Hay una serie de razones por las que un estadounidense podría estar interesado en tener una cuenta de ahorros extranjera. Aquellos que viven en el extranjero pueden encontrar que abrir una cuenta en su país de residencia facilita el acceso a sus fondos y les ahorra dinero en comisiones bancarias y de transacción.

Para las personas que viven en los Estados Unidos, una cuenta de ahorros extranjera se parece más a una cuenta de inversión que a una cuenta de ahorro tradicional. Las cuentas de ahorro extranjeras le permiten invertir su dinero en una moneda distinta del dólar: está apostando a que la moneda extranjera tendrá un tipo de cambio favorable cuando desee retirar sus ahorros y convertirlos de nuevo a dólares. Puede abrir estas cuentas cuando se encuentre en un país extranjero o ponerse en contacto con un banco extranjero en línea, si abre cuentas de esa manera.

Las cuentas de ahorro extranjeras pueden tener tasas de interés más altas que en los Estados Unidos, lo que puede hacer que sean atractivas para ahorristas dispuestos a asumir el riesgo de que la tasa de cambio funcione a su favor. Sin embargo, si la alta tasa de interés se combina con la devaluación de la moneda (como suele ocurrir con la inflación), cualquier ganancia en intereses se perderá en el cambio de divisas. Para obtener más información al respecto, lea Los peligros de los movimientos de divisas .

Tarifas y protección del seguro

Muchas cuentas de ahorros extranjeras tienen depósitos mínimos más altos que las cuentas de ahorro tradicionales. Esto significa que una mayor parte de su dinero está en riesgo.

Casi siempre hay tarifas de cambio de divisas asociadas con el cambio entre monedas. Abrir una cuenta en el extranjero significa que es posible que tenga que pagar dos veces, una para convertir el dólar a una moneda extranjera, una para convertir su dinero a dólares. Estas tarifas generalmente tienen un precio como un porcentaje de la cantidad total que se convierte, lo que significa que pueden tomar un gran recorte de los intereses que ganó. Asegúrese de tener en cuenta estas tarifas al comparar lo que arrojaría la cuenta en el extranjero en comparación con una cuenta nacional.

Requisitos especiales de declaración de impuestos

Las personas con cuentas de ahorros extranjeras, aquellas ubicadas fuera de los Estados Unidos, deben presentar el formulario IRS conocido como FBAR. Esto es cierto tanto si abrió la cuenta en un banco local en ese país o en una sucursal local de un banco de EE. UU., Por ejemplo, la sucursal de Hong Kong de CitiBank.

No presentar el FBAR tiene sanciones muy severas: puede recibir una multa de hasta $ 100, 000 o la mitad del importe en la cuenta extranjera, el que sea mayor. Si tiene cuentas en el extranjero y no está seguro acerca de su estado tributario o qué formularios desea presentar, vale la pena contratar un contador para proteger sus activos.

Si está buscando esta cuenta como una inversión, no como una cuenta de ahorros, recuerde que se le exigirá que pague el impuesto ordinario sobre los ingresos que gane mediante intereses o cambio de divisas, del mismo modo que usted paga los ingresos impuesto sobre las ganancias de una cuenta de ahorro estadounidense.Si hubiera hecho ese dinero invirtiendo en el mercado bursátil, solo le debería impuestos sobre ganancias de capital sobre sus ganancias.

Ambas tasas varían dependiendo de su categoría impositiva, pero generalmente las tasas impositivas sobre ganancias de capital son significativamente más bajas que los impuestos sobre la renta ordinarios: en el tramo impositivo del 28%, por ejemplo, pagaría 15% sobre ganancias de capital.

Riesgos y beneficios

Ahorrar en otra moneda funciona mejor para aquellos con una alta tolerancia al riesgo y la voluntad de rastrear los tipos de cambio y avanzar rápidamente si es necesario. Los mercados de divisas son extremadamente volátiles, con valores que cambian entre un 1% y un 3% en promedio cada día. Existe el potencial de grandes ganancias en una cuenta de ahorro extranjera, pero también existe la posibilidad de grandes pérdidas.

Alternativas a cuentas de ahorro extranjeras

Si bien puede haber algunas razones atractivas para confiar sus ahorros a una cuenta extranjera, el mercado de valores de EE. UU. También ofrece inversiones que ganan más que una cuenta de ahorro nacional, pero sin tarifas de cambio de divisas. Además, solo pagaría impuestos a la tasa de ganancia de capital, en lugar de a la tasa de impuesto a la renta ordinaria.

Si busca un lugar más seguro para ahorrar dinero y ganar intereses, considere invertir en un CD en un banco de EE. UU. Los CD tienen un retorno de la inversión garantizado a una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro tradicional y están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000.

The Bottom Line

Si usted vive en el extranjero, tener una cuenta de ahorros extranjera probablemente valor práctico. Para los residentes de los EE. UU., El atractivo de una cuenta de ahorro extranjera es el potencial de aprovechar una tasa de cambio favorable y tener una cuenta que paga tasas de interés más altas que en un banco de EE. UU. Sin embargo, el alto riesgo asociado con la moneda extranjera, y los impuestos y tarifas asociados con las transacciones financieras extranjeras, hacen que las cuentas de ahorro extranjeras sean un lugar arriesgado (y potencialmente caro) para almacenar su dinero.