Los límites de contribución para un plan 401 (k) para 2017 son de $ 18,000 por año para la mayoría de las personas (más si es mayor). ¿Supón que decides contribuir $ 12, 000 por año a una tasa de $ 1, 000 por mes? Eso es razonable, pero si usted es como muchas personas, la idea de renunciar a $ 1 000 por mes de su sueldo neto puede ser un poco aterrador.

¿Y si no fuera realmente $ 1, 000? ¿Qué sucedería si el Tío Sam aportara, por ejemplo, $ 300, y su costo real de bolsillo para ahorrar $ 1, 000 por mes fuera de solo $ 700? Así es como funciona. (Ver también: Lo Básico de un Plan de Jubilación 401 (k))

Ahorros de impuestos

Las contribuciones a su 401 (k) se realizan con dólares antes de impuestos. Como ese dinero no está sujeto a impuestos, su ingreso gravable se reduce, lo que reduce el impacto en su salario neto. La diferencia entre la cantidad de impuestos que habría pagado si no realizó contribuciones antes de impuestos a su 401 (k) y la cantidad que pagaría con ese dinero no contabilizado es su ahorro de impuestos. Eso es dinero gratis, y es perfectamente legal.

Su grupo impositivo

John Bunyan (CPA / CGMA) en Donohoo, Cupp and Associates lo explica de esta manera: "El monto de sus ahorros tributarios depende de su categoría impositiva y de la cantidad que contribuya . Si su tasa de impuestos es del 25%, $ 0. 25 de cada dólar imponible va al gobierno, y usted puede mantener $ 0. 75. Por cada dólar en el que no paga impuestos, puede quedarse con el dólar completo. "

Bunyan creó una tabla para mostrar los ahorros para una pareja casada con $ 120, 000 en salario bruto y ningún niño que acepte la deducción estándar de $ 12, 600 y exenciones personales de $ 4, 050 cada uno.

Sin 401 (k) ($)	Con 401 (k) ($)
Salario anual bruto	120, 000	120 , 000
401 (k) Contribución	12, 000
Paga Sujeto a Impuesto a las Ganancias	120, 000	108, 000
Ingresos imponibles (Casados, Conjuntos - sin hijos) < 99, 300	87, 300	Impuestos:
Seguro Social y Medicare
9, 180	9, 180	Impuesto Federal por Tablas de Impuestos
16, 367 < 13, 367	Impuestos estatales / locales estimados @ 5%	6, 000
5, 400	Total de impuestos retenidos	31, 547
27, 947	Take -Hogar Pagar	88, 456
80, 053	Reducción del salario neto	8, 400
Cuesta solo $ 8, 400 poner $ 12, 000 en una cuenta de ahorro para la jubilación.	Como señala Bunyan, su situación probablemente será diferente, dependiendo de las tasas de sus impuestos estatales y locales, su salario y cualquier otra deducción que pueda tener.
Un par de advertencias

Sus ahorros en impuestos son reales y puede quedarse con el dinero, por un tiempo. Eventualmente, tendrá que pagar impuestos cuando retire fondos de su cuenta de jubilación 401 (k). Si usted es como la mayoría de las personas, su tasa de impuestos al momento de la jubilación será menor que durante sus años laborales.Por lo tanto, aunque eventualmente tenga que pagar impuestos, es probable que sean menos.

Si saca dinero de su 401 (k) antes de los 59½ años, pagará impuestos más una multa del 10%. Además, el gobierno le exige que comience a retirarse de su cuenta 401 (k) antes del 1 de abril del año después de cumplir 70½.

Más ahorros para algunos

Si su ingreso cae por debajo de cierta cantidad, puede reclamar un crédito fiscal adicional, conocido como crédito de ahorro, por 10%, 20% o incluso 50% de su contribución 401 (k) . Para los contribuyentes casados ​​que presentan una declaración conjunta para 2017, hay un 50% de crédito de contribución para un ingreso bruto ajustado (AGI) de no más de $ 37,000, un 20% de crédito para un AGI de $ 37, 001 a $ 40, 000 y un 10% crédito si su AGI es de $ 40, 001 a $ 61, 500. (Vea también: 4 formas de maximizar su 401 (k).)

Conclusión

Averiguar los ahorros en impuestos es fácil. Para determinar el costo real de poner $ 1, 000 por mes (o cualquier otra cantidad) en su 401 (k), use esta calculadora, que proporcionará una aproximación que muestra la diferencia en el salario neto para cualquier contribución 401 (k). Esta diferencia, que representa sus ahorros impositivos, es dinero en su bolsillo en cada período de pago y un reflejo del costo real del ahorro. Armado con esta información, en lugar de preocuparse por cómo ahorrar $ 1 000 al mes, trabaje en un plan para reducir los gastos en $ 700 o lo que sea que resulte el verdadero costo de poner ese dinero.