La planificación de la jubilación es el proceso de identificar sus ingresos a largo plazo, determinar su estilo de vida deseado y definir cómo alcanzar esos objetivos. Al planear la jubilación, deberá considerar una variedad de factores, como cuándo se jubilará, dónde vivirá y qué hará. Tenga en cuenta que con cada año adicional que espera jubilarse anticipadamente, sus necesidades de inversión aumentarán en gran medida. También tenga en cuenta la diferencia en el costo de vida entre las ciudades, o incluso entre los códigos postales vecinos. Agregue los gastos diarios, los gastos médicos, las vacaciones y las emergencias, y comenzará a ver cómo se suman los costos de la jubilación.

Sus objetivos de jubilación dependerán en gran medida de los ingresos que pueda esperar durante su jubilación y probablemente evolucionen a medida que cambien sus planes, la tolerancia al riesgo y el horizonte de inversión. Si bien las pautas de inversión específicas (como "necesita 20 veces su ingreso bruto anual para jubilarse" o "ahorrar e invertir el 10% de su ingreso antes de impuestos") son útiles, es importante dar un paso atrás y mirar hacia lo grande. imagen. Considere estas seis reglas esenciales para una inversión de retiro verdaderamente inteligente.

1. Conozca sus opciones de inversión para la jubilación

Puede ahorrar para la jubilación en una variedad de vehículos con impuestos diferidos, algunos ofrecidos por su empleador y otros disponibles a través de una firma de corretaje o banco. Es importante aprovechar todas sus opciones, incluida la investigación de qué tipo de beneficios de jubilación puede ofrecer su empleador; algunos empleadores todavía ofrecen pensiones de beneficios definidos, lo cual es una gran ventaja durante un momento de volatilidad en el mercado de valores.

Al construir su cartera en una cuenta de jubilación, es importante entender la relación riesgo / recompensa al elegir sus inversiones. Los inversores más jóvenes pueden centrarse en inversiones de mayor riesgo / mayor recompensa, como las acciones, porque les quedan décadas para recuperarse de las pérdidas. Sin embargo, las personas que se jubilan son menos capaces de recuperarse y, por lo tanto, tienden a cambiar sus carteras hacia una mayor proporción de inversiones de menor riesgo / recompensa, como bonos (ver Estrategia de jubilación: ¿debería comprar más acciones? >). Los vehículos de jubilación y las inversiones comunes de cartera incluyen: Vehículos de jubilación

401 (k) y planes de la empresa -

• Planes patrocinados por empleadores, incluidos 401 (k), que proporcionan a los empleados ahorros automáticos, incentivos fiscales y (en algunos casos) las contribuciones coincidentes. Planes de beneficios definidos
• - Un plan de jubilación patrocinado por un empleador en el cual los beneficios de empleados que se pagan durante la jubilación se basan en una fórmula que utiliza factores como el historial salarial y la duración del empleo. Cuentas de jubilación individuales (IRA):
• Cuentas de ahorro individuales que permiten a los individuos dirigir los ingresos antes de impuestos, hasta los límites anuales, hacia inversiones que pueden aumentar con impuestos diferidos. Roth IRA
• - Un plan de jubilación individual que tiene muchas similitudes con el IRA tradicional, pero las contribuciones no son deducibles de impuestos y las distribuciones calificadas son libres de impuestos. SEP
• - Un plan de jubilación que un empleador o individuo independiente puede establecer. Las contribuciones a las IRA de SEP son inmediatamente 100% conferidas, y el propietario de IRA dirige las inversiones. IRA SIMPLE
• - Un plan de jubilación que puede ser utilizado por la mayoría de las pequeñas empresas con 100 empleados o menos. Inversiones de cartera

Anualidades

• - Productos de seguro que proporcionan una fuente de ingresos mensuales, trimestrales, anuales o globales durante la jubilación. Fondos Mutuos -
• Grupos de acciones, bonos y / u otros instrumentos gestionados profesionalmente que se dividen en acciones y se venden a los inversores. Acciones -
• Valores que representan la propiedad en la corporación que emitió la acción. Bonos
• - Valores de deuda en los que usted presta dinero a un emisor (como un gobierno o una sociedad) a cambio de pagos de intereses y el reembolso futuro del valor nominal del bono. Fondos negociados en bolsa (ETF)
• - Fondos de inversión estructurados de forma única que operan como acciones en bolsas reguladas que rastrean índices de amplia base o sectores, productos básicos y cestas de activos. Inversiones en efectivo
• - Obligaciones a corto plazo de bajo riesgo que proporcionan devoluciones en forma de pagos de intereses (por ejemplo, CD y cuentas de depósitos del mercado monetario). Planes de reinversión directa (DRIP)
• - Planes ofrecidos por las empresas que le permiten reinvertir los dividendos en efectivo mediante la compra de acciones adicionales o fraccionales en la fecha de pago del dividendo. 2. Comience temprano

No importa lo que lea acerca de la inversión de jubilación, un consejo sigue siendo el mismo:

Comience temprano . ¿Por qué? Exceptuando una pérdida importante, ahorrar más años significa más dinero cuando se jubile.

