Aún puede ahorrar para la jubilación según sus ingresos de 2015 y reducir su factura de impuestos al mismo tiempo. Las contribuciones de 2015 para IRA se pueden realizar hasta el 15 de abril de 2016. Esto incluye cuentas IRA tradicionales, IRA Roth, cuentas IRA SEP e IRA conyugales. De hecho, si trabaja por su cuenta y tiene una SEP-IRA, puede hacer contribuciones hasta la fecha de vencimiento extendida de su declaración, lo que le brinda aún más tiempo para aprovechar esta exención de impuestos. Echemos un vistazo rápido a cada tipo de IRA y sus limitaciones de contribución basadas en las reglas del IRS. (Para obtener más información, consulte Consejos para ahorrar impuestos para titulares de cuentas IRA .)

IRA tradicional

Puede aportar hasta $ 5, 500 en una IRA tradicional, más $ 1, 000 adicional si tiene 50 años o más. Esta contribución es deducible de impuestos si no tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, aún puede deducir el monto total de sus impuestos si es soltero y gana menos de $ 61, 000 o casado y gana menos de $ 98, 000 como pareja. Las deducciones fiscales se eliminan gradualmente entre $ 61,000 y $ 71,000 para solteros y $ 98,000 y $ 118,000 para parejas casadas.

SEP-IRA

Si posee su propio negocio y tiene un SEP-IRA, puede hacer sus contribuciones hasta la fecha de vencimiento extendida de su declaración de impuestos. Puede depositar hasta el 25% de su compensación con un máximo de $ 53,000 para 2015. Esta cantidad se ajustará en los años futuros en función del costo de la vida. Las contribuciones de SEP-IRA deben hacerse en efectivo. No puedes contribuir propiedad. Si trabaja por cuenta propia, el cálculo de la contribución permitida debe ajustarse según el monto que paga en impuestos de Seguro Social y Medicare.

IRA conyugal

Si su cónyuge no está trabajando, aún puede contribuir con una IRA tradicional o Roth a su nombre en función de sus ingresos del año, siempre que presente su impuestos en forma conjunta. Esto le permite duplicar sus ahorros IRA en base a un solo cheque de pago. El IRA conyugal no es una cuenta conjunta; es una cuenta únicamente a nombre de su cónyuge. Los límites de contribución son los mismos que para las cuentas IRA tradicionales y Roth, pero mientras tenga las ganancias puede hacer la contribución. (Para obtener más información, consulte Hacer contribuciones IRA conyugal .)

Para obtener beneficios fiscales más adelante (no ahora): IRA Roth

Si bien no podrá obtener una deducción fiscal por sus contribuciones Roth , todavía tiene hasta el 15 de abril de 2016 para hacer la contribución. La principal ventaja de Roth IRA es que su dinero crece libre de impuestos y se puede sacar al jubilarse sin tener que pagar ningún impuesto sobre las ganancias. Los límites de contribución para Roth IRA son los mismos que los de IRA tradicional: $ 5, 500 si tiene menos de 50 y $ 6, 500 si tiene 50 años o más.

Si está casado y presenta una declaración conjunta, puede contribuir con una cuenta IRA Roth siempre que sus ganancias caigan por debajo de $ 183,000; la contribución permitida se elimina paulatinamente entre $ 183,000 y $ 193,000. Para solteros y jefes de familia, el rango de eliminación gradual es de entre $ 116,000 y $ 131,000.

¿Qué tipo de IRA debe elegir?

Las cuentas IRA y SEP-IRA tradicionales aumentan los impuestos diferidos hasta que comienzas a retirar el dinero en el momento de la jubilación. En ese momento, sus distribuciones están sujetas a impuestos en función de su tasa de impuestos actual, que a menudo es menor en el momento de la jubilación que durante su carrera laboral. Una Roth IRA crece libre de impuestos, y nunca tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire en la jubilación. (Para obtener más información, consulte Roth vs. IRA tradicional: ¿cuál es el adecuado para usted? )

Entonces, esta es la decisión clave que debe tomar: ¿Quiere la deducción de impuestos ahora, para reducir su impuesto? ¿cuenta? ¿O desea la posibilidad de retirar dinero libre de impuestos al jubilarse? Debe decidir sus prioridades, y es posible que desee consultar a su asesor fiscal o asesor financiero para tomar la decisión que sea mejor para usted. Tenga en cuenta que existen limitaciones de ingresos sobre quién puede contribuir con un Roth.

The Bottom Line

No importa cómo ahorre para la jubilación, aproveche el tiempo hasta el 15 de abril de 2016 para agregarlo a su nido de ahorros. Te alegrarás de haberlo hecho cuando te retires.