Los fondos de jubilación tienen un propósito: brindarle ingresos estables y seguros cuando se jubile. Aún así, en algún momento de sus vidas, muchas personas se sienten tentadas a cobrar o retirar fondos de una cuenta de jubilación, ya sea para solucionar un problema financiero o simplemente porque quieren dinero para una compra costosa. (Para obtener más información, consulte Al pagar la deuda con su 401 (K) tiene sentido .)

Reglas de fondos de jubilación

Sacar dinero de su fondo de retiro tiene consecuencias, incluidos impuestos y posibles sanciones. Si cualquiera de los dos aplica depende del tipo de cuenta de fondos de jubilación que tenga, por qué retira fondos y cuándo los retira.

Para las cuentas 401 (k), 403 (b) y IRA tradicionales, puede realizar retiros sin penalizaciones por cualquier motivo una vez que cumpla los 59½ años. El impuesto normal sobre la renta se evaluará en todos los retiros. Antes de 59½, los retiros incurren en una multa del 10%, a menos que califique para una excepción. Estas son las reglas del IRS para las excepciones al impuesto sobre distribuciones anticipadas.

Una Roth IRA es diferente, porque los impuestos ya se han pagado antes de que el dinero entre en la cuenta. Aún así, hay reglas, y pueden aplicarse sanciones. (Para obtener más información, consulte Roth IRAs: Distributions .)

Ingresos perdidos y una tasa de impuestos más alta

Si los impuestos y las multas no lo disuaden, hay otra razón para no tocar dinero en su jubilación fondo. El dinero que retiras no seguirá creciendo. Por ejemplo, si retira $ 10,000 a la edad de 30 años, podría costar $ 115,000 o más en el momento de su jubilación (en base a $ 10,000 al 7% en 35 años con capitalización mensual).

Finalmente, si retira una IRA grande o 401 (k), ese dinero se suma a cualquier ingreso adicional que tenga en ese año. No solo tendrá que pagar impuestos; su nivel impositivo podría ser mayor de lo que sería normalmente, lo que haría que el monto que paga sea aún mayor.

Sin embargo, algunas personas todavía deciden, o se sienten obligadas, a cobrar o retirarse de su 401 (k), 403 (b) o IRA. Aquí hay algunas cosas específicas que no debe hacer con efectivo de su fondo de jubilación.

No lo pongas debajo de un colchón o en una cuenta de ahorros

Lo peor que puedes hacer con los fondos que se supone que "funcionan" para ti es "despedirlos". "El dinero debajo de un colchón o en una caja de puros o tarro de galletas solo se sienta allí. No gana intereses, lo que significa que con la inflación en realidad pierde valor.

Colocar el dinero en una cuenta de ahorro tradicional es solo un poco mejor que la solución de colchón, ya que las tasas de interés son muy pequeñas. En ambos casos, tendrá que pagar impuestos y posiblemente multas por no mantenerlo en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Además, como se describió anteriormente, las ganancias futuras habrán desaparecido.

"Si está nervioso acerca de los mercados y mueve el dinero a una cuenta de ahorros, sus retiros serían gravados en su tramo impositivo superior y podría enfrentar sanciones. Este error podría costarle mucho más que una caída en el mercado ", dice Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach, Mt. Pleasant, S.C

Evite ponerlo en una cuenta del mercado monetario

Al igual que las cuentas de ahorro, las tasas de interés de los fondos del mercado monetario son muy bajas. Para empeorar las cosas, las nuevas reglamentaciones complican esta opción de jubilación, que antes era segura y sencilla, lo que posiblemente ocasione demoras o recargos cuando desea acceder a su dinero. (Para obtener más información, consulte Nuevas reglamentaciones del mercado monetario: lo que necesita saber .)

Evite utilizarlo para un pago inicial

Utilice el efectivo costoso del fondo de retiro para realizar un pago inicial en una casa , auto, bote u otro artículo grande no es una buena idea por todas las razones ya mencionadas. Cualquier ahorro realizado será absorbido por impuestos, multas y ganancias futuras perdidas.

Lo mismo se aplica cuando se contempla el uso de efectivo del fondo de jubilación para pagar una hipoteca, un préstamo o tarjetas de crédito. Está utilizando dinero costoso con ventajas impositivas para pagar algo que la disciplina presupuestaria puede solucionar con el tiempo.

"A pesar de que las cuentas IRA son una gran fuente de ingresos mensuales sistemáticos en el momento de la jubilación, en general no son una buena fuente de distribuciones a tanto alzado para pagar una hipoteca o comprar un automóvil nuevo. Los grandes retiros de cuentas individuales IRA probablemente crearán 'aumento de puntajes', en el que la tasa de impuestos pagada se incrementa debido a un aumento en los ingresos gravables ", dice James B. Twining, CFP®, administrador de riqueza, Financial Plan, Inc. , en Bellingham, Washington.

Nunca lo use para obtener un divorcio

Ha habido casos en que las personas han utilizado fondos de jubilación para pagar el divorcio. El problema es que al final del proceso se encontraron solos y sin un fondo de jubilación. Este no es un buen resultado.

Resistir ponerlo en un plan 529

Los planes de ahorro para la educación son una buena idea, pero no son un buen lugar para obtener efectivo de jubilación. ¿La razón? Al calcular la ayuda financiera, los institutos y universidades consideran los activos en un plan 529. Los fondos que ya están en un plan de jubilación calificado no se tienen en cuenta.

No retire solo una cuenta IRA heredada

En el caso de que herede una IRA, no asuma (como muchos otros) que puede cobrarla, consérvela durante 60 días y evite impuestos poniendo la IRA. fondos en una nueva cuenta favorecida por impuestos. Las reglas para cuentas IRA heredadas no funcionan de esa manera. Si retira el IRA en efectivo, en lugar de seguir las reglamentaciones, es probable que tenga que pagar impuestos sobre el monto total.

"Las personas a menudo cometen el error de quemar su herencia en muy poco tiempo. Sin embargo, lo último que deben retirar es su IRA beneficiario, ya que pueden estirar los retiros a lo largo de su vida. Esto permite ingresos de jubilación adicionales, aplazamiento de impuestos continuo y una obligación tributaria potencialmente menor ", dice Nicholas Hopwood, CFP®, fundador y presidente de Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Michigan.

The Bottom Line

No debe cobrar o retirar fondos de su 401 (k), 403 (b) o IRA a menos que simplemente no haya otro recurso. Incluso entonces, hacerlo se produce a costa de los impuestos, multas y la pérdida de ingresos futuros antes mencionados.

"No considerar todos los aspectos de un retiro para incluir impuestos y multas puede dar como resultado la renuncia a miles de dólares que de lo contrario podrían estar en su bolsillo. Muchos impuestos relacionados con inversiones pueden clasificarse como voluntarios, lo que significa que usted los paga debido a una decisión que tomó, no porque sea obligatorio ", dice Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, representante del asesor de inversiones, Glisczynski and Associates, Inc. Plover, Wis.

Hay un problema adicional en el que mucha gente no piensa: la pérdida de protección de los acreedores. Los fondos en la mayoría de las cuentas de jubilación están protegidos en caso de que se presenten acciones legales. Este no es el caso para el efectivo y otros escenarios mencionados anteriormente.

¿Qué deberías hacer? Esto es lo que debe hacer con dinero extra de su IRA tiene algunas respuestas.