• Obtenga más experiencia y desarrolle experiencia en una variedad más amplia de opciones de inversión.
• Tienes más tiempo para sobrevivir a las pérdidas, lo que aumenta tu capacidad para recuperarte de los grandes éxitos y te da más libertad para intentar inversiones de mayor riesgo / recompensa.
• Haces que ahorrar e invertir un hábito.
• Puede aprovechar el poder de capitalización: reinvierta sus ganancias para crear un efecto de bola de nieve con sus ganancias.
• Recuerde que la capitalización tiene más éxito durante períodos de tiempo más largos. Aquí hay un ejemplo para ilustrar: suponga que realiza una única inversión de $ 10, 000 cuando tiene 20 años y crece al 5% cada año hasta que se jubile a los 65. Si reinvierte sus ganancias (esta es la capitalización), su inversión valdría $ 89, 850. 08.

Ahora imagine que no invirtió los $ 10, 000 hasta los 40 años. Con solo 25 años para el capital compuesto, su inversión valdría solo $ 33, 863. 55. Espere hasta que son 50 y su inversión se valorará en solo $ 20, 789. 28. Esto es, por supuesto, un ejemplo demasiado simplificado que asume una tasa constante del 5% sin tener en cuenta los impuestos o la inflación.Sin embargo, es fácil ver que cuanto más puedas poner tu dinero en el trabajo, mejor. Comenzar temprano es una de las maneras más fáciles de garantizar una jubilación cómoda.

3. Haz las matemáticas

Ganas dinero, gastas dinero. Para muchos, esto es tan profundo como su comprensión del flujo de efectivo. En lugar de adivinar a dónde va su dinero, puede calcular su patrimonio neto. Su valor neto es la diferencia entre lo que

posee (sus activos) y lo que debe (sus responsabilidades). Los activos generalmente incluyen efectivo y equivalentes de efectivo (por ejemplo, cuentas de ahorro, letras del Tesoro, certificados de depósito), inversiones, bienes inmuebles (su hogar y cualquier propiedad de alquiler o un segundo hogar) y bienes personales (como barcos, coleccionables, joyas , vehículos y enseres domésticos). Los pasivos incluyen deudas tales como hipotecas, préstamos para automóviles, deudas de tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos estudiantiles. Sumar todos sus activos y restar la suma de sus pasivos le deja con la cantidad total de dinero que realmente posee (su patrimonio neto), y una visión clara de cuánto dinero tendrá que ganar para alcanzar sus objetivos. Tan pronto como tenga activos y pasivos, es un buen momento para comenzar a calcular su patrimonio neto de manera regular (anualmente funciona bien para la mayoría de la gente). Dado que su patrimonio neto representa dónde se encuentra

ahora , es beneficioso comparar estas cifras a lo largo del tiempo. Hacerlo puede ayudarlo a reconocer sus fortalezas y debilidades financieras, lo que le permite tomar mejores decisiones financieras en el futuro. A menudo se dice que no puede alcanzar un objetivo que nunca estableció, y esto es válido para la planificación de la jubilación. Si no logra establecer objetivos específicos, es difícil encontrar el incentivo para ahorrar, invertir y dedicar el tiempo y el esfuerzo necesarios para garantizar que tome las mejores decisiones. Los objetivos específicos y escritos pueden proporcionarle la motivación que necesita. Ejemplos de objetivos de jubilación escritos:

Quiero jubilarme cuando tenga 65 años.

• Quiero mudarme a una pequeña casa cerca de los niños.
• Quiero viajar internacionalmente 12 semanas al año.
• Necesitaré $ 48,000 cada año para hacer estas cosas.
• Para jubilarme a los 65 y gastar $ 48,000 durante los siguientes 20 años, necesitaré un
• mínimo patrimonio neto de $ 960,000 (una cifra simplificada que no toma en cuenta los impuestos, la inflación, cambios en los beneficios de la Seguridad Social, cambios en las tasas de ganancia de inversión, etc.). 4. Mantenga sus emociones bajo control

Las inversiones se pueden ver influenciadas por sus emociones mucho más fácilmente de lo que cree. Aquí está el patrón típico de comportamiento de inversión emocional:

Cuando las inversiones funcionan bien

El exceso de confianza toma el control.

