Al final del día, lo que más anhelan las personas es la comodidad de sus hogares y la compañía de la familia. Puede tomar años construir la casa de sus sueños y llenarla con los recuerdos de su familia, pero solo se necesitan unos pocos pagos de la hipoteca para quitarle la casa de sus sueños. La ejecución hipotecaria es la pesadilla viviente de todo propietario. En este artículo, realizaremos los pasos esenciales necesarios para evitar la ejecución hipotecaria y también cómo evitar ser víctimas de estafas de ejecución hipotecaria. (Para la lectura relacionada, vea ¿Está usted viviendo demasiado cerca del borde? )

VER: Conceptos básicos de hipoteca

La pesadilla de ejecución hipotecaria
La fea amenaza de una ejecución hipotecaria acecha en la mente de muchos propietarios. A veces, problemas financieros imprevistos, como perder un trabajo, facturas médicas altas, divorcio o una muerte en la familia pueden afectar la capacidad del propietario de realizar los pagos de su hipoteca. La ejecución hipotecaria se produce cuando se atrasa en los pagos de su hipoteca, lo que autoriza a su prestamista a recuperar su propiedad.

En algunos casos, la propiedad vale menos que el monto total adeudado al prestamista. Esto puede complicar las cosas, ya que le permite a su prestamista perseguir un juicio por deficiencia, que representa la diferencia entre el precio de venta de la propiedad y el monto adeudado al prestamista. Si esto sucede, no solo perderá su hogar, sino que también se verá obligado a desembolsar dinero adicional para pagar al prestamista. Por ejemplo, si su casa vale $ 200, 000 en el momento en que ocurre una ejecución hipotecaria y usted debe $ 220, 000 a su compañía de préstamos, una deficiencia en el pago de $ 20, 000 a su prestamista puede echarlo por completo.

Lo peor de todo, las ejecuciones hipotecarias y los juicios por deficiencia generalmente tendrán una influencia negativa en su puntaje crediticio. Una ejecución hipotecaria permanece en su informe de crédito durante aproximadamente siete a 10 años e implicará a otros prestamistas futuros que usted es un prestatario de alto riesgo. Esto hará que le resulte más difícil obtener una hipoteca, o cualquier otro préstamo, en el futuro. (Para obtener más información, lea Consumer Credit Report: What's On It .)

Prevención de ejecución hipotecaria
En el momento en que reciba el aviso de ejecución hipotecaria, lo primero que debe hacer es comunicarse con el Departamento de Mitigación de Pérdidas Hágales saber acerca de sus problemas monetarios y la situación. Si es necesario, lleve consigo sus estados financieros / documentos personales y explique sus ingresos insuficientes y los gastos de subsistencia crecientes.

Póngase en contacto con la agencia de asesoría de vivienda aprobada por el gobierno local. Proporcionará información gratuita sobre la lista de organizaciones listas para rescatarle cuando el banco esté amenazando con ejecutar una hipoteca.

Dicho eso, algunas de las mejores formas de prevenir la ejecución hipotecaria comienzan incluso antes de que reciba su notificación inicial. Nunca es demasiado tarde para comenzar a vigilar sus gastos mensuales extravagantes y comenzar a seguir un presupuesto más ajustado.Los ahorros adicionales de un estilo de vida menos costoso le permitirán crear un fondo hipotecario de emergencia que puede aprovechar si se encuentra con problemas en el futuro. Tener un ahorro mínimo de seis a ocho meses de ganancias debería darle una holgura razonable hasta que pueda mejorar su situación financiera. (Para obtener más información, lea Constrúyanse un Fondo de emergencia .)

Si surge la necesidad, solicite la ayuda de su proveedor de servicios hipotecarios local o asesor de atenuación de pérdidas, siempre que haya realizado suficientes consultas sobre la legitimidad de estas organizaciones.

Tenga cuidado con las estafas de ejecución hipotecaria Desafortunadamente, hay varias compañías relacionadas con ejecuciones hipotecarias fraudulentas listas para saltar sobre usted y aprovechar sus desafortunadas circunstancias financieras. El riesgo inminente de una ejecución hipotecaria lo hace susceptible a estos depredadores de ejecuciones hipotecarias. Estas empresas falsas pueden llamarse a sí mismos "consultores de ejecución hipotecaria" o "especialistas en ejecución hipotecaria". Antes de optar por cualquiera de estas compañías, asegúrese de ver de cerca sus credenciales y reputaciones comerciales revisándolas en fuentes como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.

¿Cómo te encuentran estos artistas de estafas de ejecuciones hipotecarias? Es bastante simple. Cuando su prestamista presenta su aviso de ejecución hipotecaria ante el administrador público, su comunidad recibe una alerta al respecto a través de la lista de ejecución hipotecaria en su periódico local. Pronto, las llamadas telefónicas, el correo y las personas de estas compañías comienzan a perseguirlo.

