Ahorrar para la jubilación es importante para todas las edades. Sin embargo, la mayoría de las personas comienzan a asumir serias responsabilidades de administración de dinero después de dejar a sus padres a estar solos. Este es un período crítico en la planificación financiera para adultos jóvenes, ya que sus hábitos de gasto y ahorro ayudan a establecer la base financiera para sus años de jubilación. En este artículo, repasamos algunos de los hábitos financieros que pueden afectar la capacidad de un adulto joven para ahorrar para la jubilación.

Calificación crediticia y crediticia

Si bien el uso del crédito no se considera ahorro para la jubilación, sí afecta la capacidad de una persona para contribuir a una cuenta de jubilación y / o dar otros pasos hacia una situación financiera retiro asegurado. El uso indebido o el abuso de crédito pueden limitar la capacidad de un individuo de ahorrar y pueden generar un costo de vida más alto que el que se aplicaría a una persona con buen historial de crédito.

En general, tener un buen historial de crédito o calificación de crédito significa que usted paga sus cuentas a tiempo, no exceda el límite de crédito en sus cuentas de crédito (como tarjetas de crédito) y su deuda la relación de ingresos es baja. Un buen historial de crédito proporciona la base para negociar las tasas de interés de los préstamos y puede generar ahorros significativos en los intereses pagados en el tiempo. Estos ahorros pueden aumentar la cantidad de ingresos disponibles de una persona joven y, por lo tanto, las cantidades disponibles para ahorrar en una cuenta de jubilación.

Estudiantes universitarios
Los estudiantes universitarios suelen ser bombardeados con toneladas de ofertas de tarjetas de crédito de compañías de tarjetas de crédito. Algunos titulares de tarjetas de crédito sin experiencia pueden ver esto como una forma de comprar lo que está de moda o incluso de pagar por necesidades simples. Sin embargo, aunque tener una tarjeta de crédito puede ser una conveniencia necesaria, los estudiantes universitarios deben considerar los pros y contras cuando se les presentan ofertas para solicitar nuevas tarjetas de crédito u ofertas para aumentar los límites de gastos para las tarjetas de crédito existentes.

Como se indicó anteriormente, su calificación crediticia afecta su capacidad para obtener crédito e incluso puede determinar la tasa de interés a la que se puede obtener el crédito. Como tal, el uso indebido de tarjetas de crédito puede resultar en calificaciones crediticias más bajas, lo que a la larga puede traducirse en incapacidad para obtener crédito adicional o tasas de interés más altas sobre los préstamos. El uso inapropiado incluye realizar pagos después de la fecha de vencimiento (pagos atrasados) o exceder el límite de crédito establecido por la tarjeta de crédito. El siguiente es un ejemplo de cómo las malas calificaciones crediticias pueden afectar los ahorros para la jubilación.

John y Jim solicitaron hipotecas. Debido a su excelente historial crediticio, John pudo obtener un préstamo hipotecario a una tasa de 5. 75%. Debido a su pobre historial de crédito de pagar sus cuentas tarde y exceder los límites de crédito en tarjetas de crédito, Jim tuvo que conformarse con una tasa de interés de 6.5% en su préstamo hipotecario. Durante el período de 30 años de la hipoteca, John pagó $ 1, 167 por mes y pagó un total de $ 220, 172 en intereses, mientras que Jim pagó $ 1, 264 por mes y pagó un total de $ 255, 088 en intereses . En total, Jim pagaría $ 34, 916 más que John en intereses durante el período de 30 años. Además, considere que Jim también pagó $ 97 más que John cada mes. Esto podría haber sido utilizado para otros gastos mensuales o podría haber sido contribuido a una cuenta de ahorros. A una tasa del 2% compuesto anualmente, $ 97 por mes en ahorros habrían aumentado a más de $ 47,000 después de 30 años.

