No hay una respuesta rápida y fácil para determinar si debe vender sus inversiones en fondos mutuos para pagar sus deudas. Debe considerar si necesita ganar o ahorrar dinero. También debe pensar si su comportamiento financiero puede llevarlo a endeudarse aún más.

Tasa de rendimiento vs. Tasa de interés

Desde una perspectiva puramente numérica, debería considerar vender sus fondos mutuos para pagar su deuda si la tasa de interés sobre la deuda excede el rendimiento esperado de los fondos mutuos. Esto es sentido común; si una inversión arroja un 8%, no debería venderla para pagar una deuda que está devengando intereses al 3% a menos que haya otras circunstancias en juego. Si puede esperar ganar más en una inversión de fondos mutuos en comparación con una deuda depende del tipo de fondo mutuo y el tipo de deuda.

Por ejemplo, se podría esperar que un fondo común de acciones en crecimiento retorne entre un 6 y un 10% en promedio, mientras que se espera que un fondo mutuo de bonos de corto plazo y alta calidad muy conservador regrese entre 1 y 4%. Las devoluciones para fondos mutuos generalmente no son consistentes de un año a otro. Del mismo modo, la deuda de tarjetas de crédito puede tener una tasa de interés anual del 12% (o incluso más), pero una línea de crédito con garantía hipotecaria asegurada solo puede tener una tasa de interés del 3%. Comparar la tasa de rendimiento esperada del fondo mutuo con la tasa de interés de la deuda es el primer paso para considerar si la venta de fondos mutuos para pagar la deuda es una buena idea.

Implicaciones fiscales

Por el lado de la deuda, es importante saber que algunos tipos de intereses, como el interés sobre su hipoteca o sus préstamos estudiantiles, tienen beneficios fiscales. El interés en una hipoteca es deducible de impuestos si detalla sus deducciones. El interés en los préstamos estudiantiles puede ser elegible para otras deducciones o créditos fiscales dependiendo del tipo de escolaridad y su nivel de ingresos. Si hay un beneficio fiscal de la deuda que está considerando pagar mediante la venta de sus fondos mutuos, tenga en cuenta este beneficio reduciendo proporcionalmente la tasa de interés de la deuda al compararla con su tasa de rendimiento esperada del fondo mutuo.

También debe considerar las implicaciones fiscales de vender sus fondos mutuos. La primera consideración para ponderar es el tipo de cuenta donde guarda sus fondos mutuos. Muchas personas poseen fondos mutuos mantenidos dentro de cuentas de jubilación tales como 401 (k) s, cuentas IRA o Roth IRA, que están sujetas a impuestos. En otras palabras, el gobierno proporciona un beneficio tributario para que usted ahorre para la jubilación a través de este tipo de cuentas. Sin embargo, los retiros anticipados de fondos de este tipo de cuentas pueden someterlo a sanciones además de su impuesto regular sobre la renta.Si está considerando vender fondos mutuos que posee dentro de una cuenta de jubilación de cualquier tipo para saldar la deuda, debe consultar con un profesional de impuestos si no está absolutamente seguro de cuánta responsabilidad tributaria adicional creará la transacción.

Si no posee los fondos mutuos dentro de una cuenta de jubilación, también debe considerar los impuestos sobre cualquier ganancia de capital. Si los fondos mutuos que posee se han valorizado a lo largo del tiempo, pueden estar sujetos al impuesto a las ganancias de capital cuando los venda. Este impuesto depende de su nivel de ingresos y de cuánto tiempo haya tenido los fondos, pero es importante comprender cuánto impuesto genera una venta de fondos mutuos.

Una vez que comprende claramente el impacto fiscal de pagar una deuda en particular vendiendo sus fondos mutuos, puede hacer una comparación más precisa de la tasa de interés de la deuda con los fondos comunes de inversión, una vez deducidos los impuestos.

Factores comportamentales y psicológicos a considerar

Pagar una deuda con fondos mutuos puede tener sentido desde la perspectiva de los números puros, pero puede haber otros factores menos concretos que considerar. A menudo, es ideal pagar todas las deudas que adeuda de los ingresos que recibe de sus ganancias de empleo regulares en lugar de aprovechar sus ahorros o inversiones. Pagar su deuda de esta manera deja todas sus inversiones intactas y en crecimiento, y también desarrolla la disciplina financiera básica de gastar menos dinero de lo que gana. Si acumuló su deuda en tarjetas de crédito de demasiados gastos discrecionales, simplemente pagar la deuda con inversiones de fondos mutuos puede no resolver la raíz del problema. Si aún no puede vivir sin gastar más de lo que gana, puede encontrarse en el mismo puesto nuevamente en el futuro cercano.

Puede haber un beneficio psicológico para tener un fondo de emergencia disponible, que puede tocar cuando se encuentre en circunstancias atenuantes. Si vender fondos mutuos para pagar deudas borra por completo cualquiera de los fondos de emergencia que tiene disponibles, es posible que se sienta como si estuviera en una situación precaria. Una costosa factura de reparaciones hogareñas podría hundirte en una deuda seria. Además, sin un fondo de emergencia, puede sentir que se ha visto forzado a profundizar en sus ahorros para la jubilación, lo que generalmente no es una buena idea.

Muchos asesores financieros recomiendan mantener un fondo de emergencia que puede cubrir de tres a seis meses de gastos de subsistencia. Mantenga este fondo de emergencia en una cuenta de ahorros del banco o en un fondo del mercado monetario. Si pagar una deuda elimina su capacidad de tener fondos de emergencia disponibles para circunstancias imprevistas, puede ser prudente tratar de pagar la deuda lentamente a lo largo de un período a través de los ingresos obtenidos en lugar de sus ahorros o sus inversiones.

Convertirse en libre de deudas puede ser una experiencia increíblemente liberadora. La conciencia de deber grandes sumas de dinero puede pesarte mentalmente. Cuando la deuda desaparece, muchas personas informan que sienten una inmensa libertad y una perspectiva más optimista de la vida. Incluso si los dólares y los centavos no suman, tal vez la libertad emocional de estar libre de deudas podría hacer que la venta de sus fondos mutuos para pagar su deuda sea una buena opción en algunas circunstancias.