Una hermosa casa, completa con una familia amorosa y recuerdos maravillosos, es parte del sueño americano. Una gran parte de la vida de muchas personas se dedica a convertir una casa en una casa de ensueño. Pero solo porque te las arreglas para llegar a la casa de tus sueños no significa que será fácil navegar a partir de ahí. La casa de sus sueños puede implicar pagos de una gran hipoteca, lo que, en una crisis, podría ponerlo en riesgo de ejecución hipotecaria.

Si su hogar está en riesgo de ejecución hipotecaria, el problema debe abordarse de inmediato y con el máximo cuidado: un movimiento incorrecto podría significar un desastre. Sin embargo, al tomar los pasos adecuados, este desastre a menudo puede evitarse. (Para la lectura relacionada, vea ¿Está usted demasiado cerca del límite? )

Tácticas para evitar ejecuciones hipotecarias

Si su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria, no comience a empacar. ¡Tome medidas! Algunos de los pasos que puede seguir para salvar su casa incluyen:

Restablecimiento
Cuando está retrasado en los pagos de su hipoteca, la reinstalación le permite devolver el monto en un pago único (que puede incluir cualquier cargo por intereses y multas) antes de una fecha específica.

Refinanciación breve
En un refinanciamiento breve, el prestamista puede aceptar perdonar parte de su deuda y refinanciar la deuda restante en un préstamo completamente nuevo.

Tolerancia especial
A veces, un problema financiero a corto plazo como una emergencia médica o una disminución en los ingresos puede no permitirle realizar los pagos de la hipoteca a tiempo. Si su prestamista cree que usted tiene una razón válida detrás de los pagos omitidos, puede ayudarlo con una tolerancia especial.

Dependiendo de sus circunstancias financieras, su prestamista puede dar su consentimiento a un reembolso en el que temporalmente deberá pagos más bajos; también puede obtener una suspensión provisional de pagos. Sin embargo, para asegurar este acuerdo, deberá asegurarle a su prestamista que cumplirá decididamente con el nuevo plan de pago.

Modificación de hipoteca
La modificación del préstamo le permite refinanciar su préstamo hipotecario o incluso extender el plazo de su préstamo. El prestamista puede conformarse con pagos mensuales de la hipoteca que están dentro de sus medios financieros. Sin embargo, para calificar para esta alternativa, debe persuadir a su prestamista de que sus problemas monetarios son solo temporales y que pronto se resolverán.

Refinanciar con un préstamo "Hard Money"
A veces, su prestamista puede negarse a refinanciar su préstamo si lo considera un prestatario de alto riesgo. En este caso, puede ponerse en contacto con un prestamista privado para refinanciar con un préstamo de dinero difícil. Los préstamos de dinero duro generalmente tienen tasas de interés astronómicas y tarifas, pero podrían permitirte comprar el tiempo que necesitas para evitar la ejecución hipotecaria.

Estas opciones de ejecución hipotecaria deben estar fácilmente disponibles para cualquier persona que cuente con un proveedor de préstamos respaldado por el gobierno y un seguro hipotecario integrado, como en un préstamo de la FHA.

Cuando la ejecución hipotecaria es inevitable

Si su situación hace que la ejecución hipotecaria sea inevitable, aquí hay algunas tácticas que puede usar para amortiguar el golpe financiero.

Venta previa a la ejecución hipotecaria
Si está absolutamente convencido de que sus finanzas se están deteriorando, entonces la única opción que le queda es vender su casa por menos del monto requerido para pagar el préstamo hipotecario. Puede ser elegible para esta alternativa solo si incumple sus pagos de la hipoteca por unos meses o según lo especifique su prestamista. Además, es posible que deba vender su casa en un período de tiempo específico. (Para la lectura relacionada, vea Reduzca su hogar para reducir gastos .)

Si no puede soportar mudarse, podría vender su casa a un amigo o inversionista que luego alquilará la casa. para ti. La mejor manera de hacerlo es firmar un contrato de arrendamiento (o contrato) que incluya una cláusula de "opción de compra", que le da derecho a recomprar su vivienda una vez que sus finanzas hayan mejorado. Sin embargo, esta alternativa tiene riesgos importantes, ya que a veces el inversionista puede pedir prestado contra su propiedad o incluso puede vender su casa sin su autorización.

Escritura en lugar de una ejecución hipotecaria
Otra forma de salir es entregar voluntariamente su propiedad al prestamista, en cuyo caso el prestamista perdonará su deuda. Calificará para una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria solo si no puede vender su casa antes de la ejecución hipotecaria. La única ventaja de esta opción es que usted es rescatado de una ejecución hipotecaria así como de un historial de crédito malo. (Para obtener más información, consulte Consumer Credit Report: What's On It .)

Bankruptcy
Muchas personas creen que declararse en bancarrota es una excelente solución para la ejecución hipotecaria. En realidad, lo único que puede hacer una quiebra es retrasar el proceso de ejecución hipotecaria y comprarle algo de tiempo para ponerse al día con sus pagos. Una vez que se revoque la suspensión inscrita en bancarrota, el prestamista puede solicitar un pago completo, lo que puede requerir que solicite un préstamo de refinanciación. Sin embargo, las posibilidades de obtener un préstamo de refinanciamiento son casi cero en este punto, porque la declaración de bancarrota le habrá dejado un puntaje crediticio negativo. (Para la lectura relacionada, consulte Protección contra bancarrota para sus cuentas .)

Conclusión

Evitar la ejecución hipotecaria es fácil si se mantiene alejado de las situaciones que lo causan. Deudas excesivas, hipotecas de tasa ajustable o exóticas, la falta de recursos de emergencia, la falta de seguro e incluso la compra de viviendas costosas aumentarán el riesgo de ejecución hipotecaria del propietario. Es importante investigar escrupulosamente las mejores tasas de interés disponibles y elegir el término de la hipoteca que sea adecuado para usted. Por ejemplo, las hipotecas de 40 años generalmente le permitirán hacer pagos mensuales más bajos que las hipotecas tradicionales a 30 años. Dicho esto, las tasas de interés para estas hipotecas tienden a ser más altas. Utilice una herramienta como una calculadora de hipotecas para estimar mejor los costos totales de su hipoteca y planificar con anticipación.

Ocasionalmente, los reveses financieros pueden obstaculizar el proceso de pagos regulares de la hipoteca. Cuando esto sucede, lo único que debe hacer es informar inmediatamente a su prestamista sobre este retraso.En la mayoría de los casos, su prestamista estará dispuesto a cooperar con usted y ayudarlo a ponerse al día. A menudo, los prestamistas no están interesados ​​en la ejecución hipotecaria de su casa, excepto como último recurso debido a los costos y el tiempo involucrados en el proceso.

Como propietario de una casa, depende de usted tomar todas las medidas necesarias para salvar su casa de la ejecución hipotecaria.

Para leer más sobre este tema, vea Cómo evitar estafas de ejecución hipotecaria .