Para administrar adecuadamente las deudas de tarjetas de crédito, los estudiantes universitarios deben emplear estrategias adecuadas de administración de deudas, que incluyen lo siguiente:

• Compare ofertas de tarjetas de crédito. Por lo general, la tarjeta de crédito con la tasa de porcentaje anual más baja (APR) es la menos costosa de mantener, ya que devenga el menor interés.
• Determine si las ofertas de baja APR son realmente tasas de avance, que aumentarán después de un cierto período, si se excede el límite de crédito y / o si se realiza un pago después de la fecha de vencimiento.
• Compare las tarifas, si las hubiera, y considere si una APR más baja puede ser una mejor opción incluso para una tarjeta de crédito con tarifas más altas.
• Use tarjetas de crédito solo para necesidades y evite cargar en su tarjeta de crédito consumibles como comestibles o gasolina.
• Pague más del pago mínimo requerido cuando sea posible. Tenga en cuenta que generalmente no se cobran intereses sobre los cargos que se cancelan antes de la fecha de vencimiento.

El graduado universitario u otro recién financiero independiente

El nuevo graduado universitario u otro adulto joven a menudo se enfrenta a la decisión de alquilar, comprar o incluso mudarse con sus padres. Todas estas opciones tendrán algún impacto en las finanzas de la persona y, en última instancia, la cantidad que la persona puede ahorrar para la jubilación.

Vivir con los padres
Vivir con los padres durante un año o dos después de la graduación y / o cuando la persona comienza a trabajar por primera vez puede significar renunciar a cierta independencia, pero podría pagar desde una perspectiva financiera. Esta opción reduce los gastos generales de vida de un individuo y le permite ahorrar para artículos costosos, incluyendo un pago inicial de una hipoteca, una boda o el establecimiento de un fondo de emergencia para cuando esa persona decida ponerse en contacto con él o ella. propio. Por supuesto, esto solo funcionará si el individuo diseña un presupuesto, ahorra tanto como sea posible, reduce el gasto frívolo y realiza un seguimiento del plazo establecido para mudarse. Además, puede ser una buena idea que la persona discuta los términos de la residencia con sus padres. Por ejemplo, ¿el alquiler formará parte de las condiciones de mudarse a su hogar y se le exigirá que contribuya con otros gastos de subsistencia?

Para alquilar o comprar
La antigua pregunta de si alquilar o comprar es una de las decisiones financieras más importantes que tomará una persona. Las opciones de alquiler pueden incluir compartir o subarrendar un departamento, lo que le permite a un individuo ahorrar más compartiendo recursos y gastos.Alguien que no está interesado en la idea de compartir alojamiento debe pensar si el monto pagado por el alquiler es el mismo o cerca del monto que se pagaría por una hipoteca. Sin embargo, tenga en cuenta que los pagos de la hipoteca no son los únicos gastos relacionados con la vivienda en los que incurrirá el propietario. Otros gastos incluyen el seguro del propietario, el impuesto a la propiedad, las reparaciones y el mantenimiento general de la propiedad, gastos que generalmente no se aplican a la propiedad alquilada. Además, el agua, la electricidad y otras utilidades se pueden incluir en el precio del alquiler; de ser así, estos costos deberán agregarse al costo de ser propietario de su propia casa.

Por el lado positivo, aunque no está garantizado, es muy probable que la propiedad adquirida aumente en valor a lo largo del tiempo y podría servir como uno de los principales medios de financiación de la persona, que incluye vender la propiedad o usarla para financiar una Hipoteca opuesta.

Penny Saved …
La gestión adecuada de la deuda y las decisiones astutas sobre los arreglos de vivienda son pasos positivos para aumentar el ingreso disponible y la cantidad disponible para ahorrar para la jubilación. Por supuesto, todo eso sería en vano si nada de eso se guarda. Como adulto joven, desea hacer que el ahorro sea parte de su comportamiento financiero habitual tan pronto como comience a recibir un ingreso. Esto incluye ahorrar en una cuenta de ahorro regular para emergencias y hacer contribuciones a una cuenta de jubilación. Sus ahorros para la jubilación deben tratarse como un gasto recurrente, de modo que esté incluido en su presupuesto. Esto ayudará a garantizar que usted ahorre de manera regular, y que sus ahorros no afecten sus finanzas.

The Bottom Line

Cada buen programa financiero tiene una base sólida. Para su programa de jubilación, esto significa establecer buenos hábitos y comenzar a ahorrar lo antes posible. Si bien estos consejos están dirigidos al adulto joven, pueden postularse a cualquier miembro de cualquier grupo de edad que esté comenzando un programa de planificación de jubilación. Asegúrese de analizar sus planes con un consejero de jubilación, que debería poder proporcionarle la orientación adecuada para ayudarlo a lograr una jubilación financieramente segura.