar honestamente las finanzas del otro sin condena o acusaciones. El acto financiero no debería completarse hasta que ambas partes estén seguras de que sus objetivos financieros están en línea.
  

• Suyo y mío : Dependiendo de sus circunstancias, puede ser prudente mantener las cuentas financieras y los activos que cada cónyuge posee antes del matrimonio en sus nombres separados. Cualquier obsequio por separado para cualquiera de los cónyuges debe incluirse en esas cuentas en consecuencia.Esto protegerá la parte de los activos de cada cónyuge y la capacidad para generar ingresos futuros (posiblemente complementada a través de un acuerdo) si el matrimonio falla. (Para leer más sobre esto, vea Obtenga el divorcio con sus finanzas intactas .)
  

• El nuestro : si la pareja ha acordado dividir porcentualmente las responsabilidades financieras, entonces una buena forma de tratar con esto es establecer cuentas "internas-maritales" o "conjuntas" para depositar cheques de pago y otros ingresos. Cada cónyuge podría ocasionalmente complementar esas cuentas internas de cualquier cuenta de propiedad separada, todas sin que los ingresos externos se consideren un activo conjunto en caso de divorcio.
  

  Nota : la ley familiar en la mayoría de los estados considera que las cuentas establecidas dentro del matrimonio son bienes maritales conjuntos, independientemente de cómo estén tituladas.

• Planes futuros : aunque la idea de separación o divorcio puede ser desagradable, tiene sentido evaluar periódicamente tanto su situación financiera conjunta -incluido el patrimonio neto actual y proyectado- como las proyecciones futuras en caso de que se separe. Mire cómo cada cónyuge podría proporcionarse para sí mismos, para cualquier miembro de la familia y para su jubilación. Probablemente sea prudente ponerse en contacto con un planificador financiero para ayudarlo con cualquiera de estos detalles o decisiones. Este podría ser el peor de los casos, pero con la forma en que las estadísticas de matrimonio se están dirigiendo, no estaría de más hablar de ello, aunque sea fugazmente.
  

• Gestión conjunta y vigilancia separada : Independientemente de la habilidad financiera relativa, ambos cónyuges deben involucrarse en las finanzas, idealmente como participantes activos, pero al menos para comprender qué tiene la pareja, qué entra, qué está pasando y cómo se invierten los ahorros Esto incluye cualquier empresa u otra empresa de la que sea parte o en la que esté involucrado. Además, para posibles emergencias o divorcios, ambos deben saber dónde se guardan todos los registros financieros y documentos, incluidos los datos respaldados de la computadora.

Individuales permanentes y otros acoplamientos
La autonomía financiera soltera disponible en la actualidad presenta desafíos adicionales.

• Individual : para solteros, las tasas de impuestos sobre un ingreso dado son más altas que en el mismo nivel de ingreso compartido por una pareja casada. Por lo tanto, los solteros bien pagados normalmente deben poner porcentajes más altos de ingresos en planes de reducción de salario 401 (k) para aprovechar cualquier deducción de reducción de impuestos. También se deben buscar otras rutas para la reducción de impuestos, como la propiedad de la vivienda. Administrar un hogar con un solo ingreso también tiene sus propios desafíos, y se debe cumplir con un presupuesto estricto para garantizar que el gasto actual esté en línea con sus objetivos.
  

• Socio no casado : la libertad que ofrece este acuerdo no siempre se transfiere al mundo financiero. Un CPA informado puede ayudar a algunas parejas no casadas a reducir su obligación tributaria conjunta, y los cónyuges divorciados o sobrevivientes a veces pueden evitar perder la pensión conyugal, la Seguridad Social u otros beneficios que cesan con el nuevo matrimonio. Sin embargo, las parejas no casadas no pueden recibir transferencias conyugales ilimitadas (obsequios) o herencias de sus socios y no reúnen los requisitos para los beneficios del Seguro Social del cónyuge o de la pensión de sobreviviente.Además, pueden acumular considerables honorarios de abogados que organizan poderes financieros y de cuidado de la salud y documentos relacionados que les otorgan los derechos que se otorgan automáticamente a los cónyuges. En situaciones como estas, es fundamental contar con el asesoramiento de asesores legales y financieros para garantizar que ambas partes estén cubiertas en caso de accidente, divorcio o muerte.

Conclusión
Ya sea que esté disfrutando de una relación comprometida o un estilo de vida único, llegar al final de su libro bancario debe ser la máxima prioridad. Una vez que hayas descubierto dónde te encuentras financieramente, pueden comenzar a planear los sueños que se avecinan. Explorar los confines del mundo financiero debería ser un trampolín en la vida, no un obstáculo, así que asegúrese de investigar todas las oportunidades financieras (y riesgos) que se aplican a su situación.