Planificación de la jubilación

Planificación de la jubilación

DEFINICIÓN de 'Planificación de la jubilación'

La planificación de la jubilación es el proceso de determinación de los objetivos de ingresos de jubilación y las acciones y decisiones necesarias para lograr esos objetivos. La planificación de la jubilación incluye identificar las fuentes de ingresos, estimar los gastos, implementar un programa de ahorro y administrar los activos. Los flujos de efectivo futuros se estiman para determinar si se logrará el objetivo de ingresos de jubilación.

ABATIENDO 'Planificación de la jubilación'

En el sentido más simple, la planificación de la jubilación es la planificación que se hace para estar preparado para la vida después de que finalice el trabajo remunerado, no solo financieramente, sino en todos los aspectos de la vida. Los aspectos no financieros incluyen opciones de estilo de vida tales como cómo pasar el tiempo en la jubilación, dónde vivir, cuándo dejar de trabajar por completo, etc. Un enfoque holístico de la planificación de la jubilación considera todas estas áreas.

El énfasis que uno pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificación de la jubilación consiste en reservar dinero suficiente para la jubilación. Durante la mitad de tu carrera, también podría incluir el establecimiento de objetivos de ingresos o activos específicos y tomar las medidas necesarias para alcanzarlos. Una vez que llega a la edad de jubilación, pasa de acumular activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no estás pagando; en cambio, sus décadas de ahorro están rindiendo frutos.

Objetivos de planificación para la jubilación

Recuerde que la planificación de la jubilación comienza mucho antes de que se jubile: cuanto antes, mejor. Su "número mágico", la cantidad que necesita para jubilarse cómodamente, es altamente personalizado, pero existen numerosas reglas generales que le pueden dar una idea de cuánto ahorrar.

Algunas personas dicen que necesita alrededor de $ 1 millón para jubilarse cómodamente. Otros profesionales usan la regla del 80%, i. mi. , necesita lo suficiente como para vivir con el 80% de sus ingresos al momento de la jubilación. Si gana $ 100, 000 por año, necesitaría ahorros que podrían producir $ 80, 000 por año durante aproximadamente 20 años, o $ 1. 6 millones. Otros dicen que la mayoría de los jubilados no están ni cerca de ahorrar lo suficiente como para cumplir con esos puntos de referencia y deben ajustar su estilo de vida para vivir de lo que tienen.

Cualquier método que usted, y posiblemente un planificador financiero, utilice para calcular sus necesidades de ahorro para la jubilación, comience tan pronto como sea posible.

Etapas de la planificación de la jubilación

A continuación se incluyen algunas pautas para una planificación exitosa de la jubilación en diferentes etapas de su vida.

Adultez joven (21-35 años)

Aquellos que se embarcan en la vida adulta pueden no tener una gran cantidad de dinero libre para invertir, pero tienen tiempo para dejar que las inversiones maduren, lo cual es una pieza crítica y valiosa de ahorro para la jubilación . Esto se debe al principio de interés compuesto. El interés compuesto permite que el interés gane intereses, y mientras más tiempo tenga, más interés obtendrá.Incluso si solo puedes ahorrar $ 50 al mes, valdrá tres veces más si lo inviertes a los 25 años que si esperas para comenzar a invertir a los 45 años, gracias a los placeres de la capitalización. Es posible que pueda invertir más dinero en el futuro, pero nunca podrá recuperar el tiempo perdido.

Los adultos jóvenes deben aprovechar los planes 401 (k) o 403 (b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilación calificados es que su empleador tiene la opción de igualar lo que invierte, hasta un cierto monto. Por ejemplo, si contribuye con el 3% de sus ingresos anuales a su cuenta del plan, su empleador puede igualar eso, invirtiendo la suma equivalente en su cuenta de jubilación, lo que básicamente le otorga una bonificación del 3%. (Consulte ¿Qué es una buena coincidencia 401 (k)?) Sin embargo, puede y debe contribuir más del monto que le corresponderá al empleador si puede hacerlo. Para el año fiscal 2017, los participantes menores de 50 años pueden aportar hasta $ 18,000 de sus ganancias a un 401 (k).

