Las tarjetas de débito vinculadas a cuentas 401 (k) brindan a las personas la posibilidad de acceder a los fondos aprobados para préstamos de sus ahorros de jubilación de forma rápida y fácil. Pero dada la baja tasa de ahorro para la jubilación de los estadounidenses, ¿es una buena idea? Si tiene un plan 401 (k) y está considerando solicitar un préstamo de su cuenta, es crucial entender cómo funciona una tarjeta de débito 401 (k) si su empleador le permite acceder al préstamo de esta manera. Echemos un vistazo a los posibles pros y contras del uso de una tarjeta de débito para acceder a los fondos de su préstamo 401 (k), y cómo determinar si debe usar la función. (Para leer en segundo plano sobre los planes 401 (k), lea El 4-1-1 en 401 (k) s .)

Cómo funcionan
Las tarjetas de débito tradicionales le permiten retirar dinero o hacer cargos contra una cuenta bancaria personal. Al igual que una tarjeta de débito vinculada a una cuenta bancaria, la tarjeta de débito 401 (k) le permite retirar dinero de su propia cuenta 401 (k); esencialmente, está retirando su propio dinero de una cuenta del mercado monetario, que se financia con un préstamo de su cuenta 401 (k). Sin embargo, las similitudes terminan ahí. La tarjeta de débito 401 (k) tiene más en común con una tarjeta de crédito y a veces se la denomina tarjeta de crédito 401 (k) debido a las tarifas y penalidades que generalmente se aplican, así como a las características de pago. (Para la lectura relacionada, consulte Crédito, débito y carga: ajuste de tamaño de las tarjetas en su billetera .)

Para usar una tarjeta de débito 401 (k), primero debe solicitar un préstamo de su cuenta 401 (k) y acordar pagar el monto que pide prestado. También debe obtener la aprobación del préstamo de su empleador. Su empleador puede otorgar la aprobación para una línea de crédito renovable o no renovable. Un préstamo renovable significa que el dinero que paga en el préstamo puede ser prestado de nuevo, similar a una tarjeta de crédito. Con un préstamo no giratorio o fijo, no puede pedir dinero prestado automáticamente; en cambio, debe solicitar un nuevo préstamo, que está sujeto a un nuevo proceso de revisión y aprobación con su empleador. El monto que puede pedir prestado depende de la cantidad de dinero que ya haya depositado en su cuenta 401 (k) y su saldo establecido. Según las reglas del IRS, lo máximo que puede pedir prestado es la cantidad menor de $ 50, 000 o 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos. Se puede hacer una excepción para que pueda pedir prestado hasta $ 10, 000, incluso si excede el límite del 50%. Su empleador tiene la discreción de limitar su préstamo (por una variedad de razones) y el propósito por el cual se puede usar el préstamo. (Para obtener más información sobre los préstamos 401 (k), consulte Préstamos del plan calificado: Directrices para operaciones .)

Una vez que su empleador aprueba su solicitud de préstamo, el monto del préstamo que solicitó se transfiere a un fondo del mercado monetario y se le envía una tarjeta de débito que puede usar para retirar los fondos.Algunos planes le permiten también escribir cheques contra el monto de su préstamo. El monto total que toma prestado contra su préstamo, ya sea mediante el uso de su tarjeta de débito 401 (k) o por escrito, se computa diariamente y se considera un único "préstamo" para el día. Las cantidades utilizadas en días diferentes se consideran préstamos por separado y están sujetas a sus propios términos de reembolso.

Recibirá una factura cada mes (similar a una factura de tarjeta de crédito) que enumera el monto de su préstamo, cuánto ha retirado diariamente y cuánto debe devolver. Como se trata de un préstamo, se le facturará tanto el importe principal que haya pedido prestado como los intereses devengados. El interés cargado en el uso de su tarjeta de débito está vinculado a la tasa preferencial; también se le cobrará una tarifa variable (llamada "margen"), que se paga al proveedor de la tarjeta de débito. El margen se basa en el monto que retira cada mes y continuará adeudando intereses hasta que el monto se reembolse en su totalidad. Al igual que una tarjeta de crédito, tendrá una fecha de vencimiento para realizar los pagos y el monto mínimo de pago.

Beneficiarios potenciales
La administración de su préstamo 401 (k) puede tener beneficios si utiliza una tarjeta de débito. Veamos varios beneficios potenciales para usar una tarjeta de débito 401 (k):

• Reduce el tiempo para acceder a los fondos. Una vez que se le aprueba su préstamo 401 (k) y recibe su tarjeta de débito, puede comenzar a acceder a los fondos de inmediato.

• Periodo de amortización más largo. Usar una tarjeta de débito puede darle más tiempo para pagar el préstamo si deja su trabajo. Con un préstamo tradicional 401 (k), muchos empleadores requieren que pague el préstamo en su totalidad cuando termine su período de empleo. Consulte con su empleador y lea detenidamente los documentos del préstamo para que conozca sus opciones y responsabilidades de pago.
  

