La mayoría de las personas, en medio de sus años laborales, no pasan demasiado tiempo pensando en la jubilación. Se siente tan lejos, hasta que no lo hace. Es por eso que es importante planear con anticipación, por lo que cuando los posibles jubilados estén en la línea de llegada, no se aterrorizan al no haber ahorrado lo suficiente. La verdad es que todos deberían ahorrar tanto como sea posible mientras aún tengan el poder de ganar para hacerlo.

Para aquellos que quieren ponerse en camino ahora, aquí hay una lista de verificación que debería ayudar. (Para obtener más información, consulte: Planificación para la jubilación: no olvide la seguridad social. )

Implemente 401 (k) o IRA lo antes posible

Para aquellos que recién comienzan, puede ser tentador evitar invertir en una cuenta de jubilación, pensando que hay mucho tiempo más tarde para eso. Pero estos años son importantes para comenzar a ahorrar porque el tiempo está de su lado, incluso si las ganancias no están en un alto nivel. Crear buenos hábitos de ahorro desde el principio es la clave para disfrutar el valor del dinero en el tiempo.

Si los ahorrantes tienen la opción de invertir en un plan 401 (k) en el trabajo, y si la compañía ofrece un plan de igualación de inversiones, aprovéchelo al monto total. Al igualar las contribuciones, la compañía esencialmente está regalando dinero gratis. Muchos (aunque no todos) los empleadores igualarán al menos el 3% de cualquier inversión en un 401 (k). Y si los ahorradores tienen la suerte de obtener un aumento, no lo guardes ni lo gastes todo de inmediato. En cambio, los ahorradores deberían considerar elevar su nivel de contribución.

Si un empleador no ofrece dicho plan, los ahorradores no están descolgados. Aquí es cuando deberías abrir una IRA tradicional o una Roth IRA. El gobierno limita el monto que puede invertir en una IRA a $ 5, 500 por año hasta la edad de 50. En ese momento, la cantidad aumenta a $ 6, 500. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué Roth IRA, IRA y 401 (k) Contributions Limited? )

La implementación de cuentas de jubilación lo más rápido posible significa aprovechar el crecimiento compuesto, o ganar dinero invirtiendo cualquier dividendo o interés en inversiones iniciales en la inversión misma. La belleza del interés compuesto es que si comienzas a invertir desde el principio, ganarás más porque tendrás más tiempo para que crezcan tus inversiones. Entonces, en lugar de gastar cualquier ganancia o interés que su inversión pueda aportar, déjelo y déjelo crecer.

Configurar varios fondos de ahorro

Cada ahorrador debe tener un fondo de emergencia en el que pueda confiar en caso de que pierda su trabajo o se enfrente a una emergencia costosa. Es una buena idea dejar de lado su salario de tres a seis meses en una cuenta de ahorros accesible. De esta forma, no se verá obligado a sacar dinero de su fondo de jubilación si le ocurre una calamidad. Tener un colchón en el que confiar también te dará tranquilidad, y eso no tiene precio.Tenga en cuenta que tener demasiado dinero en efectivo en una cuenta de ahorro a bajo interés es contraproducente. Si, al final del año, tiene más dinero amortiguador del que necesita, puede ponerlo a trabajar en una IRA u otra inversión.

Cuando el ahorrador llega a los 30, habrá cuentas adicionales a su disposición. Establecer un plan de ahorro 529 con ventajas impositivas cuando nazca su hijo es la clave. Estos planes, también conocidos como planes de matrícula calificados, son patrocinados por estados, agencias estatales o instituciones educativas y están autorizados por la Sección 529 del Código de Rentas Internas.

Las contribuciones a los planes 529 no son deducibles de impuestos, pero a medida que crecen las ganancias en el fondo, no estarán sujetas a impuestos federales y por lo tanto no se gravarán cuando los ahorristas retiren el dinero para pagar la matrícula universitaria de un niño. (Para obtener más información, consulte: Planes 529: Introducción. )

Inversiones en Testamentos y Seguros

Todos los treintañeros deberían tener un testamento. Debe actualizarse cada año o cuando los activos o la situación cambien. Con suerte, nadie lo verá durante mucho, mucho tiempo, pero es importante tener como nadie puede predecir el futuro.

También debe comprar un seguro de vida e incapacidad, especialmente si está casado o tiene hijos. Incluso si hay dos padres trabajando, la pérdida de uno de esos ingresos podría tener un gran impacto. Tener un plan de seguro le dará la seguridad de que su familia estará protegida si uno de los padres no puede trabajar o si se produce una muerte súbita.

En términos de estilo de inversión, la mayoría de los asesores financieros sugieren que las personas inviertan más agresivamente cuando son más jóvenes y se mudan a inversiones menos riesgosas a medida que envejecen. Eso significa invertir mucho en acciones desde el principio, mientras todavía hay tiempo para salir de las olas del mercado, y luego comenzar a reducir el riesgo a medida que comienza a acceder a su fondo de jubilación. Los bonos son una buena alternativa a las acciones, al igual que los fondos de valor estable. (Para obtener más información, consulte: Planificación de la jubilación para 30-Somethings. )

Ahorre siempre

Por lo general, las personas encuentran que sus años de mayor rentabilidad comienzan a los 40 años. Entonces, en lugar de gastar más en lujos, debe usar este período de tiempo para ahorrar más. A partir de 2015, el IRS permite a las personas ahorrar hasta $ 18,000 anuales antes de impuestos en su cuenta de ahorros para la jubilación hasta la edad de 50. No todos pueden permitirse hacerlo, pero cualquiera que pueda debe ahorrar tanto como sea posible en este momento e incluso intentar aumentar ese ahorro en un 1% por año. ¿Recuerda los beneficios del interés compuesto? Aquí es donde los beneficios comenzarán a ser evidentes.

Una vez que los ahorristas superan los 50 años, el IRS permite a los ahorradores aumentar sus ahorros de jubilación a través de una contribución de actualización. Eso significa que $ 6,000 adicionales antes de impuestos, lo que aumenta el monto total de ahorros antes de impuestos a $ 24,000.

No deje de trabajar demasiado pronto

Una vez que las personas lleguen a los 60 años, pueden comenzar a pensar en jubilarse. Pero antes de dar el paso, deberían estar seguros de que están preparados financieramente. La gente vive mucho más tiempo hoy que en generaciones anteriores, por lo que la jubilación podría terminar siendo mucho más larga de lo esperado.Los jubilados deben asegurarse de haber ahorrado lo suficiente para jubilarse cómodamente y cómodamente. No se olvide del costo creciente de la atención médica o la posibilidad de necesitar atención médica en el hogar o un centro de atención.

The Bottom Line

Nunca es demasiado temprano para comenzar a pensar en ahorrar para una jubilación segura. La clave es comenzar temprano y no dejar las cosas al azar. Idealmente, todos deberían ahorrar tanto como sea posible mientras sean más jóvenes para que no tengan que gastar tanto tiempo y dinero en ponerse al día más adelante en la vida. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo se verá mi cheque de seguridad social? )