Hay muchos beneficios que vienen con cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o una 401 (k). Estas cuentas brindan crecimiento con impuestos diferidos (o libres de impuestos, en el caso de Roth IRA), grandes límites de contribución y, en el caso del 401 (k), el potencial de una inversión adicional en su cuenta por parte de su empleador. para contribuir.

Cuando abandona un empleador, necesita averiguar qué hacer con su cuenta 401 (k). Algunas compañías le permiten mantener su cuenta con el plan 401 (k), pero muchas requieren que transfiera su saldo 401 (k) a una cuenta IRA.

Los beneficios de renovar su 401 (k) en una cuenta IRA

En la mayoría de los casos, mantener los ahorros para la jubilación en una cuenta con ventajas impositivas es la mejor opción. Si retira su saldo de una 401 (k) en lugar de renovarlo, podría estar sujeto a una multa del 10% por retiro anticipado, lo que podría ocasionar la pérdida de miles de dólares para el Servicio de Rentas Internas (IRS).

Si transfiere el saldo directamente a un IRA, se conservará el estado con ventajas fiscales del dinero y lo ayudará a evitar las tarifas innecesarias. En muchos casos, puede conducir a mejores opciones. En muchos casos, los 401 (k) ofrecen menús limitados de opciones de inversión, o pueden estar llenos de opciones de alto costo y malos resultados. Con un IRA, casi cualquier acción, bono, fondo mutuo o fondo cotizado (ETF) está en juego. Esta flexibilidad le brinda la libertad de crear una cartera diversificada de bajo costo que le brinda una mejor oportunidad de alcanzar sus objetivos de jubilación.

Tomando su tiempo

En tiempos de volatilidad del mercado, la decisión de qué hacer con su 401 (k) puede ser más desafiante. Debe decidir dónde transferir los saldos de sus cuentas y debe decidir en qué invertir. Puede crear un momento confuso y la confusión a menudo conduce a elecciones de inversión deficientes.

No hay apuro real para tomar una decisión de inversión rápida. Si bien es posible que tenga una ventana de 60 a 90 días para sacar su 401 (k) de la empresa, este corto período de tiempo no necesariamente lo compromete a hacer una elección de inversión. A menudo se aconseja a los inversores que simplemente transfieran los saldos de sus cuentas a cuentas de ahorro o de mercado monetario si necesitan tiempo adicional para descubrir qué hacer.

Esta reinversión mueve el dinero a una cuenta esencialmente libre de riesgos que cumple con las reglas de la compañía para sacar dinero del plan, y cumple con las pautas del IRS para mantener los ahorros con ventajas impositivas en un banco con ventajas impositivas cuenta. Puede mantener el saldo en esta cuenta de efectivo hasta que tome una decisión sobre una asignación a más largo plazo del dinero.

Quizás una de las mayores ventajas de renovar su 401 (k) en un mercado volátil mientras está sentado en efectivo es que le da una idea sobre su verdadera tolerancia al riesgo.Puede estar dispuesto a ser arriesgado cuando el mercado está subiendo, y es probable que sea reacio al riesgo cuando las cosas no funcionan. Si la volatilidad del mercado lo hace un poco mareado, considere una asignación de activos a largo plazo más conservadora.

Los beneficios del promedio de costo en dólares

Los inversionistas a menudo temen mover una gran cantidad de dinero al mercado de una sola vez debido al temor de entrar en el momento equivocado. Como un ejemplo extremo, si hubieras lanzado tu 401 (k) al mercado en la cima de la burbuja tecnológica hace 15 años, estarías viendo pérdidas de más del 70% de pico a valle menos de tres años después. Esos tipos de casos de mala suerte son raros, pero ilustran el hecho de que el punto de entrada de una inversión puede ser uno de los mayores riesgos que enfrenta el rendimiento general de una inversión en particular.

Los asesores financieros a menudo sugieren que el promedio del costo en dólares puede ser la mejor manera de mover una mayor cantidad de dinero al mercado. El promedio del costo del dólar implica mover solo un porcentaje de su dinero en una inversión particular a la vez. Esto ayuda a invertir el dinero en varios puntos diferentes y en diferentes precios, lo que limita el riesgo de incursionar en el momento equivocado. El promedio del costo en dólares también ayuda a reducir la base del costo de la inversión.

Conclusión

Como en el caso de muchas decisiones importantes y potencialmente costosas, a menudo es mejor reducir la velocidad, reflexionar y tomar una decisión adecuada. La toma de decisiones impulsiva a menudo puede conducir a remordimientos, y en el mundo de la inversión, eso puede ser costoso.

Si bien el promedio del costo en dólares puede ayudar a limitar parte del riesgo que conlleva establecer una posición en un entorno volátil, es más importante establecer una cartera que mantenga una asignación de activos apropiada para el riesgo. Intentar cronometrar el mercado a menudo puede ser infructuoso. Por ejemplo, los inversores a principios de 2013 pueden haber estado esperando un mejor punto de entrada después de ver que el índice Standard & Poor's (S & P) 500 realiza un salto relativamente rápido del 10%. Si hubiera decidido seguir esperando un retroceso, se habría perdido la ganancia adicional del 50% que tuvo lugar durante los dos años siguientes.

Cuando esté invirtiendo, busque establecer una asignación de activos a largo plazo que se ajuste a sus objetivos de inversión. Si es un inversor joven, probablemente pueda tolerar el riesgo que conlleva una mayor asignación de acciones. Si está retirado o casi jubilado, concéntrese en crear una cartera de activos que generen ingresos. Si bien las posibilidades de invertir en el momento justo son casi nulas, la asignación adecuada de activos lo ayuda a mantener un portafolio apropiado para el riesgo. Al mismo tiempo, el costo promedio en dólares en esas posiciones ayuda a limitar el riesgo que entra al entrar en el momento equivocado.

Otra consideración al establecer la nueva cartera es centrarse en fondos de inversión y ETF de bajo costo. Los índices de gastos y las comisiones comerciales pueden afectar sus ahorros para la jubilación, lo que puede tener un efecto significativo en el rendimiento de su cartera y establecer un punto de entrada incorrecto.Los fondos de índice a menudo tienen una relación de gastos muy baja, y la limitación de estos costos ayuda a mantener más dinero en su bolsillo.