Las ventajas adicionales de los planes 401 (k) incluyen obtener una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorro (aunque las inversiones no están exentas de riesgos). Los fondos dentro de la cuenta tampoco están sujetos al impuesto a la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se eliminan de sus ingresos brutos, esto le dará una interrupción inmediata del impuesto sobre la renta. Aquellos que están en la cúspide de una categoría impositiva más alta podrían considerar contribuir lo suficiente para reducir su obligación tributaria.

Otras cuentas de ahorros de jubilación con ventajas impositivas incluyen IRA y Roth IRA. Una Roth IRA puede ser una excelente herramienta para adultos jóvenes, ya que está financiada con dólares después de impuestos. Esto elimina la deducción impositiva inmediata, pero evita una mayor mordida en el impuesto sobre la renta cuando el dinero se retira al momento de la jubilación. Comenzar una Roth IRA temprano puede pagar a lo grande a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recuerde, cuanto más dinero se asiente en una cuenta de jubilación, mayor será el interés libre de impuestos.

Roth IRA tiene algunas limitaciones. Solo puede contribuir en su totalidad (hasta $ 5, 500 por año) a una cuenta IRA Roth si gana $ 118, 000 o menos anualmente, a partir del año fiscal 2017. Después de eso, puede invertir en menor medida, hasta un ingreso anual de $ 133, 000 (los límites de ingresos son más altos para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Al igual que un 401 (k), un Roth IRA tiene algunas sanciones asociadas con retirar dinero antes de llegar a la edad de jubilación. Pero hay algunas excepciones notables que pueden ser muy útiles para las personas más jóvenes o en caso de emergencia. Primero, siempre puede retirar el capital inicial que invirtió sin pagar una multa. En segundo lugar, puede retirar fondos para ciertos gastos educativos, una compra de vivienda por primera vez, gastos de atención médica y costos por discapacidad.

Una vez que configura una cuenta de jubilación, la pregunta es cómo dirigir los fondos. Para aquellos que se sienten intimidados por el mercado bursátil, piense en invertir en un fondo indexado que requiere poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice bursátil como el Standard & Poor's 500.También hay fondos de fecha objetivo diseñados para alterar y diversificar automáticamente los activos a lo largo del tiempo en función de su edad de jubilación objetivo. (Para más información, vea Introducción a los fondos de fecha objetivo.)

Principios de la madurez (36-50)

La madurez temprana tiende a generar una serie de tensiones financieras, que incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, primas de seguros y deudas de tarjetas de crédito . Sin embargo, es fundamental seguir ahorrando en esta etapa de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que aún tiene para invertir y ganar intereses hace que estos años sean algunos de los mejores para ahorros agresivos.

Las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación deben seguir aprovechando los programas de igualación 401 (k) que ofrecen sus empleadores. También deberían intentar maximizar las contribuciones a una 401 (k) y / o Roth IRA (puede tener ambas al mismo tiempo). Para aquellos que no son elegibles para una IRA Roth, considere una cuenta IRA tradicional. Al igual que con su 401 (k), esto se financia con dólares antes de impuestos, y los activos dentro de ella crecen con impuestos diferidos.

Finalmente, no descuide el seguro de vida y el seguro por discapacidad. Desea asegurarse de que su familia pueda sobrevivir financieramente sin obtener ahorros de jubilación en caso de que le ocurra algo.

Más tarde en la mediana edad (50-65)

A medida que envejece, sus cuentas de inversión deberían volverse más conservadoras. Aunque se está acabando el tiempo para ahorrar para las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación, existen algunas ventajas. Los salarios más altos y la posibilidad de que algunos de los gastos antes mencionados (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) se paguen a esta altura pueden generar más ingreso disponible para invertir.

Y nunca es demasiado tarde para configurar y contribuir a una 401 (k) o una cuenta IRA. Un beneficio de esta etapa de planificación de la jubilación son las contribuciones de actualización. A partir de los 50 años, puede contribuir $ 1,000 adicionales por año a su IRA tradicional o Roth, y $ 6,000 adicionales por año a su 401 (k).