Hay muchos métodos utilizados por estas compañías falsas para estafar a los propietarios. Repasemos los trucos que debe tener en cuenta en caso de una ejecución hipotecaria:

1. Equity Skimming En este escenario, una persona que se hace llamar comprador se detiene en su puerta y lo convence de que le venda su propiedad. (generalmente por menos del valor de mercado) y promete pagar su hipoteca. Es probable que el comprador le aconseje que le transfiera la escritura de la propiedad, se mude fuera de la casa y deje de interactuar con su prestamista hipotecario. El comprador luego alquilará su propiedad a un tercero y comenzará a cobrar los pagos mensuales de alquiler. Desafortunadamente, el comprador no hará ningún esfuerzo para pagar los pagos de la hipoteca, lo que le permitirá al prestamista ejecutar su propiedad. El aspecto skimming entra en vigencia si tiene una cantidad razonable de capital en su propiedad; el estafador cambiará la propiedad para pagar la deuda y luego obtendrá un beneficio manteniendo la equidad. Recuerde: la firma de una escritura a un tercero no lo libera de sus obligaciones hipotecarias.
2. Equity Stripping En una estafa de despojo de capital, un prestamista hipotecario inescrupuloso vendrá a usted con una oferta para obtener un préstamo; esta persona generalmente está al tanto de su pobre condición financiera. El prestamista lo empuja a exagerar sus ingresos en el formulario de solicitud para obtener la aprobación del préstamo. Usted acepta el préstamo porque necesita el dinero, aunque no está completamente seguro de poder pagar los pagos mensuales. En el momento en que incumple con los pagos de su hipoteca, el prestamista se apresurará a ejecutar su propiedad y despojarla del patrimonio ganado con tanto esfuerzo.
3. Agencias de asesoramiento falso Puede encontrar una gran cantidad de agencias de asesoramiento falsas que ofrecen sus servicios, por una tarifa escandalosa. Pero lo único que hacen es hacer algunas llamadas económicas y completar el papeleo. Estas agencias pueden negociar un plan de pago con su prestamista u organizar una venta de casa de pre ejecución hipotecaria en su nombre. Sin embargo, los trabajos que realizan estas compañías pueden ser fácilmente realizados por el propietario sin el costo adicional. El objetivo principal de estas agencias es engañar y evitar que obtengas ayuda real. Así que asegúrese de confirmar que una agencia es genuina antes de utilizar sus servicios y nunca se compromete a pagar por adelantado los servicios de ejecución hipotecaria.
4. Estafas de Prestamista Cuando se encuentra al borde de una ejecución hipotecaria, un prestamista puede reclamar que lo rescaten de esta situación refinanciando su préstamo con pagos de hipoteca más bajos. Al principio, los pagos de la hipoteca son considerablemente bajos ya que solo paga los intereses. Al final del plazo, de repente se da cuenta de que el monto total que tomó prestado aún se adeuda en un pago global global. Si no puede hacer todo el pago global o refinanciar su préstamo, puede perder su vivienda con el prestamista.
5. Transacción de Préstamo falso En una transacción de préstamo falsa, un prestamista le presenta un documento de préstamo de refinanciamiento que pretende poner su préstamo descuidado al día. Sin embargo, el documento puede tener el motivo oculto de transferir el título de su casa al nombre de la compañía por una muy pequeña parte de su valor. Muchas veces los términos del préstamo incluirán multas por pago anticipado, pagos únicos o de interés, tarifas enormes y ajustes inmediatos de tarifas. Por lo tanto, es prudente obtener todos los documentos legales evaluados por su abogado antes de firmarlos. (Para lecturas relacionadas, consulte Hipotecas: Tasa Fija Versus Tasa Ajustable y ARMed And Dangerous .)
6. Flipping de Préstamo En este tipo de estafa, su prestamista puede ofrezca refinanciar su préstamo y tentarlo con algo de dinero extra. Si se cae en la trampa y consiente en que se refinancie su préstamo, tan pronto como realice algunos pagos, el prestamista lo persuadirá de que refinancie su préstamo de nuevo y le ofrecerá más efectivo para las vacaciones o renovaciones de la casa. Usted acepta esta atractiva oferta, tome el efectivo y obtenga un refinanciamiento de su préstamo anterior. En realidad, este efectivo adicional puede ser mucho menor que las tarifas y los costos adicionales que su prestamista está cobrando por refinanciar su préstamo. En esta estafa, su prestamista ni siquiera puede intentar explicarle que el aumento en los préstamos implica honorarios y puntos adicionales para la refinanciación, tasas de interés más altas o incluso multas por pago anticipado cada vez que toma un préstamo. En resumen, la refinanciación repetitiva podría generarle una gran deuda y, en última instancia, puede llevar a la ejecución hipotecaria de su vivienda. (Para obtener más información, lea Extracción de deudas personales .)
7. Estafas por Internet y por teléfono Algunos prestamistas lo convencen de que solicite un préstamo hipotecario a bajo interés por teléfono o internet. A continuación, extraen información vital sobre su seguridad social y números de cuenta bancaria.En esta estafa, el préstamo se acepta inmediatamente, luego de lo cual comienza a enviar por fax los documentos y a enviar pagos de transferencia bancaria a la compañía falsa sin siquiera reunirse con el prestamista. Desafortunadamente, esta estafa lo pondrá en el doble de problemas: sus datos personales han sido robados o vendidos, y su hogar todavía está en riesgo de ejecución hipotecaria. (Para obtener más información sobre cómo evitar este escenario, consulte Robo de identidad: cómo evitarlo y Robo de identidad: qué hacer si sucede .)

Conclusión La ejecución hipotecaria es un problema grave y, si no se atiende de inmediato, puede dejarlo desalojado de su hogar con un puntaje de crédito dañado. La mejor manera de salvar su hogar es aprender todo sobre la ejecución hipotecaria y encontrar las compañías de ayuda hipotecaria que lo ayudarán a salir de este aprieto. En el momento en que deje de prestar la debida atención a esta difícil situación, las compañías falsas de ejecución hipotecaria comenzarán a explotarlo injustamente. Además de su familia, su hogar es su mayor activo y, ciertamente, no va a dejar que se pierdan algunos pagos de préstamos hipotecarios, una empresa falsa o incluso su prestamista hipotecario par que no se pelee.