• Montos de reembolso variables. En lugar de tener que pagar una cantidad fija cada mes, las tarjetas de débito 401 (k) requieren que solo pague la cantidad mínima en función de su saldo pendiente.

• Continuar ganando interés. Debido a que los fondos de su préstamo se depositan en una cuenta del mercado monetario en lugar de enviarse a usted, continuarán ganando la misma cantidad de interés a la tasa del mercado monetario.
  

• No hay razón necesaria. Debido a que puede retirar fondos según su propio criterio, no necesita indicar una razón para reducir el saldo de su préstamo. (Para obtener más información, consulte A veces vale la pena pedir prestado de su 401 (k) .)

Posibles contras
Para todos los beneficios potenciales de las tarjetas de débito 401 (k), hay tantos potenciales negativos Por ejemplo:

• Más caro. Se le puede cobrar una tasa de interés más alta que con un préstamo tradicional 401 (k) y se le pueden cobrar tarifas adicionales, como una tarifa de configuración y una comisión por adelanto en efectivo por cada vez que pasa su tarjeta para retirar fondos.
• Sin deducciones de nómina. Con los préstamos tradicionales 401 (k), muchos empleadores les permiten a los trabajadores hacer que el monto de su préstamo se deduzca automáticamente de sus cheques de pago, no así con los préstamos con tarjeta de débito 401 (k).Debe recordar realizar el pago del préstamo por su cuenta, como lo haría con cualquier otro tipo de factura. Si pierde los pagos de su préstamo por tres meses consecutivos, su préstamo podría incumplir, lo que da como resultado que el monto sea imponible; si es menor de 59. 5 cuando incumple, puede que tenga que pagar al IRS una penalización de distribución anticipada del 10%.
• Sin período de gracia y perdiendo interés. Se le cobrarán intereses sobre el dinero que retire inmediatamente (sin período de gracia como con las tarjetas de crédito) y una parte del interés (el margen) se destinará al vendedor de la tarjeta de débito.
• Sin deducción de intereses. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, no puede deducir los intereses que paga en un préstamo 401 (k) de sus impuestos, incluso si está utilizando el dinero por motivos relacionados con la vivienda (es decir, para reparar, renovar o agregar a una casa).
• Sobregirar accidentalmente su cuenta de préstamo. Puede sobregirar accidentalmente su cuenta y enfrentarse a fuertes penalidades. (Para obtener más información, consulte Ocho razones para nunca pedir prestado de su 401 (k) .)

Antes de solicitar un préstamo 401 (k) y uso de una tarjeta de débito 401 (k)
Antes presentando una solicitud para pedir prestado dinero de su plan de ahorro para la jubilación, intente responder algunas preguntas importantes relacionadas con sus capacidades financieras actuales y sus metas financieras futuras, tales como:

• ¿Por qué está retirando este dinero? ¿Está sacando el préstamo para cumplir un objetivo financiero importante? I. mi. matrícula universitaria, comprar una casa, o ¿necesita los fondos para pagar otras deudas o para comprar artículos que no son necesarios? Evalúe cuidadosamente por qué está pidiendo prestado el dinero antes de presentar la solicitud.
• ¿Qué otras opciones tiene, además de préstamos contra ahorros de jubilación? ¿Hay otras opciones menos costosas?
• ¿Qué ingresos o activos tiene para pagar el préstamo?
• ¿Cuánto costará este préstamo? Además del capital que está tomando prestado, agregue tarifas e intereses para tener una idea clara del costo total del préstamo.
• ¿Cuándo volverás (o puedes) a contribuir a tu 401 (k) nuevamente?

Es importante tener en cuenta la cantidad de dinero que puede perder en los fondos emparejados por el empleador si deja de contribuir a su cuenta 401 (k) mientras paga el préstamo. También tenga en cuenta que retirar dinero de sus ahorros de jubilación significa que perderá el interés compuesto que esos fondos adicionales habrían acumulado.

Si ha recibido la aprobación para un préstamo 401 (k) y piensa utilizar una tarjeta de débito para acceder a los fondos, asegúrese de leer los documentos del contrato de préstamo y comprender los términos y tarifas asociados con su préstamo.

Conclusión
Retirar dinero de su 401 (k) no debe hacerse apresuradamente. Evalúe todas sus opciones para conocer la mejor y más económica opción de préstamo y, si elige un préstamo 401 (k), cree un plan para pagar el préstamo lo más rápido posible, de modo que sus ahorros para la jubilación puedan continuar creciendo con un impuesto diferido. base. Si utiliza una tarjeta de débito 401 (k) de manera responsable y realiza sus pagos a tiempo según los términos de su préstamo, puede ser una forma conveniente de acceder a los fondos de su préstamo.