Para aquellos que han agotado las opciones de ahorro de jubilación incentivadas por impuestos, considere otras formas de inversión para complementar sus ahorros de jubilación. Los CD, las acciones de primera clase o ciertas inversiones inmobiliarias (como una casa de vacaciones que alquila) pueden ser formas razonablemente seguras de agregar a sus ahorros.

También puede comenzar a tener una idea de cuáles serán sus beneficios de Seguridad Social, y a qué edad tiene sentido comenzar a tomarlos. La elegibilidad para recibir beneficios anticipados comienza a los 62 años, pero la edad de jubilación para los beneficios completos es de 67 años. La Administración del Seguro Social ofrece una calculadora aquí.

Este es también el momento de buscar un seguro de cuidado a largo plazo, que ayudará a cubrir los costos de un asilo de ancianos o de la atención domiciliaria en caso de que lo necesite en sus años avanzados. Dichos gastos relacionados con la salud pueden diezmar sus ahorros si no se planifican adecuadamente. (Para obtener más información, consulte ¿Cuál es el mejor momento para obtener un seguro de cuidado a largo plazo?)

Otros aspectos de la planificación de jubilación

La planificación de la jubilación incluye mucho más que simplemente cuánto ahorrará y cuánto necesitará. Toma en cuenta su imagen financiera completa.

Su hogar: Para la mayoría de los estadounidenses, su hogar es el activo más grande que poseen. ¿Cómo encaja eso en su plan de jubilación? En el pasado, una casa se consideraba un activo, pero desde el colapso del mercado de la vivienda, los planificadores lo ven como un activo menos de lo que alguna vez lo hicieron. Con la popularidad de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, muchos propietarios se están jubilando con una deuda hipotecaria en lugar de muy por encima del agua.

Una vez que llega a la jubilación, también está la cuestión de si debe vender su casa. Si todavía vive en el hogar donde crió a varios niños, podría ser más grande de lo que necesita, y los gastos que conlleva mantenerlo podrían ser considerables. Su plan de jubilación debe incluir una visión imparcial de su hogar y qué hacer con él.

Plan de sucesión: Su plan de sucesión se ocupa de lo que sucede con sus activos después de su muerte. Debería incluir un testamento que establezca sus planes, pero incluso antes de eso, debe establecer un fideicomiso o utilizar alguna otra estrategia para mantener la mayor cantidad posible protegida de los impuestos al patrimonio. Los primeros $ 5. 49 millones de una propiedad están exentos de impuestos a la herencia, pero cada vez más personas están encontrando maneras de dejar su dinero a sus hijos de una manera que no les pague en una suma global.

Eficiencia fiscal: Una vez que llega a la edad de jubilación y comienza a tomar distribuciones, los impuestos se convierten en un gran problema. La mayoría de sus cuentas de jubilación están gravadas con impuestos sobre la renta ordinarios. Eso significa que puede pagar tanto como 39. 6% en impuestos sobre cualquier dinero que tome de su 401 (k) tradicional o IRA. Es por eso que es importante considerar una IRA Roth o una Roth 401 (k), que le permitan pagar impuestos por adelantado en lugar de retirarlos. Si crees que ganarás más dinero más adelante en la vida, puede tener sentido hacer una conversión Roth. Un contador o un planificador financiero puede ayudarlo a superar esas consideraciones impositivas.

Seguros: Un componente clave para la planificación de la jubilación es proteger sus activos. La edad viene con un aumento de los gastos médicos, y tendrá que navegar por el sistema Medicare, que a menudo es complicado. Muchas personas sienten que el Medicare estándar no brinda una cobertura adecuada, por lo que recurren a una póliza Medicare Advantage o Medigap para complementarlo. También hay un seguro de vida y seguro de cuidado a largo plazo a considerar.

Otro tipo de póliza emitida por una compañía de seguros es una anualidad. Una anualidad es muy parecida a una pensión. Pones dinero en depósito con una compañía de seguros que luego te paga un monto mensual fijo. Hay muchas opciones diferentes con anualidades y muchas consideraciones al momento de decidir si una anualidad es adecuada para usted. (Para obtener más información, consulte Cómo funciona una anualidad fija después de la jubilación y cómo funciona una anualidad variable después de la jubilación).