Cuando se trata de Seguridad Social, los cambios que se avecinan en 2015 no son tan importantes. Son los desafíos que se presentan solo unos años más adelante que se ven más serios.

El cheque promedio de jubilados aumentará en un 1. 7% en 2015, dice la Administración de Seguridad Social. El jubilado promedio en enero de 2015 recibirá $ 1, 328, por encima de $ 1, 306. Para los trabajadores, los primeros $ 118, 500 de ganancias estarán sujetos a impuestos de Seguridad Social, hasta 1. 3% de $ 117, 000 en 2014. Esa es la el salto más pequeño desde el período comprendido entre 2009 y 2011, cuando los ingresos sujetos a impuestos no subieron en absoluto.

Los clientes que esperan solicitar beneficios al llegar a la plena edad de jubilación en 2015 serán elegibles para un máximo de $ 2, 685. 50 por mes. Eso es un aumento de $ 2, 642 este año y se basa en cambios en el cálculo de beneficios que compara su salario con la base salarial de la Seguridad Social cada año. Si demora los beneficios después de la plena edad de jubilación, los beneficios aumentan aproximadamente un 8% por año hasta que el cliente cumpla 70 años, momento en el que los aumentos terminan.

La Seguridad Social es la piedra angular de la jubilación de la clase media, y juega un papel sorprendentemente grande incluso para jubilados relativamente adinerados, informa el Investment Company Institute. En 2013, proporcionó el 57% de los ingresos de jubilación de los estadounidenses, y más del 85% del dinero de jubilación para personas mayores con ingresos en el 40% más bajo de la población. Incluso para los jubilados en el quintil superior de ingresos, el Seguro Social proporcionó un tercio de los ingresos de jubilación en 2013 y reemplazó el 29% del ingreso promedio de por vida.

Las estimaciones se basan en una cohorte de jubilados y casi jubilados nacidos en la década de 1940, dice el instituto.

Fundación de ahorros para la jubilación

ICI, una asociación comercial de compañías de fondos mutuos, argumenta que el concepto tradicional de jubilación como taburete de tres patas respaldado por la seguridad social, las pensiones y el ahorro es obsoleto. En cambio, las finanzas reales de los casi jubilados son más una pirámide, con la Seguridad Social como su capa inferior vital.

"Para la mayoría de los hogares, uno de los recursos más valiosos son sus beneficios de jubilación del Seguro Social", escribió ICI en un informe reciente. "Sin embargo, este recurso generalmente no está incluido en las medidas de riqueza de los hogares".

Los beneficios son suficientes para reemplazar aproximadamente el 36% de las ganancias anuales promedio de las familias prósperas, y hasta el 58% para un trabajador mal pagado, "Según la ley actual, se espera que estas tasas de reemplazo permanezcan estables", dice el informe. (Para más información, consulte: Los 6 mejores mitos sobre los beneficios de la seguridad social .)

Una porción creciente Beneficios

Los pagos de la Seguridad Social, que aumentaron sustancialmente en la década de 1970 y se ajustaron por inflación desde que se eliminaron las fórmulas de beneficios en 1983, son un componente aún mayor de los balances de los jubilados, según ICI.Para las familias en el quintil inferior, el valor capitalizado de sus beneficios esperados equivale al 82% de su riqueza. En la quinta mitad de la población, los beneficios previsibles de la Seguridad Social representan el 41% de su riqueza, e incluso para el quintil superior (excluyendo el 1% superior), la Seguridad Social sigue siendo el equivalente al 14% de los activos.

En comparación, la riqueza de la vivienda es de aproximadamente 22% a 23% de los activos totales para las familias en los tres quintiles más importantes, según el informe. Los planes de contribución definida, como 401 (k) sy Cuentas individuales de jubilación, contribuyen entre 11% y 18% en paréntesis más altos, y solo 3% para los jubilados más pobres. (Para obtener más información, consulte: Cómo maximizar sus beneficios de seguridad social .)

Estable … Por ahora

El sistema es estable por ahora, pero no en el equilibrio fiscal a largo plazo, dice ICI. Y una amplia conciencia de ese hecho está detrás de un largo argumento sobre las propuestas que podrían cerrar la brecha entre las obligaciones a largo plazo de la Seguridad Social y su flujo esperado de ingresos fiscales.

Críticos conservadores como Jamie Hopkins, colaborador de Forbes, dicen que un objetivo podría poner freno a las estrategias para maximizar los beneficios de seguridad social de los trabajadores que solicitan beneficios a los 66 años, permitiendo que sus cónyuges reciban beneficios conyugales, pero suspendan la recolección de sus propios beneficios hasta tienen 70 años, lo que aumenta los pagos futuros hasta en un 8%. (Para obtener más información, consulte este video: ¿Cuándo debería mi cónyuge y yo tomar nuestros beneficios? .)

Bridging the Gap

La más liberal Academia Nacional de Seguros Sociales dice que las encuestas de opinión pública que encargó muestran que los estadounidenses prefieren cerrar la mayor parte de la brecha de financiación de la Seguridad Social aumentando los impuestos a la nómina que ahora están alrededor del 6. 2% de los ingresos, pagados por cada uno de los trabajadores y el empleador, a alrededor del 7. 2%, y al eliminar el tope a los ingresos sujetos a los impuestos de la Seguridad Social.

El impuesto más alto le costaría a un trabajador promedio unos 50 centavos por semana, y solo alrededor del 6% de los trabajadores ganan más que el límite de ingresos ahora, dijo el grupo. El aumento de los impuestos permitiría un cambio en los ajustes del costo de la vida para dar mayor peso a la inflación de la atención médica, que históricamente es más alta que la tasa de inflación general en la que se basa ahora la Seguridad Social. (Para obtener más información, consulte: 4 formas inusuales de aumentar los beneficios de la seguridad social .)

Los beneficios de la Seguridad Social ascendieron al 5% del producto interno bruto en 2012, según la academia. Para el año 2035, cuando los baby boomers más jóvenes hayan cumplido los 70 años, se prevé que los beneficios de la Seguridad Social serán del 6,2% del PIB, según informa la academia. Esa ganancia, por toda la controversia política que inspira, es menos de la mitad del aumento en el gasto en educación cuando los Baby Boomers eran niños, dice la academia.

The Bottom Line

Los beneficios aumentarán gradualmente en 2015 justo cuando los beneficios de la Seguridad Social se vuelven cada vez más vitales para los presupuestos de jubilación. Mientras tanto, cómo manejar el desequilibrio fiscal a largo plazo de la Seguridad Social todavía se está debatiendo. (Para obtener más información, consulte: Demorar la seguridad social puede sumar .)