Las decisiones tomadas con respecto a su 401 (k) pueden tener un gran impacto en su jubilación. Pero en muchos lugares de trabajo, los gerentes de plan 401 (k) no tienen ninguna experiencia de planificación financiera. Con esto en mente, es importante que comprenda su 401 (k), para que pueda maximizar sus dólares de jubilación ganados con tanto esfuerzo.

¿Es su planificador 401 (k) un aficionado? Es probable que las pequeñas o medianas empresas no tengan los recursos para contratar empleados a tiempo completo con experiencia especializada en la administración de planes 401 (k). A pesar de esto, muchas empresas más pequeñas aún desean ofrecer planes 401 (k) como beneficios para sus empleados. Desafortunadamente, esto significa que la tarea de diseñar y administrar pequeñas empresas 401 (k) a menudo recae en el propietario de la empresa u otros gerentes superiores, que pueden no tener experiencia en esta área. (Obtenga más información en nuestro 401 (k) Plan Introductorio .)

Aunque es posible que un aficionado configure y ejecute un plan 401 (k), obtener el mayor valor para los participantes del plan es otro asunto. Sin el conocimiento y la experiencia necesarios, puede ser muy difícil para los aficionados comparar proveedores competidores, elegir un menú de inversión adecuado y realizar muchas otras tareas importantes.

Y como estos deberes se suman al trabajo habitual de esa persona, es fácil ver cómo esta situación a menudo puede conducir a un plan 401 (k) mal diseñado y descuidado para todos los participantes. (Si posee una empresa, este puede ser el plan para usted. Conozca sus beneficios y requisitos de elegibilidad en los planes 401 (k) para el propietario de una pequeña empresa .)

Cómo 401 (k) s están configurados y administrados Su empleador está a cargo de diseñar todos los aspectos del plan 401 (k) y determinará los requisitos para poder participar en el plan y si se realizarán las contribuciones correspondientes. Los empleadores también están a cargo de elegir al proveedor del plan 401 (k), que determinará, en parte, la cantidad de tarifas que se le cobrarán al plan. Finalmente, es la opción del empleador si el plan permitirá las contribuciones de Roth (después de impuestos).

Después de que se haya configurado el plan, el empleador debe asignar a alguien para que sea responsable de seleccionar y evaluar las inversiones. A veces estas decisiones las toma una persona, otras las toma un comité. Por lo general, solo alrededor de 10 o 20 fondos mutuos pueden estar disponibles para inversión a través del plan en un momento dado. (Obtenga más información en nuestro Tutorial Roth IRA .)

¿Quién está ejecutando el 401 (k)? En las empresas pequeñas, puede ser más fácil averiguar quién administra el plan simplemente preguntando. La información de contacto también se puede adjuntar a los documentos de resumen del plan que le haya proporcionado su empresa. En las empresas más grandes, los planes 401 (k) generalmente son administrados por alguien en el departamento de recursos humanos. Como último recurso, puede solicitar el Formulario 5500 del IRS más reciente del plan al proveedor del plan 401 (k).Este documento describe las inversiones, los retornos y el estado general de su plan. Revisar el documento 5500 debería darle varios nombres para contactar.

Impacto en los activos de jubilación Si el plan es administrado por alguien con experiencia limitada en planificación financiera, las opciones podrían ser fondos de muy bajo rendimiento y alta relación de gastos. Como se observa comúnmente, incluso una diferencia del 1% en el rendimiento del fondo puede tener un efecto enorme en su riqueza. Otro problema común ocurre cuando el plan no incluye un rango suficientemente amplio de opciones para ser adecuado para todos los objetivos de inversión de los participantes. Recuerde que la persona que toma las decisiones sobre el menú de inversiones tiene una responsabilidad con los participantes del plan, por lo que los participantes deben expresar cualquier inquietud que puedan tener.

Ahorros de jubilación beneficiosa El primer paso para maximizar sus ahorros de jubilación es educarse sobre su plan 401 (k). Un buen lugar para comenzar es leer los documentos de resumen del plan que le proporcionó su empleador. Si descubre que muchos de sus colegas no están contentos con el plan, quizás pueda trabajar con su empleador para diseñar un mejor plan. Los empleadores tienen mucho que ganar, ya que un paquete de beneficios sólido puede aumentar la moral de los empleados y ayudar a retener el talento de alto calibre.

Si no hay forma de cambiar su 401 (k), debe pensar cuidadosamente antes de decidir no participar. Por ejemplo, una contribución generosa de contrapartida de su empleador proporciona un retorno de la inversión sin riesgo. Además, los beneficios impositivos de proteger sus fondos de jubilación pueden ser muy valiosos, si regularmente se maximiza su contribución al IRA. (Infórmese sobre los beneficios y las deducciones que pueden aplicarse a su caso y evite errores costosos a su regreso. Lea Consejos para ahorrar impuestos para titulares de cuentas IRA y Cómo afectan las contribuciones de IRA a sus impuestos .)

The Bottom Line Aunque puede ser angustioso saber que un aficionado está administrando su 401 (k), todavía hay muchos pasos que puede seguir para sacar lo mejor de la situación. Al convertirse en un participante informado en el plan 401 (k) de su empresa, no solo puede maximizar sus activos de jubilación, sino también convertirse en un activo para su empleador al ayudarlo a crear un mejor paquete de beneficios.