El 401 (k) obtiene una mala reputación. Los gurús financieros se quejan de que es un reemplazo bastante pobre para el plan de pensiones y que puede haber mejores opciones para invertir su dinero. Tal vez una de esas mejores opciones es elegir e invertir en acciones individuales. Vamos a comparar los dos.

Su 401 (k)

Primero, viene con ventajas impositivas. Cualquier dinero que inviertas proviene de ganancias antes de impuestos. Antes de impuestos significa que el Tío Sam no toma nada de eso antes de que se invierta, por lo que su contribución vale aproximadamente un 30% más.

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Sus ganancias de capital están libres de impuestos hasta que realice retiros. ¿Sabía qué 2 centavos cambiaría su vida en su cuenta bancaria el mes pasado? Tienes que pagar impuestos sobre ese dinero este año. (Prepárese para esa factura). Pero cuando gana dinero en su 401 (k), no paga impuestos hasta que empiece a hacer retiros, o en términos de 401 (k), distribuciones.

Pagar impuestos en la distribución mantiene más dinero en su cuenta, y más dinero debería equivaler a más ganancias con el tiempo. (Ver también: 10 maneras poco conocidas de reducir sus impuestos 401 (k). )

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Muchas empresas incentivan a sus empleados a contribuir con un 401 (k) al igualar una parte de sus contribuciones. En otras palabras, obtienes dinero gratis para ahorrar para la jubilación. Es difícil decir no para liberar dinero.

Pero con cada ventaja viene la compensación. En primer lugar, debido a esas ventajas fiscales, no puede tocar su dinero 401 (k) hasta que cumpla los 59½ años de edad, aunque existen ciertas excepciones (por ejemplo, si se enferma y no puede trabajar). Si toma una distribución de su plan 401 (k) y no reúne los requisitos para una de las excepciones, pagará el impuesto a la renta más una multa del 10% del IRS. Eso es realmente un mal trato.

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Segundo, las opciones de inversión disponibles para usted son probablemente limitadas. A menudo, estos incluyen fondos mutuos que pueden tener fuertes honorarios asociados a ellos. "Asegúrese de preguntarle al administrador de su plan las tarifas del plan y revise sus opciones de inversión para asegurarse de que los fondos mutuos le permitan cumplir con sus objetivos financieros y de inversión final", dice Ryne Bessmer, AIF®, asesor financiero de Karstens Investment. Counsel, Inc., en Omaha, Nebraska.

Algunos planes son mejores que otros, y su empleador puede ofrecer una opción autodirigida en la que puede administrar la totalidad o una parte de sus fondos por su cuenta, lo que le da acceso a una selección mucho más amplia de opciones de inversión. Los trabajadores por cuenta propia también tienen opciones 401 (k), pero lo guardaremos para otro momento.

Finalmente, la tasa de impuestos puede ser mucho más alta cuando llega el momento de tomar distribuciones. Si tiene disponible un Roth 401 (k), considere esa opción para evitar pagar impuestos más altos más adelante. (Para obtener más información, consulte 6 Problemas con los planes 401 (k) y 401 (k) Planes: Roth o Regular? )

Recolección de acciones

Tal vez simplemente invertir en acciones es una mejor opción.Las acciones te dan la libertad de invertir en lo que quieras. Si tiene una cuenta de corretaje sin ventajas fiscales, podría invertir en acciones, pero también bonos, opciones, divisas, ETF, MLP y más. Puede retirar su dinero cuando lo desee por cualquier motivo. No hay penalizaciones del 10% y no es necesario que cumplas ningún requisito.

Pero eso no los hace la mejor opción. En primer lugar, no hay compañía que coincida. Su empleador probablemente no le dará dinero para invertir en su cuenta de corretaje. Segundo, todas esas reglas que vienen con el 401 (k) pueden ser molestas y molestas, pero las ventajas impositivas son enormes. Si invirtió $ 2, 000 por año y asumió una tasa de crecimiento del 7% durante 35 años, su 401 (k) podría ganar aproximadamente $ 66, 000 más que una cuenta de corretaje debido a las ventajas impositivas y la igualación patronal. Es difícil dejar pasar eso.

"Si invierte su jubilación directamente en acciones en lugar de una cuenta de jubilación, estará sujeto a impuestos sobre los dividendos y las ganancias de capital cuando venda las acciones. También tiene la variabilidad del rendimiento del precio de las acciones que puede requerir que venda en un momento inoportuno. Si bien es posible que desee comprar y mantener, la perspectiva económica puede cambiar, lo que le exige vender y obtener ganancias de capital ", dice Kirk Chisholm, administrador de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts. También está la cuestión de su habilidad como un inversionista. ¿Sabes cómo elegir acciones ganadoras? Las estadísticas muestran que ganar mucho dinero con el tiempo como selector de acciones es extremadamente difícil. Por lo tanto, incluso si prefiere la libertad de elegir acciones, las posibilidades estadísticas de ganar más dinero que a través de un 401 (k) son escasas. Incluso los profesionales tienen problemas para superar al mercado en general. Es por eso que los fondos indexados son tan populares.

The Bottom Line

Para la mayoría de las personas, la 401 (k) es la mejor opción para los ahorros de jubilación. Incluso si las opciones de inversión disponibles son menos que ideales, la combinación de empleados ayuda a mitigar ese problema. Quédese con los fondos de índice que tienen bajas tarifas de gestión.

Si alcanza un límite de contribución donde su empleador ya no combina con sus fondos, podría invertir fondos adicionales en una IRA individual o una cuenta de corretaje en lugar de contribuir esos fondos a su 401 (k) hasta que alcance la contribución máxima permitida. Y si vas más allá, definitivamente necesitarás poner tus fondos adicionales en otro lugar. ¡Vea

I Maxed Out My 401 (k)! ¿Ahora que?