• Subestimas el riesgo.
• Usted toma malas decisiones y pierde dinero.
• Cuando las inversiones tienen un mal rendimiento

el miedo se hace cargo.

• Pones todo tu dinero en efectivo y bonos de bajo riesgo.
• No gana dinero.
• Las reacciones emocionales pueden dificultar la creación de riqueza a lo largo del tiempo, ya que las ganancias potenciales son saboteadas por el exceso de confianza y el miedo hace que vendas (o no compres) inversiones que

podrían crecer.Como tal, es importante: Sea realista

• - No todas las inversiones serán ganadoras, y no todas las acciones crecerán como lo hicieron las acciones de primera línea de sus abuelos. Mantenga sus emociones bajo control
• - Tenga en cuenta sus ganancias y pérdidas, tanto realizadas como no realizadas. En lugar de reaccionar, tómese el tiempo para evaluar sus elecciones y aprender de sus errores y éxitos. Tomarás mejores decisiones en el futuro. Mantenga una cartera equilibrada -
• Cree una combinación de acciones, bonos y otros instrumentos de inversión que tengan sentido para su edad, tolerancia al riesgo y objetivos. Vuelva a equilibrar su cartera periódicamente a medida que cambian su tolerancia al riesgo y sus objetivos. Por qué los inversores necesitan reequilibrar sus carteras le darán los detalles. 5. Preste atención a las tarifas

Si bien es probable que se centre en las declaraciones y los impuestos, sus ganancias pueden verse drásticamente erosionadas por las tarifas. Las comisiones de inversión le hacen incurrir en costos directos, las tarifas que a menudo se toman directamente de su cuenta, y costos indirectos, el dinero que pagó en tarifas que ya no se pueden usar para generar devoluciones.

Las tarifas comunes incluyen:

tarifas de transacción

• gastos
• tarifas administrativas
• cargas
• Dependiendo de los tipos de cuentas que tenga y las inversiones que seleccione, estas tarifas realmente pueden sumar. El primer paso es averiguar qué gastas en honorarios. Su declaración de corretaje indicará cuánto está pagando para ejecutar una operación bursátil, por ejemplo, y el prospecto de su fondo (o sitios web de noticias financieras) mostrará la información del índice de gastos. Con este conocimiento, puede comprar inversiones alternativas (como un fondo mutuo de menor costo comparable) o cambiarse a un corredor que ofrece costos de transacción reducidos (muchos corredores, por ejemplo, ofrecen operaciones de ETF sin comisión en grupos de fondos seleccionados). )

Para ilustrar la diferencia que puede causar un pequeño cambio en la relación de gastos en el curso de una inversión, considere la siguiente tabla (hipotética):

Fuente: estimaciones de Investopedia

Como muestra la tabla, si invierte en un fondo con una relación de gastos del 2. 5%, su inversión valdría $ 46, 022 después de 20 años, suponiendo un rendimiento anualizado del 10%. En el otro extremo del espectro, su inversión valdría $ 61, 159 si el fondo tuviera una relación de gastos menor, 0. 5% - un aumento de más de $ 15,000 sobre el rendimiento del fondo de 2,5%.

6. Obtenga ayuda cuando la necesite

"No sé qué hacer" es una excusa común para posponer la planificación de la jubilación. Al igual que

i g norantia juris non excusat (traducido como la ignorancia no es excusa ), la falta de conocimiento sobre la inversión no es una excusa convincente para fallar para planificar e invertir para la jubilación. Hay muchas maneras de recibir una "educación" básica, intermedia o incluso avanzada en la planificación de la jubilación para ajustarse a cada presupuesto, e incluso un poco de tiempo invertido puede ser de gran ayuda, ya sea a través de su propia investigación o con la ayuda de un asesor de inversiones calificado, planificador financiero, contador público certificado (CPA) u otro profesional.Está planeando su bienestar futuro y "No sabía qué hacer" no pagará las facturas cuando tenga 65 años.

Su equipo de planificación de la jubilación le dará algunas ideas. de dónde girar. The Bottom Line

Puede mejorar sus posibilidades de disfrutar de un futuro cómodo si se esfuerza por conocer sus opciones de inversión, comienza a planear temprano, mantiene sus emociones bajo control y encuentra ayuda cuando la necesita. Si bien estos pasos pueden parecer demasiado simples, la falta de acción puede tener enormes consecuencias para su futuro financiero. Manténgase informado y participando en su planificación de jubilación ahora para cosechar los beneficios de un plan de jubilación bien invertido más adelante.